引言
支付是個寶，用戶都說好。但是為了這個寶，監管花了不止八年去規範，直至網聯橫空出世後630斷直連在即。但昨天哥委實被所收到的信息又嚇了一跳：說是在某寶上，經過客戶驗證和授權，已經可以查詢某銀行賬戶信息。儘管哥不知道，某寶和某行之間對於客戶賬戶信息傳輸和存儲以及某寶對於這些數據的應用權限的具體安排，但卻杞人憂天地想，會不會支付的直連還沒斷完，其他非支付的新直連模式又步後塵，而這一次，可能涉及更為廣泛的數據。當真如是，銀行，會不會在因快捷支付交出了賬戶、支付以及支付後面的數據等重要裝備之後，再次因賬戶信息過度開放，喪失以此為基礎的更多其他裝備。當然，兩個行業未來如果出現了深度融合，互相入主，成了不分彼此的一家人，那又是另一番景象。好吧，正好《後來的我們》熱映，容哥蹭個熱點，說說事關直連的今天、昨天、昨天的後來和今天的後來。
今天：支付斷直連是毋庸置疑的主旋律
2017年末，央行下發了《中國人民銀行關於印發的通知》（下稱“通知”）（銀髮〔2017〕296號），並配套印發了《條碼支付安全技術規範（試行）》和《條碼支付受理終端技術規範（試行）》（銀辦發〔2017〕242號發佈），要求銀行和支付機構通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理跨行支付業務，明確不得新增不同法人機構間直連處理條碼支付業務，存量業務應按照人民銀行有關規定加快遷移到合法清算機構處理，也就是簡稱的“斷直連”。如果給這個動作加個時間，開始是4月1號，後來是630！
目前630在即，網聯、銀行、支付公司、銀聯步調難得一致地忙乎著同一件事：斷直連！前三者以網聯為核心，加緊做協議遷移、業務遷移，簡稱切量，旨在由網聯主導，實現“銀行--->網聯；銀聯也不示弱，在網聯啟動切量後，新一代無卡業務轉接清算平臺在1月份上線，作為與網聯一樣具備合法資質的清算機構，和支付機構攜手搶抓時間窗口，意欲並行開闢“銀行--->銀聯另一條間連路徑。
在這背後，則是備付金的集中存管和各類數據信息的集中，這是監管多年來孜孜以求的目標。而走到今天，至少用了八年，不比抗戰短。
昨天：監管為規範直連支付操碎了心
如果說2015年底央行先後下發銀行賬戶管理和非銀支付機構賬戶管理文件，
標誌著賬戶管理體系和支付業務體系化管理正式開啟的話，央行和銀監等監管當局管理支付業務的舉措至少可以追溯到2011年。當時銀監會向銀行下發了86號文《中國銀監會關於加強電子銀行客戶信息管理的通知》，彼時背景是，商業銀行與支付公司的快捷支付合作正在轟轟烈烈展開，銀行為了支付公司的備付金存款，紛紛開放客戶賬戶認證和資金收付通道允許由支付公司主導完成，支付機構發送給銀行的信息卻往往並不包括二級商戶及交易信息，銀行幫支付公司收收付付忙個不停，卻無法得知這些資金的具體流向和用途。支付公司主導斷開了原本銀行和客戶之間的“直連”，讓銀行成了睜眼瞎，也使這類業務遊離於監管之外。銀行之所以如此遷就，是因為咬了支付公司備付金存款的鉤，畢竟，存款立行嘛。
此後，2014年1月，央行下發5號文《中國人民銀行關於加強銀行卡業務管理的通知》，明確收單機構應當將交易信息完整發送給銀行，包括商戶名稱、交易時間和地點，交易金額，交易類型和渠道，交易發起方式等等；同年3月，發佈《支付機構網絡支付業務管理辦法徵求意見稿》向全社會徵求意見；幾乎同時，
