上回我们分享了何时借钱以及要不要借钱的问题，那么如果当我们做好了一定要借钱的决策之后，接着我们就要评估自己的还款能力，确定好咱们这笔钱是个良性负债，且无论显性指标还是隐性指标都在自己的还款能力范围之内，那么找到一个物美价廉的借款渠道，就是接下来要考虑的事情了。
一般来说，我们借款有以下几个渠道：
1）熟人借钱
这个肯定是大家最容易最先想到的，这个方式最大的缺点就是，可能会失败且伤感情。而且现在许多人对朋友借钱，持谨慎态度，借出去的钱很可能就要不回来了，最后甚至会变成仇人。所以，现在网上有许多攻略会教你如何“优雅”的拒绝朋友的借钱请求。
2）银行
银行渠道也同样是大家普遍选择的借款对象之一，但是审核条件相对比较严格、办理过程缓慢，特别是抵押贷款，评估、审核、抵押、取证，整个放款周期比较长。某些城市商业银行中，都会有一些短期的贷款，还是比较划算的，当然不同地区不同银行会有差异，如果真的有借款需求，不妨像多家银行询问比较价钱。
3）信用卡提现
我们还会有个常见的借款渠道，就是信用卡提现功能。现在越来越多的朋友都有了一些额度比较大的信用卡，各家银行信用卡都有快速取现这个功能，速度非常快，很方便。但是最大的缺点就是利息高，用款综合成本高。一般是取现金额的1%~3%作为取现手续费，另收取现金额每天万分之五的利息。
4）互联网金融
这个就是大型互联网公司旗下的金融平台经营的信贷业务，我们也可以在这些平台上申请贷款。现在做得比较好，知名度比较高的是：支付宝借呗、微信的微粒贷。这些平台放款速度非常快，用款便捷。这些平台声称会根据每个人的资质，动态调整利率，每个人都不同。但实际上，大多数的人日利率0.02%~0.05%之间，且额度普遍偏低，2万左右的居多。因为这些平台有着强大的数据库，几乎都是智能风控自动批复额度，且依据用户的平台使用程度，用户习惯，资产分析综合判断。但不乏有些深度使用用户，有着更多的消费使用相关记录，会批复更高的额度，如笔者借呗额度年初就调整到了16万。
5）P2P
我们在路边可能都见过P2P平台的广告，它的放款速度比较快，额度也通常都比较大，但是利率都很高。这些借款渠道实际上资金成本比较高，加上运营成本之类的，综合利率就显得非常高。借P2P平台的钱，一般不推荐，除非是真的借不来钱了。
投资资产的变现
还有另外一种缺钱的情况，就是自己明明有钱，却暂时用不了，在不同的投资品上。而这个时候我们可以考虑将我所持有的理财产品，用日常买大件退货的思路，退货如果方便没有什么代价是最好的，但是有些“退货”成本就比较高了。像股票基金什么的，得看亏损程度酌情而定；像银行理财产品之类的，则需看合同约定，一般是不能够提前支取的，但是有些低风险保本的理财产品，则可通过理财质押贷款拿到钱；而像P2P平台的理财产品，因实质是债权，提前变现则可通过债权转让的形式进行。
还有一小部分平台也可以提供质押的功能，也就是说：如果买了它的A产品，但是还没到期，同时也不愿意转让，那就可以自己设定一个市场比率，把它作为质押产品在这个平台上重新发起一项借款；而另一种平台也提供了另一种有趣的思路，就是投资质押，比如买了这个平台上一个一年期10万元的产品，但是这一年还没到急需用钱，就可以用这10万块钱的产品去作为一个质押品，在这个平台上发起一项借款，也许只能接5万~8万同时需要支付10%左右的利息。
总之：秉承的思路即退货成本低，时效快，付出的代价小。
当我们把借钱的问题解决了，接着要面临还款的压力了。为了不虐待以后的自己，所以在借款的时候一定要想好还款计划和还款来源，毕竟有借有还再借不难。这里就分享几个还款的小技巧：
1、把还款日调整为工资日后一天，这个和储蓄的道理是一样的，不会因为不必要的额外支出来打乱自己的还款计划。
2、先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划是更安全，更保守的。
3、可以购买一些每月收款的理财产品，使得每月收款大致等于还款金额，让还款压力更小，本质是为了让还款更有计划性不易被打乱。
最后建议大家好好研究下还款计划，以免被打乱还款计划，为后来造成不必要的麻烦。
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