Vol.001
人身保险分类
干货、小白必读
疾病、死亡、伤残、衰老，是我们必然且必须面对的不安全因素。而商业保险作为社会进步到一定阶段的产物，是我们可以利用的规避诸多人身不安全因素、保障正常生活的重要手段。
商业人身保险以我们的寿命和身体作为保障对象，几乎涵盖了我们生、老、病、死、残等各方面可能面临的问题。
随着保险观念的普及，越来越多的消费者开始认可商业保险，并主动为自己及家人配置保险，这是一件极好的事情。但保知君也发现很多刚接触保险的小伙伴们，对保险的认识，还属于很陌生的阶段，以至于不知道怎么挑选适合自己的产品，甚至买错了险种。
保险产品千千万，保险涵盖的内容很多，有些保险公司的产品设计也比较复杂，如果对保险没有一个基本的认识，很容易被市场上复杂多样的保险产品搞得眼花缭乱。
有相当一部分消费者每年都会交上万块钱的保费，但对自己手中的保单具体保哪些内容，并不完全清楚。谁的钱都不是大风随意刮来的，又有谁希望自己钱花的糊里糊涂的呢。
保知君就带着你逛一逛保险圈儿，了解保险产品的分类，梳理不同人身保险产品的具体功能，希望能帮助你对保险的种类有一个清晰的区分，以后不论是聊保险或是购买保险时，起到参考作用，这样就不会因为不了解保险产品而买错！
内容指北
保险基本分类商业人身保险类别、功能 ★人身保险产品的组合逻辑壹
保险基本分类
我们日常接触的保险可以分为两大类，一类是是社会保险，也就是常说的五险。另一类是商业保险。
社保是国家为了守住我们的生活底线，维持基本生活水平而建立的保障制度，是政府主导的社会福利。商保是保险公司为提高我们的保障水平而提供的商业服务。
商业保险分为商业财产险和商业人身险。
财产保险保障的是可以用货币衡量价值的财产或利益损失，保障的是我们的身外之物。人身保险保障的是寿命、健康、以及人的创收能力，解决因病、残、老、死所造成的经济困难。
本篇重点讲解商业人身险。
贰
人身保险类别、功能 ★
根据保险责任，人身保险产品分为：
01
人寿保险
人寿保险，顾名思义，以人的寿命为保障对象的人身保险产品，解决的是某人因故驾鹤西去，谁为其生命价值的缺失来买单的问题。
人寿保险产品主要分为三大类：定期寿险、终身寿险和两全保险。
定期寿险
应对风险：身故、全残核心功能：保障家庭支柱在特定时间内的生命价值延续特点：费率低、保额高配置指数：★★★★☆
定期寿险是指以被保险人死亡为给付条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。
定期寿险解决的是，家庭不会因为某一个人的离世，让整个家庭的经济情况瘫痪。
举个例子：一个家庭，丈夫是家庭的主要经济来源，提供家庭一切的经济支出，包括：车贷、房贷、日常支出、父母赡养费等。如果其不幸去世，整个家庭经济就会崩溃：车贷、房贷要还，孩子需要抚养费。如果这个丈夫有一份定期寿险，即使不幸离世，他的家人可以得到一笔赔偿金，保障家庭正常的运转下去。
终身寿险
应对风险：身故、全残核心功能：储蓄、资产传承、养老特点：费率高、兼具保障和储蓄功能、高净值人群的资产配置工具配置指数：★★☆
相对于定期寿险产品的期限性，终身寿险提供被保险人终身保障，不论被保险人何时发生死亡事故，保险公司都将给付保险金。
虽然终身寿险一定会发生赔付，看上去很美丽，但其定价费率比较高，它对于普通家庭并不完全适用。它的目标人群是高净值人群，也就是有一定资产盈余的人。用终身寿险做财务规划，可以起到强制储蓄和资产传承。终身寿险最大的功能就是资产传承，它可以完全按照投保人的意愿，把高额的身故保险金作为遗产分配给指定的受益人。
两全保险
应对风险：身故核心功能：储蓄、保障特点：可以确定在一个时间点的前或后得到一笔赔付配置指数：★★
不论被保险人在保险期间内死亡，还是在保险期间结束时仍然存活，保险公司都承担给付保险金责任，这类保险产品就是两全保险，也称为生死合险。
以数学角度看，两全保险是保险公司向被保险人做了两个相互排斥的承诺：一个是当被保险人在保险期间内死亡，支付死亡保险金；另一个是当被保险人在保险期间结束仍生存，支付生存保险金。
