今年前三季度，我國以上市銀行為代表的銀行業面對異常嚴峻複雜的環境，不忘初心，砥礪前行，經營業績可圈可點，但也面臨著不少挑戰。下一步，上市銀行應在成績前面保持清醒，在困難前面保持鎮靜，下大力氣穩增長、穩質量、穩收益、穩資本。
從近期披露的三季度報看，上市銀行經營業績在上半年良好的基礎進一步改善，主要表現在：第一，盈利能力增強，增速持續回升。26家A股上市銀行營業收入均實現同比正增長，淨利潤增速回升明顯，大型銀行、股份制銀行、城商銀行、農商銀行淨利潤分別增長5.92%、7.73%、15.42%、15.83%。第二，資產質量保持穩定，風險抵補能力增強。前三季度，銀行業不良貸款仍然控制在2%以內，撥備覆蓋水平同比提升。尤其是大型銀行不良貸款率均實現下降，但中小銀行資產質量有所分化。第三，規模穩步擴張，結構持續優化。大型銀行、股份制銀行、城商銀行、農商銀行資產規模分別增長7.69%、4.53%、11.23%、14.29%。與此同時，貸款佔總資產、存款佔總負債的比重分別提高至54.0%、73.5%，迴歸主業態勢依舊。
前三季度上市銀行業績改善主要源於銀行業自身努力，也得益於宏觀經濟的基本穩定和貨幣政策、監管政策的邊際調整。四季度乃至今後一段時間內，內外部不確定因素仍然較多，銀行業盈利能力和資產質量仍然較為脆弱。在“穩金融”的政策導向下，上市銀行加強服務實體經尤其是民營企業、小微企業的同時，應重點應抓好“四穩”，保持自身穩健可持續發展。
一是不斷夯實存貸款基礎，努力穩增長。存款仍然是立行之本。應積極拓寬低成本負債渠道，增強綜合負債能力，保持存款穩定增長。深入企業和個人客戶的生產、生活場景，延伸金融服務方式和渠道，沉澱更多低成本存款。同時，著力將融資、理財、結算等優惠政策與客戶貢獻度掛鉤，增強客戶粘性。此外，加快對接各類支付渠道，創新結算類產品，拓寬央行、市場、境外等多種渠道，並推動小微專項債、產業專項債等發行。
同時，進一步優化信貸結構。一方面盤活存量，有序退出“兩高一剩”行業、“殭屍企業”等，嚴控消費信貸等資金流入房地產企業；一方面用好增量，將信貸資金運用到經濟發展重點領域，如高端裝備製造、高新技術產業、節能環保產業等領域和民營企業、小微企業，促進經濟結構轉型升級。
二是嚴密防控重點領域風險，盡力穩質量。今後一段時間，互聯網金融風險、房地產市場泡沫、不良貸款、地方政府隱性債務等成為金融風險重點防控領域。應進一步提升風險防範意識、增強風險防控能力，防範多領域交叉風險的發生和傳染。嚴格執行信貸政策，在貸前調查、貸中審查以及貸後管理等操作環節健全管理，優化流程，堵住“疏漏”。同時，加大不良資產處置力度，綜合運用現金清收、重組重整、打包轉讓、不良資產證券化等手段處置風險資產。此外，需要儘快完善風險監測預警系統，結合人工智能、大數據等科技手段對潛在風險早發現、早預警、早化解。
三是持續提升淨息差水平，實現穩收益。受宏觀審慎評估（MPA）以及資管新規系列政策的影響和約束，上市銀行前三季度非標業務、同業業務和理財業務的規模收縮明顯，對營業收入貢獻度減少。上市銀行要保持盈利能力穩定增長，淨息差水平持續提升成為必要條件。這取決於銀行自身的客戶結構、風險偏好以及業務模式等根本性因素，良好的資產負債配置能力和風險定價能力有助於穩定和提升息差水平。在確保流動性安全、資本約束和風險可控的前提下，主動獲取優質高收益資產，優化資產結構。同時，加強大額存單、結構性存款、同業拆借、債券發行等各類負債工具的組合管理和動態調整。此外，增強專業化、精細化的風險定價能力以及差異化的息差管理能力，也是提升淨息差水平的重要因素。
四是積極拓展資本補充渠道，堅持穩發展。受年底監管達標要求、表外融資需求回表等影響，多家上市銀行資本金消耗過快，資本充足率下降。為確保業務穩定可持續發展，銀行需要積極拓展資本補充渠道。從資本補充長效機制看，應內外源相結合進行資本補充。內源性資本補充主要依靠提升盈利能力，控制風險資產的增長幅度，通過利潤留存補充資本。外源性資本補充需要從審慎角度出發，根據市場情況統籌運用境內外各類資本工具適當補充，通過優先股、可轉債、二級資本債等資本工具補充資本金，探索發行無固定期限資本債券、轉股型二級資本債券、含定期轉股條款資本債券和總損失吸收能力債務工具等資本補充創新工具。
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