3月30日，廣州率先開啟了網貸整改驗收工作，網貸機構可向註冊地所在區金融工作部門申請驗收，最遲的申請時間不能晚於4月25日。北京、上海等地的備案也有了不同程度的進展。令從業者焦灼不安的，除了日益逼近的大限，還有備案後合規運營的壓力。
可以預見，備案完成後，各平臺產品之間的收益差異將逐步縮小。要增強核心競爭力，必須在收益率外做文章，將產品與用戶的真實投資需求、風險承受能力精準匹配，並差異化做好客戶服務。而基於KYC原則（即Know Your Customer）來改進服務、提升競爭力，即是一個重要且有效的經營理念。
無論是2017年底監管部門頒佈的《關於規範整頓“現金貸“業務的通知》，還是近期剛剛通過的資管新規，都明確提出要”瞭解你的客戶“，加強投資者適當性管理。
3月31日，金融城研究團隊發佈了《KYC原則在互聯網金融服務中的實踐與展望》研究報告（簡稱《報告》）。《報告》系統闡述了圍繞KYC原則的一系列基本問題，如監管部門為何屢提“KYC原則”？“KYC原則”主要應用方向有哪些？互聯網金融機構如何踐行“KYC原則”來提升產品創新能力、精準獲客能力、風險控制能力？
KYC原則應用的四個方向
所謂“KYC原則”，是指金融機構堅持“瞭解產品”和“瞭解客戶”的經營理念，保護金融消費者的權益，加強投資者適當性管理，向投資者銷售與其風險識別能力和風險承擔能力相適應的金融產品。
從本次研究結果來看，KYC原則主要有四個應用方向：
第一，實行投資者適當性管理來滿足合規要求。主要是指利用大數據、機器學習等方法，建立包括風險承受能力、資產與資金精準匹配的投資者適當性管理體系。
第二，利用用戶畫像技術精準獲客，並提高新用戶的轉化率，做好存量用戶。同時，使產品和服務更加聚焦、專注讓用戶在服務過程中更有歸屬感。
第三， 基於用戶行為監控的風控與反欺詐。主要是結合用戶常用設備、IP、LBS等媒介數據與電商、支付、消費等用戶數據，為業務開展提供了反欺詐、信用審批和運營管理支持。
第四， 用戶持續性金融需求的挖掘與匹配。只有通過對客戶的需求進行深度挖掘，動態匹配用戶的金融服務需求，才能拓展潛在客戶、維護故有客戶，從而實現持續營銷的目的。
案例：應用KYC原則帶來了什麼
部分互聯網金融機構已經在研究和應用“KYC原則“，《報告》選取了三個典型案例進行分析。
案例之一是陸金所的投資者適當性管理體系，包含了KYC、投資者與產品風險匹配、信息披露、投資者教育等。在對客戶進行風險承受能力評估時，陸金所對評估方法進行了創新，從投資者客觀實力和主觀風險偏好兩個維度出發，運用大數據、機器學習技術建立數據模型，並結合問卷，綜合得出投資者風險承受能力。此案例曾獲得金融城舉辦的“2016年金融科技創新十佳案例”獎。
在KYC系統上線的前八個月裡（2016年1月至9月），系統就對83萬人、156萬筆交易風險超配進行了提示、攔截，合計總金額達到3000億元，通過精準匹配，有效降低了風險承受能力較低的客戶購買R3及以上產品風險不匹配的情況。
宜人貸近兩年也一直強調KYC原則的應用，為此創立了一套智能風險反欺詐系統。針對用戶實時授權的各類信用數據進行抓取解析，形成了包括信用卡賬單反欺詐、社交關係知識圖譜、風險特徵建設在內的多種應用體系。
這套系統目前已實現所有維度信息的抓取成功率接近98%，截至2017年6月，已有效攔截超過600萬疑似欺詐賬單。
除了以上兩家大型互金機構外，亦有部分中小互金平臺開始嘗試運用KYC原則來提升精細化服務水平。
如網貸平臺兩隻老虎就圍繞KYC原則搭建起了服務體系，縱向將用戶分級，通過客戶畫像識別系統提煉出不同級別用戶的個性化需求，對VIP客戶提供“私人銀行”級別的精細化服務；橫向則將服務渠道多樣化，將服務對象的覆蓋面提升至100%。
基於KYC原則的精細化服務帶來了出人意料的效果。據介紹，客戶平均追加出藉資金16%，近四個月內的追加率最高達到36%，總共參與追加出借的人數比率達到69%。
本次報告由金融城出品，兩隻老虎提供研究支持，是金融城踐行“責任金融”系列研究報告之一。金融城是國內領先的金融教育諮詢品牌，有著豐富的學術資源和優秀的研究能力，致力於觀察和研究金融科技的前沿發展，為金融創新創業者提供智力支持。
KYC原則的政策背景
從2016年8月公佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》開始，多項金融行業法規都對“瞭解你的客戶”（Know Your Customer）原則（下文簡稱KYC原則）所涵蓋的內容——包括用戶的盡職評估、適當性管理等方面做出要求。
1、網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法
網絡借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。網絡借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理。
2、關於規範整頓“現金貸”業務的通知
各類機構應當遵守“瞭解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。
3、關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）
金融機構發行和銷售資產管理產品，應當堅持“瞭解產品”和“瞭解客戶”的經營理念，加強投資者適當性管理，向投資者銷售與其風險識別能力和風險承擔能力相適應的資產管理產品。
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