上個月剛結束高考，無數的家長在這高考期間比孩子更緊張。
其實不只是高考，孩子的教育永遠是父母最關心的問題，無論是孩子入園，還是幼升小、小升初、初升高，每一步都牽扯著家長的心。
雖說，我不太贊成強迫孩子去學習他不感興趣的特長，但作為父母，總想給到孩子最好的教育。很多家長為了能讓孩子進入心儀的學校，得到最全面的發展，給孩子報補習班，興趣班，特長班，說實話，每一步都是燒錢的節奏。所以，教育金通常來說是家庭裡非常重要的一筆開支。
朋友家孩子今年2歲多，正準備上幼兒園，預計私立幼兒園每月花費在4000以上。而這些年上早教，朋友已經花費了2-3萬，將來還想送孩子去重點小學，擇校費保守估計需要7-8萬，這讓生活在一線城市、身為普通白領的朋友感到壓力山大。
其實，這樣的情況不僅僅是我朋友家才有，大部分的家庭都會面臨這樣的情況。
孩子從入學到高考，教育經費是個無底洞，將來上大學的花費更是難以估量。也許你當年上大學只花了幾萬塊錢，看起來小菜一碟，但如果按照每年5%的通脹，將來孩子上大學的花費可能就是幾十萬乃至上百萬。
高昂的教育成本，讓人望而生畏，這也讓很多打著教育金儲蓄的金融產品在市場上熱銷。當然，還有些家長可能會選擇更加激進的方式如買股票炒樓，或者求穩妥乾脆存銀行，這些方式合適嗎？
我請我的老朋友國際金融理財師、中山大學金融系碩士導師孫明展，從理財的專業角度幫大家剖析一下。
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昏招一：存銀行
很多70後、80後朋友都有這樣的經歷：小時候拿到壓歲錢，爸媽會說，“先幫你存著，等你以後上大學用。”
其實，存教育金的觀念很早就已經在我們父輩的意識裡生根發芽，只是那時國內金融市場還未興起，存銀行是他們唯一的辦法，這也是最傳統、最普遍的理財方式。
在父輩那個年代，存銀行其實是合適的，為什麼這麼說呢？
首先是沒有別的選擇，另外，當時銀行的定期存款利率是非常高的，你們可以回去問問爸爸媽媽，在90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。
作為無風險資產，這個年化收益率是相當不錯的。
雖然，當年通脹也高達兩位數，但是教育的通脹很低，國家還補貼大學生的學費和生活雜費。
但到了今天，我們都知道銀行的定期存款利率低於3%，而物價和學費卻在節節攀升。
所以錢放在銀行等同於貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們的教育金目標的。
2
昏招二：高風險投資
既然存銀行不划算，有些朋友開始將資金用於炒股炒樓，用高風險高回報的投資方式來解決孩子的教育金問題。
那這種方式的弊端又在哪裡呢？
首先，風險與收益是並存的。
如果有人跟你說，我有一個高收益的產品，但是風險很低，那一定是騙人的。
世上不存在高收益低風險的產品，高收益，必然伴隨著高風險。
否則，金融機構就完全不需要研發產品，用自己的資金不是利益更大化嗎？
其次，教育金儲蓄的兌現，在時間上是不可更改的。
如果你把錢都用於炒股炒樓，試問，你怎麼知道自己孩子讀大學那一年，股市是在2007年還是2008年呢？你又怎麼知道那一年，房價是在美國次貸危機前還是次貸危機後呢？
難道要和孩子說：“兒啊，現在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學？”還是說：“目前房地產行情不好，房子脫不了手，等房子一賣，咱就去交學費？”
如果只是普通投資，你大可以在風險承受能力範圍內選擇收益更高的方式，但在教育金儲蓄上，這種方式是非常不可取的。
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昏招三：教育金保險
現在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你，“給孩子買個教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學的錢，實在是給孩子最好的禮物。”
其實，教育金保險是保不了教育金的。
若干年前，我還在從事精算工作時，就參與過教育金保險產品的設計。
目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。
返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學費、大學學費，或創業金等。
