保险，跟一般商品不同。
一般商品：花钱，换回来“商品”
保险：花钱，换回来对未来可能发生风险的“补偿/赔付”
在花钱一样的情况下，未来发生该风险的可能性越大，能获得的补偿/赔付越少。
这也就意味着，保险保障的如果是发生概率极高的小风险，比如感冒发烧，那么花钱（保费）一样的情况下，一定比大风险获得的补偿/赔付，要少得多！
这种小风险的保障，看上去“实用性”很强，因为发生概率高，所以总能用得上，感觉“赚翻了”？？？其实却恰恰走入了保险的一大误区！！！
保险，要优先保障大风险——因为风险难以承担！
至于小风险，抛到最后再去考虑吧！即使没有保险，我们自己承担又何妨？
门急诊保险有没有必要买？
比如，很多朋友都会问的：门急诊保险有没有必要买？
就像这种，一年两三百块，可以报销3000块。如果没有仔细看最后的介绍，或者看不太懂，可能会觉得每次门急诊都能够报销70-80%的花销，似乎蛮不错的。
其实产品宣传页，最下方也写得很清楚：
我们以“成人版”为例，使用这份保险进行报销，有什么限制呢？
限制门急诊，住院不报等待期30天，也就是买保险生效后的30天以内，疾病导致的费用不能报销，但是意外可以。免赔额100元/次，也就是说，每次报销的门槛是100元，100元以下的部分不报。每次的概念是同一天、同一医院、同一科室。总额度限制：最高报3000元单次额度限制：最高报300元。医院限制：二级及以上公立医院。比如我们常说的二甲、三甲，这都属于二级及以上。报销比例：有社保80%，无社保70%最后，报销范围，限社保范围内。基于以上报销的要求，我们来试算一下。
假如小李因腹泻就诊，急诊检查为急性胃肠炎，做检查+开药总花费280元，其中自费药是50元。小李没有使用社保结算，那么能够报销多少呢？
总花费280元，免赔额100元，自费部分50元不报销，剩余部分报销70%，即
（280-100-50）*70%=91元。
跟很多人一开始想象的“报销70%”，也就是将近200元，似乎差的还是蛮多的。这是怎么回事？
拿这份保险来说，有几个“控费点”，也就是很多人认为的“坑”点：
比如单次免赔额100元，门急诊花销总共也就在300元左右，每次都要扣除100元不赔，而不是全年总共100元不赔，这就使得实际赔付减少了不少。
再比如，单次限额300元，好不容易有一次花的多了，想着全年3000的报销额度能用得上了，结果不好意思，单次最多报300元，这又是一道坎，要拿到3000元，你至少这一年，要跑10次门急诊。
再加上，一般门急诊如果花得多，可能是有些自费项目、自费药物，结果这款产品是限制社保内的，社保不报的部分，它也不给报。over~~
那难道，这种保险就是骗人的吗？
小希想说，保险毕竟不是慈善项目，你能看到的这些保险产品，都是经过专业精密的保险精算。咱们不想着占保司的便宜，自然也就不会吃“不懂”的亏。
买保险，还是优先买保障大风险的，也就是我们常说的，杠杆高！一个字，值！
小风险呢，如果你觉得有保障，甭管用不用得上，觉着能报一点，心里舒坦，那么小希也不拦着你。但一定先问一句，大风险有保障了吗？