前段時間小編聽一個朋友打趣道：最近總是大吃大喝、大魚大肉，看來即將奔向“非標準體”了。這個說法還蠻有意思的，該朋友指的是身體指標的異常（如患糖尿病、三高、脂肪肝等），所以我們平時要注意飲食，按時作息，保持身體健康，心情愉悅啦。
說起非標準體，有一個群體也是很常見的，那就是乙肝人群。很多人由於對乙肝缺少正確的認識，所以一般會覺得乙肝病毒攜帶者和乙肝患者同一個性質，兩者沒有區別。其實乙肝病毒攜帶者≠乙肝患者，如果肝功能從未異常過，那還不算乙肝患者，只能算病毒攜帶者。
那麼，乙肝病毒攜帶者能不能購買保險呢？今天跟大家聊聊這個話題。
首先給大家對比下中民保險網幾款熱銷產品的核保過程，結論如下：
從表中可以看出，意外險是最寬鬆的，一般無需健康告知，對疾病基本無限制，都可買。而健康險和定期壽險都有一定的限制，一般來說，健康險更嚴苛於定期壽險，健康險的核保結論基本為加費承保、除外承保、拒保三種，定期壽險還有正常承保的可能，但也會拒保。
關於哆啦A保：
哆啦A保屬健康險中健康告知比較細緻的，但核保結論也算比較寬鬆。
如果未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶、乙肝表面抗原陽性、乙肝小三陽，且無肝增大、肝硬化等，肝功能相關指標檢測不超過正常值上限的1.5倍，或者目前為乙肝大三陽、e抗原（HBeAg)陽性，且無肝增大、肝硬化等，肝功能對應指標屬正常的，則需加費承保，否則拒保；
關於康樂一生和百年康惠保：
這兩款產品也算是重疾險中比較嚴苛的了，只要是乙肝人群均拒保。
關於平安e生保和樂享一生：
這兩款醫療險的健康告知相似，核保結論也一樣。
1.如果屬於乙肝病毒攜帶（或HA陽性, 澳抗陽性）, 乙肝小三陽，則除外承保；
2.如果屬於乙肝大三陽、慢性活動性肝炎、暴發性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其它肝炎，則拒保。
關於瑞泰瑞和定壽和上海小蘑菇定壽：
瑞泰瑞和的健康告知只對肝硬化進行限制，肝功能正常的乙肝病毒攜帶一般可正常承保，而對於慢性乙型肝炎則
可能面臨拒保。相對健康險來說，定壽險算是很寬鬆的，但是這款小蘑菇定壽險屬於比較殘忍型，只要是乙肝人群都拒保。
注：這只是一個核保指引，最終以保險公司的核保結論為準。
下面我們來進一步瞭解：
- 乙肝都有哪些分類？
- 保險公司如何核保乙肝病毒攜帶者？
一、乙肝都有哪些分類？
首先我們要知道，乙肝是一種統稱，通常包含病毒攜帶（大小三陽）、乙型肝炎等情況，不同程度的乙肝，投保結論千差萬別。醫學上對這幾個概念，是有嚴格區分的:
- 乙肝病毒攜帶：指乙肝兩對半（乙肝五項）檢查中，表面抗原陽性，但肝功能正常；
- 乙肝小三陽：表面抗原、e 抗體、核心抗體，三項陽性；
- 乙肝大三陽：表面抗原、e 抗原、核心抗體（c 抗體），三項陽性；
- 乙型肝炎：由於乙肝病毒的持續感染，引發肝臟炎症。
病情由輕到重：乙肝病毒攜帶者
其實無論大三陽還是小三陽，都是屬於乙型肝炎病毒攜帶狀態，如果肝功能正常，一般情況下就不能說是肝炎。而乙型肝炎患者，有可能是大三陽或者小三陽，而且肝功能是異常的。
乙肝定義和分類
現實生活中，很多人常常“談乙肝色變”，其實並非那麼可怕。乙肝的傳播途徑有三點：血液傳播；注射傳播（傷口傳播）；母嬰垂直傳播。日常生活接觸聊天，握手，擁抱（包括共進餐）基本沒有傳染概率。