以“小太陽”教育金保險為例，十萬元的保額，等到孩子上大學時，每年返還2.5萬。25歲時給孩子一筆5萬的創業金。
總保費約八九萬元，平均每年才四五千，看起來是一款不錯的產品，但我從來沒有購買過這類型的產品。
■ 教育金保險是個偽命題
教育金保險的主險是壽險，而孩子是沒有壽險需求的，壽險應該只給大人買。
因為壽險的用處是當不幸來臨時，我們可以繼續為家庭提供財務支持，而孩子本來就沒有家庭的財務責任。
說句理性但不近人情的話，如果孩子沒了，你要教育金做啥？所以說，教育金保險就是個大忽悠。
■ 教育金保險的收益太低
國內這類保險產品的分紅收益非常低，與儲蓄收益相差無幾，大概在3%上下。
講真，這樣的收益率，還不如存銀行，因為它根本無法對沖通貨膨脹，甚至還喪失了流動性。
萬一資金緊張，中途退保還要承擔損失。唯一的好處就是強制儲蓄，讓你為孩子未來存一筆錢。
4
昏招四：忽略保障
近年，重大疾病呈低齡化趨勢。
據統計，我國大約有3億14歲以下兒童，平均每1萬個兒童中，就會有1個惡性腫瘤患兒，且發病率正以每五年5%的速度上升。
統計數據是冰冷的，但降落在每一個家庭，災害程度都不亞於原子彈。
孩子是父母的心頭肉，一旦患病，父母往往會全力以赴。一旦孩子遭遇不幸，別說教育金，父母為救孩子傾家蕩產都有可能。
所以，給孩子存教育金前，我建議保障先行。
而保障的配置原則，需要遵循“家庭支柱優先”，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。
為什麼要這麼做呢？歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。
試想，如果你不幸遭遇意外或患病，收入來源永久中斷了，或者說還要消耗家庭的資金儲備，孩子的教育金又從何談起呢？
如果你的資金足夠多，即使孩子患病需要醫治，你也有能力支付，不需要借錢。
所以，給家庭配置保障，需要遵循“先大人，後孩子”的原則。
孩子教育金的儲備週期是漫長的，可能長達18年。
在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務帶來致命衝擊，讓你為孩子儲備多年的教育金瞬間蒸發。
所以，要想順利實現教育金儲蓄目標，你需要先為自己和家人做足保障，規避教育金漫長儲備週期所面對的非金融風險。
有些家長盲目樂觀，對風險感知不強，光顧給孩子存教育金，卻忽視了自己和家人的保障，這種做法是非常不可取的。
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隱藏昏招：活在當下
還有一些朋友，沉浸在新派的教育理念之中，迷信微信上的雞湯文章，認為快樂教育就是要多帶孩子出去旅行，這樣陪伴孩子才是最好的愛。
一提到存教育金，就說自己沒有錢，或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。
我絕不是反對多陪伴孩子，陪伴孩子，言傳身教，絕對是為人父母的責任。
但是不要忘記，作為父母，為孩子的教育做儲蓄投資，也是我們應有的責任。
無論是帶孩子四處旅行，還是送孩子去各種輔導班、培訓班，我們的目的都是想將孩子培養成才。
然而，如果孩子在我們的精心培養下，踏出國門，走向世界的舞臺，而我們卻無法提供足夠的財力支持，這最終會不會給我們和孩子帶來遺憾呢？
有些朋友可能會說，孩子難道不能自己考取獎學金嗎？我的看法是，孩子出色，我們自然欣喜，但是我們不應該將財務責任甩給孩子。
試想，如果孩子將來拿到了哈佛的錄取通知書，卻沒有申請到獎學金，最終因家庭財力不足而與名校失之交臂，你難道不感到遺憾嗎？
昏招拆解完了，真正的教育金規劃路線圖應該是怎樣的呢？
①確定目標，釐清未來需求。你要問問自己，將來是希望孩子在國內上大學還是留學，上普通學校還是名校？
②瞭解費用現狀及學費走勢。比如哈佛的學費目前是4年20萬美金，那到孩子上大學時大概是多少？
③梳理家庭的財務狀況。當前的收入、支出，以及每月能有多少結餘。
④制定合理的家庭風險保障方案，規避教育金漫長儲備週期所面對的非金融風險。
⑤對風險承受能力進行評估，確定合理收益率。
⑥根據家庭的風險承受能力，進行合理的資產配置，解決怎麼存的問題。
⑦在家庭財務狀況與風險承受能力之間，調適出一個合理的方案，並馬上行動。
看完孫老師這篇乾貨滿滿的文章後，你又對自己家的教育金儲蓄有何感想呢？
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