最近有一款本就很熱銷的醫療險進行雙十一促銷，更加熱銷了。小安把這款優秀的保險分享給朋友的時候，有人說“如果平安無事，那這保費不就打水漂了嗎？”，讓我感觸良多。今天我們就聊聊那些“平安無事保費就打水漂”的保險，究竟值不值得購買。

按照到期保費是否返還來劃分，大致可分為消費型和儲蓄型兩類：

• 消費型：花錢買一段時間的保障，如果這段時間沒有發生合同指定的風險事件，保費就消費掉了，到期了不返錢。例如，車險、醫保、醫療險、一年期意外險、定期壽險、消費型重大疾病險等。

• 儲蓄型：兼顧保障和儲蓄功能，如果保險期間內沒有發生約定的風險事件，在約定的時間點返錢。例如，包含身故賠付/養老金/分紅的重大疾病保險。

由此看出，“平安無事保費就打水漂”的保險屬於“消費型”保險，其優點是價格便宜，性價比高，缺點是如果不發生風險，保費確實就打水漂了。接下來我們逐個分析這些消費型險種。

01 醫療險

低端醫療險：成人一年105元可以買到一款低端醫療險，0免賠（沒有最低報銷門檻），最多報銷1萬元住院費，槓桿比為95倍。連續續保三十年保費共計3150元。如果三十年間住一次院需要花費多少錢呢？小安查了我國住院治療平均費用數據，2016年1-4月，全國三級公立醫院人均住院費用為12892元，同比15年上漲2.7%，全國二級公立醫院人均住院費用為5516.3元，同比15年上漲2.5%。也就是說，三十年內住院一次，住院費大於累計保費，就能“回本”。如果您覺得三十年內住院的概率較大，那就值得購買，它可以為您省錢。假設三十年內沒有發生住院，說明您沒有受到病痛的折磨，家人也不用為了照顧您而四處奔波，身體健康、少去醫院是大多數人都羨慕的事，為了這種幸運每天花個2毛8有什麼要緊呢？就當心情好給大家發紅包啦。何況這個保費還幫助了那些忍受疾病痛苦的人，讓他們專心治療而無需為了住院費擔心，也是功德一件哦。

高端醫療險：

02 一年期意外險

對於非高危職業來說，一年150元可以買到一款意外身故賠付50萬元、意外醫療可報銷5萬元（門診和住院）、航空意外身故額外賠付200萬元，公共汽車火車等意外身故額外賠付20萬元的個人綜合意外險，性價比非常高。我國機動車數量逐年上升、自駕車出遊越來越頻繁，咱們不可能因為可能發生交通事故就不出行，但咱可以買一份意外險，在交通事故發生時不至於陷入經濟危機。小安不是說買了保險就可以超速、疲勞駕駛，出門在外一定要養成良好的安全行車習慣。

03 定期壽險

定期壽險是指在一定的保障期間內（一般不超過88歲），無論是疾病還是意外導致身故，賠付一筆固定的金額。講到這裡，有人會說“身故才賠付的錢，我要它有什麼用呢？！”很顯然，這筆錢不是給被保險人用的，而是給他愛的家人使用的，特別適合家庭頂樑柱投保，與上述意外身故賠付金的作用類似，用於延續家庭責任，購買的保額應該要足夠支撐孩子長大成人、父母安度晚年、還清房貸車貸等剛需費用。30歲的男性買50萬保額，保障到60歲退休，一年只要花費1000多元，30年交清，首年槓桿比將近500倍，最後一年槓桿比為16倍，如果退休時沒有身故，您應該也已經把孩子撫養成人、父母安排好餘生、還清了房貸車貸了，可以光榮退休，安享晚年了。

04 消費型重大疾病險

與儲蓄型重大疾病保險相比，消費性重疾沒有身故責任、沒有滿期金（俗稱養老金）、沒有分紅，自然也比儲蓄型重疾險更便宜。30歲男性，買30萬保額、20年交的終身消費型重疾險大約需要5000元/年，而投保含身故責任的儲蓄型重疾險則需要大約7000元/年。

不過買保險最重要的是保障範圍，保費價格是最後一步的考慮，從目前市面上的產品來看，保險公司將儲蓄型重疾設計了獨特的優勢，除了包含身故責任以外，在疾病賠付次數、可附加投保人豁免、可附加優秀的保險產品、綠色就醫通道服務、健康核保較為寬鬆、現金價值較高等很多方面比消費性重疾更好。因此小安建議大家在以下兩種情況下運用消費性重大疾病保險：

• 家庭經濟狀況相當不好，保費預算非常有限；

• 儲蓄型重疾險搭配定期消費性重疾險，將人生最賺錢的年齡段保額做高，同時節省保費。

等哪一天市面上有一款消費性重疾險，它包含儲蓄型重疾的豐富保障、省去終身身故保障，或許大家可以用這樣的產品與一款定期壽險搭配，兩個保單獨立賠付將更實用。

消費性保險用少量的保費為您規避大量的資金流失，您絕對值得擁有。車險、醫保這兩種消費性保險大家都能理所當然的接受，為什麼對購買其他的消費性保險卻這麼介意會不會“打水漂”呢？

小安希望您的保費都“打水漂”，這代表您沒有發生風險，一定比其他人心情更舒暢、生活更滋潤。在順境中的您，願不願意拿一點無傷大雅的小錢，幫助不幸的人度過難關，為社會慈善事業貢獻微薄的力量呢？

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