分紅型保險，顧名思義，是一種屬於理財類並具有分紅功能的保險產品。購買分紅型保險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以紅利的方式分享保險公司的經營成果。按照原保監會規定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈餘的70%分配給客戶。然而人們需要注意的是，規定中提到的“分紅險可分配盈餘 ”，又應該如何理解呢？最後到投保人的賬戶中的分紅應該是多少？分紅型保險買了是否划算？
“分紅險的可分配盈餘來源於保險公司假設的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異。”據大童保險相關人士介紹，比如可能存在以下情況：實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高於假設的收益。這些差異就使得保險公司產生了一定的盈餘，是分紅險可分配盈餘的主要來源。當然，保險公司還有可能沒有盈餘，這時，分紅可能為零。然而一旦保險公司的實際盈餘低於預期假設，本金是否會遭受損失？可以說，分紅型保險是一種保本不保息的理財型保險，因此不會出現上述本金損失的情況。
人們常說“銀行是肥在現在瘦在將來，保險是瘦在現在肥在將來”。分紅型保險到底靠不靠譜，主要看投保人從哪個角度來理解。相對而言，收益越大，風險就越大。對於有些保險公司宣稱“分紅險收益達到7%，最低也會達到2.5%”等的承諾，則需要投資者謹慎選擇。
保險的核心是保障。就是要分清保障與投資屬性的主次。保障是保險的根本功能，投資是輔助功能。因此，人們在購買人身險的同時附加分紅的功能，就是一個很好的選擇。在擁有所需要的人身保障的同時，又可以享受保險公司的經營成果。
如何判斷購買分紅型保險是否划算，首先要了解分紅型保險的屬性。一般而言，分紅型保險分為投資和保障兩類。投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡和全殘保障，不能附加健康險或重疾險，主要是以銀保理財產品和每年保險公司開門紅的年金險產品為代表；保障型分紅險和普通的人身險功能基本一致，側重為被保險人提供保障，分紅只是附帶的保障功能，主要是以帶分紅功能的壽險產品為代表，同時可以作為主險附加一些健康險、意外險和重疾險等。
消費者在購買分紅險前，應該首先了解自己的保險需求。如果屬於保障性分紅險，應優先考慮保額是否充足，保費支付能力強的產品；反之，如果屬於投資型分紅險，則要考慮偏於激進型產品的承擔風險能力。實際上，分紅險並不是一種單純的投資產品，其只是保險派生出來的一項功能，所以不能用分紅多少來衡量分紅型保險是否划算，不能過分糾結於將來通過分紅得到多少收益。重要的是，要充分認識到分紅險最基本、最首要的是分攤風險的保障功能，包括意外、疾病、養老、健康、教育等，其次才是保值功能。
當然分紅險雖然有保障功能，但保障範圍仍然有限，保障額度也相對較低，與傳統的保障類壽險產品有一定差別，有些險種甚至可以忽略不計，尤其是單純的儲蓄型分紅產品，除了保障功能之外，與銀行儲蓄非常類似。
值得注意的是，保險相對於流動性較強的銀行存款等短期資產，是一種著眼長遠的人生規劃及長期資產規劃。如果投保人只希望短期內獲得豐厚報酬，那麼並不建議選擇保險產品。如果考慮的是長期投資以及保障功能，首先要明確自己的初衷，在充分了解分紅型保險的基礎上，確保個人經濟狀態良好、長期收入穩定，為自己的未來提前規劃好保障，未雨綢繆。
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