理財就像健身、飲食一樣，只要長久堅持，就一定會看到效果，而且必須堅持，積累一段時間，你就會發現你的消費習慣不同，銀行卡餘額也與周圍人“不同”哪怕剛步入職場不久，暫無積蓄，也一定要學一學理財。“理財就是理生活”，當你真的去學習了，才會認同這個觀念。
為了方便學習，我們以A女士為例。A女士參加工作2年左右，目前月收入剛好過萬。從17年7月份開始學理財，如今大半年有餘，除了跑贏通貨膨脹的收益，更多的收穫是思維方式的改變：比如說，學會了控制慾望不再買買買，學會了延遲滿足；比如說，做事情時會有更長遠的規劃，不只是想到樂觀的那一面，還會考慮如果最糟糕的結果發生瞭如何應對（保險思維）；還比如說，從一開始每天看盤心情隨著漲漲跌跌跌宕起伏，到現在堅持投資策略一個月看盤一次，學會了正視風險，敬畏世界的不確定性……
一、從改變消費觀念開始
第一步不是上來就去學如何買基金股票外匯，而是先改變自己的消費觀念。畢竟一直月光什麼理財產品也買不了，得先有錢才能去投資呀~
如果你之前對於任何理財知識都沒有了解，甚至還是月光的話，建議先從存下收入的5%~10%開始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工資一發下來就趕緊把它存好。
如果怕自己不小心花掉的話，支付寶有個好用的小功能可能會幫到你：一個是餘額寶的“心願儲蓄”，這個功能可以設置每個月定時從銀行卡轉入餘額寶一筆錢，這筆錢是凍結的，直到你的“心願金額”達成才會解凍，平時買東西並不會花掉。
學著記賬。記賬不是為了記流水賬，而是為了分析自己過往的消費行為，來指導未來即將產生的消費。
消費品可以被分為“必要的”、“需要的”和“想要的”三類。“必要的”就是要滿足生存不得不花的錢，比如吃飯、公交地鐵、通訊、房租，這部分的錢是很難省下來的。“需要的”是買來能夠讓生活品質有所提高，但是不買其實也無妨。比如說一天喝一杯星爸爸，一年下來就是一萬塊（有一個金融學專業名詞叫“拿鐵因子”，就是指這種看似不起眼的零散花費）。“想要的”消費通常對於你現在的收入水平來說有點高，你可能需要攢攢錢才能買，比如換臺新電腦啦，出國旅行，買一個奢侈品包包之類的。
記賬就是為了找出哪些錢花在了“必要的”，哪些花在了“需要的”，哪些花在了“想要的”。必要的一定滿足；需要的減少拿鐵銀子；想要的適度滿足，作為對自己達成某項成就的獎勵。
A女士剛畢業第一年完全是月光——甚至更誇張，自己掙的不夠花還靠爸媽和男朋友補貼。當時發工資以後最大的樂趣就是逛淘寶，每天去看聚划算、天天特價，感覺啥都想買，反正也不貴就下單了，一個月下來花了好多錢，買來的東西都很雞肋。（所以勸告大家不要每天去看秒殺打折什麼的，有明確想買的東西再去網購！）後來從存下10%開始，這個比例慢慢變成30%、50%，到現在每個月可以存下收入的90%而只花掉10%。（然而真相其實是：現在一天主業+副業連續工作16小時，根本沒時間買買買）
二、瞭解各種投資品及其風險
這張圖叫做“投資金字塔”，列舉了市面上常見的各種投資品，從金字塔底部到頂尖，越往上走風險越高，當然，收益一般也會成正比。定期存款也是一種投資品哦，只是利率比較低罷了。
先說投資第一個也是最重要的原則：不懂的不要碰！
下面來詳細地講講常見的投資品各自的特點。
