國內看病的流程，相信大家都清楚，在看病之前，向醫院交代有否醫保，有否商保是非常關鍵的，這關乎病人錢包。（本文不推銷保險）
關於保險，最尷尬的還是花冤枉錢。國內掉進保險坑裡的人，還真不算少數。
所以今天再開個小灶~來普及一下基本的保險常識，這樣各位家長在看產品或者是提問的時候也會更有針對性些。
大公司理賠快？小公司產品不靠譜？
（這裡不給任何保險公司打廣告）
提問最多的還是這類問題——哪家保險公司好？某個產品好不好？這個產品我能不能買？
這樣的問題是沒有辦法回答的。保險在中國算是一個壟斷行業，雖然保險公司的數量很多，但是大家經常聽到的大概只有七八家，因為他們廣告做的較多。
其他的保險公司，幾乎不做廣告，業務員也較少。這就造成了一種現象：很多人覺知名度高的那幾家才是大公司，才可以買，其它小公司都不靠譜。
保險公司的大小跟它的賠付，包括它好不好沒有任何關係。
別瞎花錢，挑選保險前先定位家庭角色
銷售導向的世界裡，難免會有許多吹噓成分。首先大家不能啥都不想，有人給你推薦一產品，因為信任，二話不說就簽字，那該怎麼做呢？
首先，我們定位家庭角色：家庭經濟支柱、非支柱、孩子雙方的老人父母，這些都是需要考慮的範圍。
其次，整體的家庭保險預算不能超過稅後總收入的百分之十，這10%只能購買純保障型的產品，而不是亂七八糟的什麼萬能、理財之類的。
一個家庭百分之十的保險預算去買保險，每一個人都要把保障買足。這裡的“買足”是指額度都達到相當高的程度，指出了事錢要夠用。苦口婆心強調一句：重疾買個十萬二十萬的保額，出了事是起不到啥作用的。
第三步，做保障計劃優先保障賺錢最多的那個人，誰賺錢最多誰就對於家庭的責任是最重大的，因為一旦他出了問題，其他的家庭成員的生活質量將受到重創。
家庭經濟支柱，它的保障是要最全的，花在他身上的預算自然也要最多。
具體比例要看總預算，後面的課程我會詳細講解。
然後大家最關心的孩子，其實給孩子買保險，記住要量力而行。如果預算充足，可以去給他選擇一個終身的、保障豐富一些的產品。
但如果預算緊張，連大人都買不足，也就不要在孩子身上花過多的錢。你可以先把他健健康康的保障到成年，長大了有大把機會再去補。我就遇到過一個媽媽，年收入只有10萬元，每年花1.5萬元給孩子孩子買保險。大家可以想象，如果家中有突發情況，經濟方面會異常吃力。
總結一句：父母健康、有收入才是孩子最大的保障。
在風險面前，哪些是大雞肋？
一個人最大的風險是什麼？無非是身故、疾病。
我們在梳理成員的風險時，需要考慮到方方面面的。
大家經常會覺得，怕死就買高額的意外險，萬一意外身故了，我還有一大筆錢留給家人。但大家可以翻翻數據，意外只佔身故的百分之三不到，也就是說單純用意外險來覆蓋身故風險，是不可能的。最靠譜的還是要拿定期壽險保障。定期壽險是隻要身故就都賠償，不論是病死還是意外身亡。
第二個是健康問題，大人健康才能更好的賺錢。看病花錢方方面面：看門診是一類，花個幾千塊錢的小病又是一類，還有花幾萬幾十萬那種大病，甚至各種交通費用、打點關係都要算在看病範疇裡面。
一般家庭，疾病的花費超出十萬，已經難以負荷，因病返貧一點都不誇張，這種情況必須注意完善保障。
孩子抵抗力弱，要不要買門診險？
幾千塊錢的小病和門診,實際上根本就沒必要拿保險來保障，因為這個錢大家都能出的起。保險解決的是發生幾率小，但是帶來的經濟損失大，導致家庭無法去承受的問題。這才去以小搏大的買保險，這樣的保險才能最大作用發揮價值。
不能合理配置的結果是什麼？有不少寶媽每年的收入本來也就十幾萬，每年花五千買個萬能險，順帶個附加的個重疾保障，保額只有十萬...
這錢花得真是冤枉了，這萬能險實際收益，你算過嗎？真的這個出了大事這賠的十萬夠用嗎？所以這種保險就比較雞肋。花的錢比較多，但是在真正出事的時候又賠不到足夠的錢，這就是一個買保險時典型的負面案例。
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