繼《關於開展P2P網絡借貸機構自律檢查工作的通知》(下稱《通知》)發佈，正式拉開網貸平臺自律檢查工作的大幕後，8月29日，中國互聯網金融協會正式推出《P2P網絡借貸會員機構自查自糾問題清單》（108條），業界人士普遍認為，文件的出臺意味著網貸監管“1+3”制度框架已經完成，標誌著網貸行業的規範化與合規化正在強力推進。
制度框架逐步完善
其實，就監管機構而言，對於網貸行業的監管是在不斷的摸索中逐步完善的。
網貸行業的“1+3”政策框架指的是以“一個辦法三個指引政策框架下（俗稱“1+3”）組成的網絡借貸法規體系”，主要由以下幾個監管文件組成：
2016年8月24日，原中國銀監會等部門正式發佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，確立了網貸行業監管體制及業務規則，明確了網貸行業發展方向，為網貸行業的規範發展和持續審慎監管提供了制度依據；2016年11月的《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》；原中國銀監會2017年2月下發的《網絡借貸資金存管業務指引》和2017年8月下發的《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》。此後，20個省份出臺了備案登記管理辦法、整改驗收工作表等備案相關細則。2018年4月，監管部門要求地方暫停發放網貸備案登記細則。到了8月末，監管部門發佈《關於開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》，隨附《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（共計108條），拉開了按照統一標準在全國進行合規檢查的序幕。
業界分析，這將進一步明確網貸行業規則，有效防範網貸風險，保護消費者權益，加快行業合規進程，實現網貸機構優勝劣汰，真正做到監管有法可依、行業有章可循。
我國網貸行業在發展過程中曾表現出較強的民間金融屬性，遊離於金融監管之外，產生了諸多金融風險事件，這不僅有悖於普惠金融的目標和原則，更造成了惡劣的社會影響。
2016年4月，國務院下發了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，展開了互聯網金融風險專項整治工作。隨著互聯網金融專項風險整治的有序推進，政府和監管層對網貸風險的認識和理解逐步深化，也已經形成了一些行之有效的監管原則和措施，如網絡借貸的信息披露、資金存管、備案登記、小額分散等多項原則，業務透明化、資金安全化、經營合法化和重點風險點防範等多項措施，以控制和化解網絡借貸各類風險。這些監管原則和措施，為規範網貸行業發展，重構互聯網金融生態，優化市場競爭環境，繼而推動網貸行業長效監管機制的建立，奠定了較好基礎，做出了積極準備。
中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為，圍繞監管理唸的改變以及各地政策區別產生的市場競爭問題，監管出臺一個全國統一的備案細則，還是比較有意義的。
中國社會科學院投融資研究中心主任黃國平也認為，網貸基本政策基調和平臺功能角色進一步確認，為完善網貸行業監管體制，提高政策針對性和務實性指明瞭方向。2018年8月下旬，國務院金融穩定發展委員會召開防範化解金融風險專題會議，提出做好網貸風險應對工作，要進一步明確中央和地方、各部門間的分工和責任,共同配合，做好工作，深入摸清網貸平臺和風險分佈狀況，區分不同情況，分類施策、務求實效，抓緊研究制定必要的標準，加快互聯網金融長效監管機制建設。
備案可期
“網貸108條”的面紗漸次揭開，合規驗收的標準也慢慢完整地呈現出來。從披露的內容看，一是符合預期，將按照監管“1+3”體系制度框架，統一制定全國備案標準。現階段，各網貸平臺的合規整改工作也是按照這個制度框架來執行的。這為一直懸而未決的網貸備案制指明瞭路徑。
繼全國互金整治辦的“十項舉措應對網貸風險”“上報逾期借款人名單打擊逃廢債”，還有中國銀保監會要求四大資管公司協助化解P2P的爆雷風險後，整治辦下發了開展網貸機構合規檢查工作的通知以及《P2P合規檢查問題清單》，檢查標準重申1+3行業政策強調的監管紅線，從國家層面統一了具體的整治標準和要求，並明確了時間表，重啟新一輪全國範圍內的合規檢查，為加速落實網貸備案掃清障礙。最近利好消息頻頻，既著眼於化解當前行業風險，又著眼於建設長效機制，出臺及時，措施全面，發力精準，有利於統一行業發展方向、穩定社會預期。
隨《通知》一同下發的還有《P2P合規檢查問題清單》，這預示著全國範圍內的P2P合規檢查即將展開，更意味著備案進程大大加快。6月份備案延期對市場形成了一定的打擊，但緊接著推出108條全國統一的監管細則，預示著備案的工作已經重啟，而且推進的步驟、速度比想象中要快一些。可以看出來政府對這個行業的關注和正向的引導已經起到落實的階段，也起到了非常好的成效，在投資人引導上，在老賴的打擊方面都給予很大的支持。對於這個行業的支持和引導是不遺餘力的，政策和措施落到了實處。
備案進程有望加快推進。而目前公佈的108條問題清單基於已有的“1+3”法規體系設立，並沒有新的標準和規則，標誌著網貸監管政策體系已逐漸成熟。並且，經過長期的摸排與糾偏，網貸行業整體風險已在監管的可控範圍。值得一提的是，由全國網貸整治辦制定驗收細則，區別於原來的由各地出臺驗收細則的傳統做法，將有效規避因為地方政策寬嚴不一而產生的各種政策套利行為。並且要求將所有機構納入檢查範圍，這對行業的持續健康發展，無疑是有益的。
此次108條檢查清單更突出對校園貸、現金貸、金交所合作、非法催收等重點領域的檢查要求，從全國層面統一合規檢查口徑，避免了地區性的監管套利或過度監管。未來，對於檢查合規的平臺，備案也就順理成章。
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