01
失去一雙手對你意味著什麼？
設計師的手，能畫出美麗的圖畫，
搞工程的手，能用AUTO CAD將腦海中的圖樣繪畫出來
學計算機的人，他們的雙手能因為一行行代碼敲入，而革新整個世界對事物的認知。
算命靠左手推演天干、地支、長生十二宮變化，進而推演整個人生格局
鋼琴家的手能彈出世界上最動聽的音樂
小提琴家的手，能拉出《E小調小提琴協奏曲》
如果他們失去了一雙手，賴以謀生的領域，可能會因此而發生鉅變。
然而大家是否又清晰看到這一點？
02
什麼樣的保險能轉嫁失去雙手的風險呢？
只有含意外傷殘的意外險才可以。
但如今，很多保險公司對意外險，搞起了偷樑換柱的把戲。
為了讓保費上更具有競爭力，推出超低價意外險，降價同時卻損失了重要的保障功能：
或者為了迎合投保人不想虧損本金，而閹割了意外傷殘責任推出了僅有全殘責任的返本型兩全險。
或是把保險責任中的意外傷殘責任給刪掉了，
或是用意外全殘責任替代了意外傷殘責任，
或者把意外傷殘責任的基礎保額人為性的壓低。
於是此類消費型保費看起來特別便宜，保額特別高。雖然我們7分鐘理財常說，消費型保險具有價格可比性，在同類保障上，選最便宜的，但那也是建立在同類保障對比上。
而此類對基礎保障一再閹割，價格自然就低了，可是買保險的人並不清楚呀，人們只知道圖便宜，或者圖本金返還，或者僅看中身故保障，於是被這些保險公司抓住這些痛點盲區，被放大性的加以利用。形成一個個銷售爆款。
但真的能轉嫁風險嗎？
03
究竟能不能轉嫁風險？
我們先來看看保單合同中全殘的定義，
直白點說，像楊過這種獨臂大俠都不能叫全殘，像是因意外事故，10個手指只留下兩個，也不叫全殘，保險公司一分錢都不會賠。
而人為閹割意外傷殘責任的意外險呢？
看他是沿用1998年過時的《人身保險傷殘評定標準》，還是閹割了是意外傷殘的基本保額。
過時的老標準只有1~7級傷殘，而2014年執行的新標準，把傷殘責任分的更細，共計281項，傷殘程度也因從重到輕，劃分為一到十級。賠付最多的為第一級，賠付最少的為第十級。即10級給付保額10%，一級傷殘給付基本保額的100%。二級傷殘給付基本保額90%。以此類推，直至十級傷殘給付基本保額的10%。
於是失去大拇指這種級別的意外傷殘，若沿用過時標準就無法得到意外傷害險一分錢的賠付。
而如果閹割意外傷殘基本保額呢？
對於基本保額100萬的意外險，只要意外傷殘的的最高保額為保單基礎保額10%，那麼即便購買100萬意外險，對於雙手完全缺失，鑑定為4級傷殘這種情況，保險公司也就賠7萬罷了。
即100萬*70%*10%=7萬
7萬，估計是大多數人一年的收入，但對於仍存於世卻失去謀生能力的人來說，7萬真的夠餘生生活費用嗎？足夠負擔房貸支出、孩子教育費支出，以及父母贍養的轉移性支出嗎？
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有人說，不怕，不是還有意外醫療險可以賠錢嗎？
對的，但意外醫療險可以賠付當下的醫藥支出，可未來的收入損失卻沒辦法得到彌補。
孩子的教育費怎麼辦？父母的養老怎麼辦？房貸怎麼還？這些都是問題，因為雙手缺失很有可能，工種變了，收入降低了。
如果當時規劃的意外傷殘保額不夠，這些風險依舊得不到絲毫轉嫁。
要知道，失去雙手後，不僅僅是失去一雙手而已。
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此外，投保人還面臨更為嚴峻的意外險續保問題，因為意外傷殘後，保險公司會針對個人情況出具核保意見是否承保。如果被拒保，就是你不能再投意外險了。
如果不擅於選擇，以為買了個便宜，其實無法轉嫁風險。
如果不擅於規劃，花了再多的保費，風險卻得不到足夠的轉嫁。
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