關注理財的小夥伴們或許會發現，最近一段時間，微信、支付寶裡主打的保險品種，都出現了清一水的“百萬醫療險”，而且性價比看起來也挺划算。
拿微信的“微醫保醫療險”來說，年度保額600萬、進口藥自費藥統統能報銷、代約專家看病、可續保至100歲且續保免審核，30歲的投保人如果有社保的話，一年保費只要276元，一個月只要23元。
為什麼說醫療險是社保的必要補充？
簡單來說，“醫療險”就是當你需要看病、手術、住院時，為你報銷或者補貼醫療費用的保險品種。
廣義的醫療險分為兩種：社會醫療保險和商業醫療保險。
我們繳納的社保中，包含的就是“社會醫療保險”，即我們常說的醫保。
可是，一旦患者需要較好的醫療資源，僅靠醫保是遠遠不能覆蓋就醫成本的。絕大多數的進口藥、新藥、高價藥及部分診療項目、治療設施，都不在醫保範圍之內，而在患病期間發生的其他費用支出，比如護工費、營養費、誤工費等等，醫保就更加無力負擔了。
這個時候，商業醫療險（下稱“醫療險”）就派上用場了。
醫療險可以用相對較低的保費，撬動更多的優質醫療資源，以此改善我們和家人的醫療條件。上面說的“騰訊微醫保”就是個例子。
那對於我們普通工薪族來說，如何挑選醫療險呢？
醫療險的兩個重要知識點
首先，我們要掌握兩個最重要的知識點：有無社保和免賠額。
1、有無社保
大家在挑選醫療險時會注意到，保險公司會顯示給你兩種保費，一種是有社保， 一種是沒有社保，前者比後者的保費要便宜一些。
這是因為，有社保的人一旦得病，在理賠時會優先從社保額度裡報銷，之後才輪到保險公司賠付，而沒有社保的人，保險公司要陪的顯然就多一些。
需要注意的是，如果您有新農合、城居保等政府性質的基本保障，都視同“有社保”。
2、免賠額
絕大部分的醫療險都有個“坑”，叫做“免賠額”。
免賠額又被稱為“起付線”，保險公司最終賠給你的錢，是你的醫療費超過這條線之後的那部分金額。
比如某款百萬醫療險設定的免賠額是10000元，如果你住院花了9000元，你就拿不到保險公司的賠付；而如果你住院花了15000元，你要先走醫保報銷（如果有的話），比如報了2000塊，在剩下的13000元中，再減去10000元的免賠額，最終你能從保險公司報銷的，只有3000元。
是不是覺得這個有點坑？其實保險公司必須這麼做，主要目的是防止騙保。
挑選醫療險，重點要看四個方面
弄懂了兩個知識點後，我們聊聊選購醫療險，重點要看的四個方面。
1、保障責任
醫療險中包含多項保障責任，以下幾條要重點關注：
- 報銷比例：即除去免賠額之後的報銷比例。在有社保的情況下，大部分醫療險都是100%報銷，但在沒醫保的情況下可能就無法100%報銷，有些產品甚至只能報銷60%。
- 門診責任：有的醫療險，住院前後的門診都能報銷，有的就不行。
- 報銷限額：目前大部分醫療險都有300 萬以上的報銷限額，但也有一些醫療險，癌症治療方面規定了單項的限額。
- 人工器官：有些醫療險對於心臟支架等人工器官可以報銷，有些則不能，有這方面需求的朋友，一定要看清楚保險合同中的條款。
- 外購藥報銷：在就醫時，有些醫院會推薦給患者療效較好的“外購藥”，但並不是所有的醫療險都支持外購藥的報銷，同樣，在合同中要看清相關條款。
2、0免賠額不一定划算
目前有個別醫療險號稱0免賠額，保費也不高，但這種保險的最大問題是：無法保證長期續保。
有些保險公司會通過0免賠醫療險快速打開市場，吸引用戶投保，可過了兩三年，投保人開始集中理賠時，一旦該產品出現虧損，沒準保險公司就會停售下架，導致無法續保——畢竟，保險公司做的是生意，不是慈善，入不敷出的買賣肯定要砍掉的。而投保人隨著年齡增長，患病幾率也在上升，這個時候如果斷保，一旦身體出現問題，就只能獨自承擔高昂的治療費了。
3、續保難度
醫療險基本都是一年一續費，因此續保的難度決定了你能否長期投保。
不少醫療險如果您當年發生了理賠，次年再想續保，就有可能面臨被拒保或是要求提高保費等情況。因此，如果一款醫療險規定：當年理賠不影響次年續保、續保無需再次審核、續保無需健康告知，這樣的醫療險顯然更加人性化。
4、等待期
醫療險一般都有30天~3個月的等待期，在此期間生病住院的話，保險公司是不提供報銷費用的。所以對我們來說，等待期越短當然就越好。
希望通過小金的介紹，小夥伴們都能選到一款適合自己、適合家人的醫療險！
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