貨幣基金的運作方式大概是這樣的：基金公司把大家的錢彙集起來，拿去買銀行的定期存款、大額存單。因為金額很大，存銀行肯定和A女士們小儲戶存一兩萬是不一樣的，就可以和銀行談判，拿到更高的利息。因為貨幣基金的主要投資方向是銀行存款，所以是很安全的。一般來說，除了特別重大的經濟危機，或者銀行接連倒閉，否則是不會損失資金的。餘額寶就是貨幣基金的一種（由天弘基金公司發行），其他公司也有貨幣基金。除了大部分用來投資銀行存款之外，基金公司也會投資諸如債券、票據之類的，所以不同品種貨幣基金收益會有一點小差異，但是不會差別太多~
國債逆回購本質是一種短期借款。借款大家都懂吧，國債逆回購就是企業急需用錢，於是就把自己手裡的國債當作抵押品給你，你把錢借給他；到期企業還你本金和利息，你再把國債還給他。因為監督方是中國證券登記結算有限公司，所以風險極低。月末、季末和年末的時候，企業急需用錢，這時候國債逆回購利率會非常高。有閒錢的話存上幾天也是極好的。一般券商的APP都可以直接買國債逆回購。
債券根據借款主體不同可以分為國債、地方政府債、企業債。簡言之就是國家、地方政府和企業向人民群眾借錢，約定一個還款日期，到期支付本息。國家和政府借錢嘛，自然是風險很低的；利息……當然也很低了。
基金和股票是小夥伴們最熟悉的，但是很多人其實並不知道基金、股票漲跌背後的機制是什麼。
舉個簡單的例子來幫助大家瞭解一下股票。小王想開一家文具店需要10萬塊，但是他只有5萬，錢不夠，於是來找你借錢。於是A女士借給他5萬，說，“這錢你不用換，但是以後你掙了錢，一半的利潤是A女士的”（當然了要是文具店倒閉了你錢也收不回來），於是你就成了這家文具店的股東，佔股50%。簡單來說，
當你買入一家公司的股票，就成為了這家公司的股東。能不能靠這家公司的股票賺到錢，取決於這家公司的經營狀況。但是你不知道該買哪個公司的股票，怎麼辦呢？這個時候有一個人出現了，他就是“基金經理”。基金經理說，“我有豐富的投資經驗，我來幫大家買吧”。基金又根據投資方向的不同分為不同種類：大部分錢用來投資股票的就是股票基金，大部分錢用來投資債券的就叫債券基金。因為屬性不同，債券本身風險更低，所以債券基金風險也比較低；股票基金的風險是比較高的，因為本質上還是在買股票。股票基金又包含被動投資的指數基金和主動投資的主動股票基金了，支付寶首頁經常推薦的就是這種基金，你買了它就相當於買了基金經理幫你選好了一籃子股票。至於是贏是虧，要看這個基金經理選的怎麼樣了……
P2P就是個人借錢給個人，或者個人借錢給企業。P2P平臺就是進行這種小額資金直接融資的交易場所。按理說，只要大家都遵守秩序，這應該是一種很受歡迎的借貸方式。但是，由於國內目前徵信體系還不完善，你並不知道拿了自己錢的企業是去投資還是揮霍了，也不知道它是否有能力還錢。此外，P2P行業監管本身也不到位，有的P2P網站本身就抱著撈一筆跑路的想法去做的。之前的e租寶坑了不少人，關於P2P的騙局可謂層出不窮。並不是說所有P2P公司都是騙子，只是大家投資之前一定要謹慎再謹慎，看清楚資質、擔保、託管等關鍵信息再投資，不要被所謂“低風險、高收益”的廣告矇蔽了雙眼。
原油期貨貴金屬、外匯、實業收藏品都是風險相對較高的投資，帶來的利潤回報同理也會高很多，根據理財的“4321定律”，有興趣的小夥伴也可以拿出積蓄的一小部分錢去嘗試，這些產品帶有典型的以小博大的性質，但是完全不懂的，沒有任何投資基礎的小夥伴不要輕易嘗試。
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