二、保險公司如何核保乙肝病毒攜帶者？
乙肝病毒攜帶者還是比較容易購買保險的，只要肝功能正常，沒有任何受損，在線上、線下都還有機會獲得承保。但是，乙型肝炎從病理上來講比乙肝病毒攜帶者要嚴重，很多保險公司對其投保健康險等都有限制。那麼保險公司對乙肝病毒攜帶者具體如何核保呢？
意外險
意外險無需健康告知，據瞭解，只要能夠正常工作和生活就可以購買，有乙肝並不影響購買意外險，所以無論是乙肝病毒攜帶者、乙型肝炎都能獲得意外險保障。
醫療險
醫療險屬於報銷型保險，一般針對“門診和住院”產生的費用，因為賠付率高太多，故核保尺度比較嚴苛。一般除了急性炎症（如肺炎、腸炎、哺乳期乳腺炎等），十有八九會將既往症與異常部位給除外免責，有些甚至會拒保，對乙肝病毒攜帶者也不例外。
以平安e生保為例，可以線上智能核保，部分乙肝病毒攜帶者也可以投保這款產品。
平安e生保投保告知
這裡小編提醒下，如果健康告知中出現有涉及到肝的，如上圖平安e生保的健康告知中的“肝炎”，即便不屬於乙型肝炎患者，只是乙肝病毒攜帶者，且肝功能正常，也要點擊“至少有一項為‘是’”進入智能核保。如下圖所示：
進入智能核保之後，被保險人告知屬乙肝病毒攜帶（或HA陽性，澳抗陽性），乙肝小三陽，則需除外承保，附加的條件是“對乙肝及其併發症和後遺症引起的治療除外”責任承保，但乙肝大三陽和慢性肝炎等患者則是直接拒保的。
重疾險
重疾險相對於醫療險，健康告知較為寬鬆。對於乙肝病毒攜帶者來說，有部分重疾險可在線投保，有些重疾險會要求做人工核保，還有部分保險公司的產品有智能核保功能，通過的概率較高，一般需要加費承保或除外承保等。
至於乙型肝炎，在購買重疾險上就有點難，投保的健康告知要求會直接指出，核保一般都不能通過。
以弘康哆啦A保為例，對於乙肝人群，被保險人如實回答健康告知之後，最後核保結論只有兩個：加費承保、拒保。
哆啦A保健康告知
定期壽險
壽險對於患病者的限制相比健康險產品，稍有放鬆，但是依然有很多限制，大多數產品對於一些肝炎、肝硬化是不能投保的；一般情況下，對於肝功能正常的乙肝病毒攜帶者則可以按標準體投保。
以瑞泰瑞和定期壽險為例，其健康告知比較寬鬆，只是對肝硬化有所限制，肝功能正常的乙肝病毒攜帶者可以投保。
投保貼士
綜上所述，我們可以瞭解到，在健康險中乙肝病毒攜帶者可以做選擇的保險還是比較多，一般在智能核保、進行人工核保或者線下核保之後也有承保的機會，只是可能是加費承保、除外承保，也會遇到拒保，極少數可正常承保。乙型肝炎比較難買到，一般都被拒保。相對健康險，定期壽險雖然比較寬鬆，也存在一些限制，但不管怎樣，都要如實告知。
最後提醒大家有兩點需要注意：
（1）如果是乙肝小三陽，想同時投保重疾和平安e生保，建議先投重疾險，再投保平安e生保，避免投保平安e生保的除外責任的記錄影響到其他產品的投保；
（2）有些代理人為了出單，跟客戶說國內保險有兩年不可抗辯條款，只要兩年內不出險保險公司就無法駁回，這是錯誤的指導。據小編所瞭解到的，最多的就是投保前未進行如實告知，不如實告知不僅會導致日後出險不賠償，就連所交的保費也有可能不會退，大家千萬別抱著僥倖的心理去投保。
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