大部分的中國有房一族都希望儘早把房貸還上，走出國門也是如此。我當年也這樣想，還因為這個想法和兒子爸爸有了巨大的分歧，最終分道揚鑣。
十四年前我來到英國，一年後在網上遇到我兒子的爸爸，半年後就結婚了。那時我剛從中國過來，一切都是中國式思維，婚後第一件事就是急著買房。
他也沒特意反對，就是他那花錢大手大腳的習慣很難存錢，通過努力最後終於在倫敦西南五區買了房。
毫無疑問，買了房之後我又開始急著還貸，每個月除了固定的月供，我總把家裡的餘錢都還了貸款。
漸漸地，他的生活全讓我打亂了，他不可以像以前那樣享受生活了，不可以經常度假，住五星酒店，他已經很不開心了，而我還是樂此不疲地還貸款。
終於有一天矛盾爆發，我們分開了，房子也賣了，我知道我們的分手是因為我們的人生觀和價值觀太不一致了。
你問我為什麼急著還貸？就是覺得房子是自己的，將來還可以留給孩子，這不正是大多數中國人的想法嗎？
十幾年後我已經融入了英國的生活，也重新有了愛人，有了房子，我關於房貸的想法卻慢慢和當年兒子爸爸一樣了——不必急於還貸，應該享受生活。
不急於還貸的第一個原因是遺產稅。
英國遺產稅的實施有一百多年的歷史了，遺產稅的稅率現在是40%，起徵點是32萬5千英鎊，也就是遺產超過這個數目以上的部分交40%稅。
現如今英國房價這麼高，尤其在倫敦及附近鮮有50萬英鎊以下的房子了，所以大多數人是逃不掉遺產稅的。你想想我們著急把貸款還清了，政府卻要拿走那麼多稅。
我覺得最好的辦法是不給孩子留超過遺產稅起徵點太多的遺產，我們的生活是自己掙得，他們也可以。所以不急著還貸，手裡有餘錢，可以做很多事情。
另一個不急於還貸的原因是英國的養老制度！
結果是辛苦一輩子付清房貸的老人，不得不變賣房產支付養老院的費用，那些欠了一屁股債的人反而享受免費養老。
住在特殊養老院的，如阿爾茨海默病患者等需要特殊護理的老人，須支付更高的費用。
在倫敦，養老院平均費用大約每年44600英鎊，越來越多的英國老人被迫賣掉自己的房產支付在養老院的費用。所以不急著還房貸，你還清了政府在這等著賣你的房子，交你的養老費呢。
另外如果不急於還貸，例如只交利息，還有可能住上自己dreamed house。
例如，你人到中年，也積攢了一些equity（信用），想住一個60萬英鎊的房子，借35萬英鎊，interest only 每月只要四五百鎊，如果repayment要還1500-1700英鎊左右。現在英國最低的房貸利息低於1% ，可以借到年薪的五倍。
你可能要問，不還本金貸款到期怎麼辦？二十年後房子肯定翻了幾番，equity就夠還貸了。
例如現在60萬英鎊的房子，二十年後至少100-200萬英鎊，多出的錢就還貸，還有一筆錢剩下養老。到那時肯定要downsize 或去老年公寓，一換房子房貸就還清了，就等於用銀行的錢住好房子。
這至少是倫敦的及南部的情況，我們搬來一年半了，隔壁家賣房已經比我們去年一月買時要多15萬英鎊，當然我們翻修房子也花了5萬英鎊左右。英國南部房子是剛需，歐盟東擴後人口激增，但很少蓋新房，今年脫歐後漲幅小了一些。
自住房是這樣，投資房也一樣，如果貸款還清了，所有的房租都要納稅了，就沒有免稅的額度了。還是那句話，有了餘錢自己花，才不要還給銀行。
以前還不信，都說富人都是欠一屁股債，窮人把辛苦錢存銀行讓富人去揮霍，現在看看不就是這麼回事嗎？
我覺得要想不給銀行打一輩子工，就不要積極還貸，房子本身的增值就可以把你的貸款掙出來，我們只要給孩子好的教育，照顧好老人，同時讓自己的生活過得幸福多出去走走看世界，不要等到老了動不了了才後悔。
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