商業保險的賺錢邏輯很簡單：儘量把保險賣給健康的人，或者說，賣給風險發生率低的人。所以我們會看到那些鉅細無遺的《健康告知》條款，以及超過xx歲就不能投保的苛刻規定。

但我們都承受著來自生活與工作壓力，再加上如今的飲食與環境問題，使得多數人都處於一種“亞健康”狀態，或許曾經也患過一些不大不小的病——也就是說，能順利投保、未來又順利理賠的人，終歸是少數。

我有病、身體亞健康，但我也想得到更多的保障，這種情況下，如何投保、如何避免被拒保呢？今天，小金就為大家出幾招。

哪些健康異常最容易被拒保？

首先要明確，以下10種健康異常情況，最容易給投保造成障礙：

乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病(含胃炎、胃潰瘍)

在這10中情況中，前4種最為常見，尤其是排名第1的乙肝，佔投保障礙的比例高達30%。

大家可以結合以上健康異常情況，審視自己，在投保前做到心中有數。

帶病投保的5種結果

如果我有以上一種甚至幾種情況，那我還能投保嗎？

能。

帶病投保，或者說亞健康投保，首先要針對《健康條款》如實告知，經保險公司審核後，結果無外乎以下5種情況：

1、正常承保：即完全按照保險條款和保單費用承保。這是最好的結果，但概率很低。

2、加價承保：比正常保費多付出一些錢進行承保。比如正常保費是1000/年，由於你有健康問題，可能需要加價到1200元才能承保。 這種情況也算不錯的結果，能用錢解決的問題都好說。

3、單項免責：即在保單中規定，未來出現特定身體部位的疾病將不能獲賠，但其他部位疾病不受影響。比如你有甲狀腺良性結節，可能甲狀腺方面的重疾就不在賠付範圍之內。

5、拒保。保險公司對你關上了大門。這是最不理想的結果，但也是出現幾率較大的結果。

如何才能避免被拒保？

如果被一家保險公司拒保，會降低你在其他保險公司的投保成功率，如果被多次拒保，還有可能被保險公司認為有騙保的嫌疑。

所以，我們要儘量降低被拒保的概率。小金提供三個方法：

1、網上投保

如今互聯網技術發達，很多保險都支持在線投保。但在線投保較線下投保更為嚴格，如果你不符合《健康告知》條款，大概率會被直接拒保，但這不會對你再次投保產生影響。而有些在線投保平臺，對於“部分不符合”的情況下，會自動加價，使你成功投保。

對結果拿不準的朋友，可以先在網上投保，參考結果再決定是否到線下投保。

2、預核保

所謂“預核保”，就是先將用戶的健康告知、體檢單、身體狀況證明等資料，在正式投保前交至保險公司的核保處，進行提前的審核。

如果你擔心拒保產生的不良影響，那就可以通過預核保服務，提前知曉自己的核保結果。用戶預核保即便失敗，無法承保，也不會留下拒保記錄。

但是目前只有部分保險公司提供“預核保”服務，用戶要提前甄別。

3、同時投保

顧名思義，“同時投保”就是同時投保多家保險公司，利用投保的時間差與不同的反饋結果，擇優而選。

針對同一個投保人，不同的保險公司在審核人員、審核條件、審核時段、風險側重都有所不同，所以審核結果也各不相同。

比如，你可以同時向甲、乙、丙三家保險公司投同類保險，可能分別得到：拒保、延期、加價三種結果。那對比來看，丙公司的“加價”就是最好的結果，我們就可以放心投保了。

關於乙肝患者投保

我國是乙肝大國，截止2013年6月，我國乙肝患者已經超過了1.5億人。這也解釋了上面的數據：為什麼“乙肝”是大家投保的首要障礙。

簡單來說，乙肝分為三種情況：病毒攜帶者、小三陽、大三陽。

如果是乙肝病毒攜帶者、小三陽，基本是可以正常投保的，核保結果一般是正常承保或者加價承保。

如果是乙肝大三陽，投保就會比較困難，直接被拒保的概率較大。但如果肝功能正常、其他體檢數據較好，在加價或肝部疾病責任免除的情況下，也可能成功承保成功的概率

總結一下。如果在身體不太符合《健康告知》的情況下投保，就要做好保單被打折扣、保費上升的心理準備。另外，適當加強鍛鍊，減減肥，讓自己的體檢報告儘量好看一些，也能增加成功投保的概率。

而如果被拒保，不要馬上盲目再投保，而是先評估一下自己是真的否值得投保，同時也可以嘗試選擇其他的替代險種，實現曲線保障。

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