暫停了個別銀行和支付機構開始涉足的二維碼支付業務；同步並行的插曲是，四大行嗅到了賬戶和通道開放的危險，不約而同降低了某寶的快捷支付限額，引來了馬教主的怒懟；4月，銀監會聯手央行規範銀行與第三方支付行業合作，在原來86號文基礎上，進一步下發了10號文《中國銀監會中國人民銀行關於加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。所有這些監管動作都指向客戶身份認證、交易限額、備付金安排等等要害。10號文就曾明確，首次建立業務關聯時，必須通過第三方支付機構和銀行的雙重身份鑑別，賬戶所在銀行應通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份；銀行應構建安全的網絡通道，制定安全邊界，防止第三方機構越界訪問（即防止支付機構私自擴寬支付接口用途）；商業銀行應就第三方支付機構備付金存管業務建立統一管理機制，未經總行書面授權，任何分支機構不得直接與第三方支付機構合作開展備付金存管業務。
此外，10號文還再次強調了央行5號文明確的”收單機構應當將交易信息完整發送給銀行，包括商戶名稱、類別和代碼，受理終端類型和代碼，交易時間和地點，交易金額，交易類型和渠道，交易發起方式等。“要求。
應該說，監管當局對於直連背後的存在的問題和應做的管控從沒糊塗過。但所有這些要求的落地，直至網聯出現，才算真正有了眉目。過程中的這些年，基本是你喊你的，我跑我的。支付是客戶剛需，裸跑者得以挾剛需獨步天下。而在監管想方設法規範快捷支付的同時，快捷支付已然衍生出了多種形式。
昨天的後來：快捷直連演化
的新應用模式，捋順還需費功夫應驗了10號文擔憂的“銀行應構建安全的網絡通道，制定安全邊界，防止第三方機構越界訪問”的，哥覺得出金業務就很典型，目前網聯統一遷移接入的規範叫法是商業委託支付。對於很多銀行而言，一邊吭哧著苦哈哈拉來的存款，另一邊可能通過這些通道不明不白地已經流出去了。在斷直連遷移過程中，顯然還需要銀行費些功夫去對這類業務做個梳理和取捨。
而基於快捷支付業務進一步做分期，在一筆支付業務一次過完成的基礎上，變形為一筆支付多次付的業務模式，目前，網聯在加緊建設支持這類業務的通路，其遷移需要等待。
除了上述，還有更為複雜的，那就是銀行通過與支付機構反接，用以通過支付機構獲得開立銀行二三類賬戶時所需的跨行銀行賬戶驗證，並形成相對暢通無阻的銀行間資金收付通道。好吧，銀行，竟然要通過支付機構解決跨行賬戶認證和資金收付問題！
是的，客戶在銀行開立賬戶，支付公司通過連接多家銀行獲得客戶賬戶及身份驗證以及資金通道，然後，銀行要反過來跟支付公司合作，以拿到另一家銀行的賬戶信息驗證和資金收付通道。
這類變形，既有解，也無解。說其有解，不言自明，銀行是賬戶開立的第一個環節，央行有現成的小額身份認證通路、大小額及超級網銀資金往來通路，銀行業還有大行與大行之間、中型銀行之間的各種聯盟，怎麼會沒有賬戶認證和資金往來的通路呢？說起無解，好吧，一言以蔽之，人間正道是滄桑。
突然想起了榕樹，樹冠遮天蔽日枝葉相連，早已不分你我，而圍繞原生根的各種支柱根卻涇渭分明，站的各自威武。事關銀行賬戶體系的健康發展，想來在不久的將來一定有完美的解決方案。
今天的後來：跳一個坑如果不夠，那就再來幾個
快捷支付這個讓銀行和監管都頭大的坑歷經多年，正在由央行和網聯主導，用眼前的斷直連和備付金集中存管添平，但解決快捷後來那幾個新生的與支付密切相關的模式還需假以時日。
而正所謂你方唱罷我登場，這邊坑裡的土還沒全添完，那邊開放資產業務領域和賬戶查詢領域的數據合作又正風靡。總之，哪裡有客戶，哪裡有場景，哪裡有賬戶，哪裡就有支付公司勤勞的身影。對於銀行業而言，是不是坑，拭目以待；添坑還是融合，拭目以待；誰將主導，拭目以待。
有了昨天的快捷支付和今天斷直連的前師，可以借鑑的東東實在不少：喝頭啖湯搶跑裸奔不聽招呼的盆滿缽滿、乖乖看著等人來維持秩序的晚了三秋，無疑就可以算是一條。所以，穿自己的鞋跑自己的路讓他們看去吧，這不排除是最經濟適用的方法論。不過，在強監管的大背景下，裸跑吧兄弟已難為繼也極有可能。英雄嘛，正應出於此時咯。
與其一邊裸奔一邊填坑，與其後來剪不斷理還亂，何不在開始時各方就共同努力，把好事做好，好好在一起呢？
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