兩句話講清楚保險?
現在越來越多的朋友開始關注保險,
想了解卻不知從哪下手,
銷售人員說法各不一,
專業術語一個接一個,
聽了半天還迷迷糊糊。
保險,
說複雜是很複雜。
但是說簡單也很簡單。
小寶今天就回歸保障的本質,
用兩句話說清楚保險的作用:
保障型保險的作用:
報銷的意思是拿著醫院的發票收據去報銷。
理賠的意思是保險公司一次性賠一大筆錢。
以上兩句話基本概括了保障型保險的作用。
怎麼解釋呢?
保險是金融產品,
需要從錢的來龍去脈去理解。
最直白的例子。
一個人生病之後,要花那些錢?
有三個地方要花錢:
2、因為生病而產生附加的出院後的錢;
出院後的療養費,
身體康復營養費,
甚至父母配偶探望費。
3、或者必須要花的錢;
衣食住行要花的錢?
房貸車貸要花的錢?
小孩撫養父母贍養需要花的錢?
這些錢不管有沒有生病都要花!
健康的時候要花住院的時候要花。
但不同的是,健康的時候能賺錢,
生病或意外住院的時候沒法掙錢!
除非:
一個人被動收入極高或積蓄極多,
否則第三部分的錢會壓垮一個家庭。
然後你會發現:
保險的那兩個作用,
囊括的這三個需要花的錢。
這就是保險的作用。
保險產品是一種金融工具,
說到底都是解決錢的問題。
保險報銷解決下面這個問題。
我們接觸最多的:社保
社保,大家感觸最深的作用:
在醫院花的錢,社保幫我報銷了一部分。
為什麼是報銷了一部分,而不是全部呢
如果社保能報銷全部費用,
就不會有那麼多“輕鬆籌”了。
社保醫療險:“社保範圍內”醫院費用報銷。
這就是保險報銷的作用。
那“社保範圍外”的醫院費用怎麼辦呢?
這個時候就有保險公司的保險產品。
對此,保險公司設計了很多的產品
用來報銷這些自費的醫療費用。
作用都是兩個字:
報銷但是又有很多區別千奇百怪。
比如:“社保報銷之後,
住院費用1萬元以上報銷”
比如:意外小傷後,
100元以上社保範圍內報銷。
比如:“得了惡性腫瘤後
0元以上住院費用報銷”
比如:“得了重大疾病之後
住院費用報銷”
比如:“社保報銷之後,
0元以上住院費用報銷”
比如:“社保報銷之後,
0元以上任何費用
報銷”保險的報銷:
得什麼病不重要,花多少錢才重要!
疾病有住院醫療,
意外有意外醫療。
花多少錢,就給報銷多少!
花多少錢不重要,報銷範圍才重要!
這一類的保險,
意外叫意外醫療,
疾病叫醫療險。
意外醫療通常在意外險裡包括,
不包括意外醫療的意外險很坑。
醫療險很便宜,
比如:住院以上費用0元以上報銷的醫療險。
25歲的人,一年不到900元。
真•小錢辦大事。
保險是如何實現理賠的?
保險理賠的錢解決這2個問題?
2、因為生病而產生附加的出院後的錢;
3、因為生病而導致沒辦法掙的錢;
所以社保報銷不了這些費用。
必須挪用去其他的錢來覆蓋。
要麼是存款自掏腰包
要麼是保險公司理賠。
保險公司憑什麼理賠呢?
如遭遇重大意外、重大疾病或輕症。
達到一定的嚴重程度之後,
會有影響到一個人的賺錢的能力時。
保險公司就會賠錢了。
理賠的依據是什麼?
意外理賠依據:
全國金融標準化技術委員會保險分技術委員會制定了《人身保險傷殘評定標準及代碼》(標準編號為JR/T 0083-2013)
把傷殘分為10級,10級最低1級最高
按照保額的比例進行理賠。
比如30萬意外險,
不幸10級傷殘,則賠償3萬。
疾病理賠依據:
中國保險行業協會與中國醫師協會共同組成“重疾險專家委員會”研究制定了
《重大疾病保險的疾病定義使用規範》此規範中囊括的25種重疾,
每家保險公司的重疾險必須要有,
這25種重疾囊括了中國人,
因病致貧,因病致死概率的95%以上。
剩餘的5%概率,
由各保險公司按公司數據補充。
是誰判定是否滿足這些依據?
一輩子得重大疾病的概率是多少?
看看身邊有多少人,
什麼病都沒有,睡一覺就去世的?
100人裡面有1個都了不得了。
其他99個要麼重疾險賠,
要麼就是意外險賠。
理賠來的錢,不是用來治病的!
是用來出院後的康復費用,
所以社保和醫療險沒辦法報銷。
是用來生活必須開支的:
如衣食住行、房貸車貸、小孩和老人的贍養。
這些錢無論生不生病,都需要花費。
理賠的重點是理賠的不同範圍:
理賠重大疾病的叫“重疾險”
理賠意外的叫“意外險”
當然重疾險也能理賠重大意外,
但是意外險能理賠不同等級的意外。
理賠癌症(惡性腫瘤)的叫“防癌險”
理賠重大疾病和輕症的叫“理賠輕症的重疾險”
保險的理賠:
得了符合國家標準的病或者意外,
就理賠,
不論治病花多少錢。
保險公司可能賠50萬,
可能治病只花了10萬。
買多少萬,賠多少!
買多少看個人情況。
賠的錢是年收入的5倍最佳,
因為重大疾病治癒之後5年吃穿不愁,
5年過後,生存概率和普通健康人差不多。
醫學有個名詞叫“5年生存率”
很多人治好了病,卻沒錢生活,
必須去上班賺錢而導致疾病復發。
治好病其實不難,
社保加醫療險就搞定了,
治好病的同時,
還能有錢生活才難,
於是有了理賠型的重疾險和意外險。
保險怎麼買?
能用簡單的話,
把複雜的事情描述清楚,
是我一直在修煉的能力。
買保險只要抓緊這兩句話:
這兩個功能,基本就足夠了,
通常專注這兩項實際的功能的產品,
都不會買錯產品。
關注小寶,下次我試試用一句話把養老險講清楚。
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