導語：當中國政策制定者們正在鼓勵人們消費時，中國的fintech公司響應了號召。小到日用品購買，大到國際房地產市場，fintech正在推動消費和投資。
周靜，智能信貸公司讀秒CEO說，"中國正在經歷一個巨大的移動革命，人們似乎可以用手機做任何事。"
讀秒成立於2015年，其風控引擎聚合大數據，在線實時對借款者進行風險評分，風控過程消除了傳統風控中的錄入、文書等工作。借款申請者只需要在APP或微 信端口上按幾個按鈕, ，最快10秒以內——而不是數天或數週，就可以獲得授信。
"聽起來簡單，但這底部有一個龐大的數據系統，"周靜說。此時周靜在讀秒的北京總部，公司內部的裝修中，柱樑鋼材、照明燈具都直接暴露出來，風格與其說像一家傳統金融機構，更像是一家科技公司。
借款人在讀秒借款，通常會用來日常消費生活用品、 手機、 電子產品、 旅遊產品等服務。除此之外，在中國，母親和新生兒常常住在月子中心，由專業的廚師、 治療師和保姆幫助他們恢復。每月的費用可以達到27000美元，其中僅僅是餐費就超過2900美元(20000人民幣)，在這種場景下，讀秒信貸可以幫助人們覆蓋這筆借款。
在用戶授權的前提下，讀秒會收集用戶的電商網站、 運營商、物流、 在線旅行社、 信用卡、 黑名單等40多個獨立來源的數據，然後通過風險定價、 數據篩選、 數據收集、帳戶管理等模型處理數據。"這需要大量的底層基礎建設，"周靜說，"為保證用戶體驗，也需要大量的開發、 維護和改進。”
讀秒的數據庫跨越300城市、2000萬潛在借款人，每月接受大約100萬申請。"新客戶增長很快，"周靜說。讀秒大多數客戶是20多歲擁有信用卡、但額度不足畢業生，平均借款額度一般在100元 ($14.50)至20 萬 元($29,000) 之間。讀秒還可以為小微企業貸款。
周靜出生和成長在上海，高中時期來到美國，此後在弗吉尼亞理工大學攻讀工程學。周靜在中國和美國的銀行擁有超過 15 年的工作經驗，雖然在這些工作崗位也身居高位，但她看到 fintech 優勢和顛覆能力。傳統的借貸需要大量人力和大量銀行網點，但對讀秒來說，"全過程都無需人力參與。它的可持續性是非常強的，"周靜說，"如果我們的申請量今天增加一倍，只需要提高我的網絡帶寬及 IT 資源......但對傳統金融機構來說，則需要增加一個軍隊的人數。”
由於昂貴的人力成本，傳統借貸更偏向高額貸款。讀秒的獲客和邊際成本是幾乎為零，所以可以專注於大眾借貸市場，不拘泥於高額的小市場。"只要客戶有需求，只要合作伙伴平臺需要相關金融產品，我們就能與他們合作"。周靜表示，讀秒已經與多種借貸來源合作，包括銀行和消費者金融公司。
讀秒的核心流程是風險控制 — — 驗證申請者身份、 信用記錄、 收入和償還能力。"這些要點和以往傳統金融機構一樣，只是在過去我們需要口頭詢問客戶，銷售團隊需要人為收集並驗證該信息，還需要人工錄入和審核，"周靜說。"今天，我們在線收集這些信息，然後通過大數據交叉驗證。"
客戶的在線痕跡能夠增加驗證的效果。當申請人在填寫關鍵信息時，"如果他填寫很慢，或他們重複填寫很多遍，這就很可疑，"周靜根據經驗說，午夜 12:00 至上午 6:00 ，欺詐比率也會更高一些，"在這段時間我們會更謹慎......讀秒作為貸款端，想要在保增長的同時，也能保證安全。”
創業初期總是充滿著挑戰。"我和 IT 人員一起並肩作戰，每天都要解決很多很多問題。"周靜說。"我們還有很多事情要做"。
儘管讀秒的商業邏輯能在國際上覆制，但目前周靜仍主攻國內市場。"國內市場對我們現在來說已經足夠大了。確保我們能在國內做得很好，之後我們再拓展更寬廣的市場。"她說，她注意到類似的模型也在其它市場應用著。"(這種商業模式)不只是在中國適用，在世界範圍內也是正在興起的。因為它(比傳統銀行貸款)高效得多......科技化的趨勢本身是不可逆的。我相信智能信貸就是未來的貸款模式。它不僅僅是為了滿足小額消費貸款，也可以適用在小微企業貸款，甚至未來所有類型的貸款都可以通過這種方式。”
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