02
年金保险
年金险是以被保险人生存为给付条件，按照约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。也就是先定期向保险公司交纳保险费，然后保险公司会再规定时间里按年、半年、季度或者月给付保险金，直到被保险人身故或保险合同期满。
年金险最通俗的理解就是，一个交钱和返钱的过程。
从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。
我们平时听说的养老金，教育金，婚嫁金，都是年金保险的俗称。
年金险按照设计类型，可以细分为传统年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结型年金险。
传统年金险
保单利益构成：
保险费
（交的钱）
+
保证利益
（一定能拿到的钱）
传统年金险是指保险费的交付金额、年金领取条件及每期年金领取额都是固定的年金保险产品。
传统型年金险的保单利益是100%确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是几种年金险中最高的（目前最高为年化4.025%）。
其最大特点是固定交费，固定领取，专款专用，确保资金在约定时间或事件时发挥作用。
分红型年金险
保单利益构成：
保险费
（交的钱）
+
保证利益
（一定能拿到的钱，较低
+
非保证利益
（保险分红，不确定量）
分红型年金将每期年金保证领取额为确定的基础上，保险公司还会根据分红险业务实际运营结果给付红利。
这类年金险除了具有低于传统型预定利率的固定收益外，还具有分红的功能。但是，分红收益具有不确定性，不确定性，不确定性！（重要的话说三遍）
目前以国内分红型保险的分红收益来看，分红水平都不高，与其憧憬分红部分的不确定性，不如选择保证利益高的。
万能型年金险
保单利益构成：
保险费
（交的钱）
+
保证利益
（万能账户保底利率）
+
非保证利益
（超出保底利率的收益）
万能型年金是由年金账户+万能账户组成。年金账户的保险金可以进入个人投资账户（万能账户）根据结算利率进行复利滚存，以获得保险金的增值和累计增长。保险公司定期宣布万能账户的结算利率，有保底利率（目前最高保底利率为年化3.0%），结算利率≥保底利率（目前结算利率大概在年化5.0%左右）。
另外，因为万能账户存取灵活，万能型年金险的灵活性比传统型年金险要好。
投资连结型年金险
保单利益构成：
保险费
（交的钱）
+
非保证利益
（投连账户的投资收益）
投连型年金险将保单年金账户中的资金分配到投资连结投资账户中，通过投资连结账户的增值来累计资金的年金产品。
投连险根据风险程度不同，会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有，可以自行做出投资决策，投资于股票、基金等投资产品，保险金在不同账户之间可灵活转换，有可能获取高收益，也有可能会亏损本金，每年保险公司会收取一定的管理费用。
投连型年金险因为有多个投资账户的存在，保险金存取比较灵活的，流动性强。对于储蓄习惯好的人，这类产品运用得当，可以有很不错的收益。
03
健康保险
健康保险以人的身体健康为保障对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害造成直接或间接损失时，能够从保险公司得到补偿的人身保险。
目前我们国内的健康保险主要为疾病保险和医疗保险。
疾病保险
应对风险：重大疾病核心功能：补偿因病造成的收入中断损失和康复费用特点：定额给付，买多少赔多少配置指数：★★★★★
疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付条件的健康险。目前国内市场上疾病保险最主要的形式为重大疾病保险和癌症保险。
重大疾病保险根据保险期间划分，可以分为定期和终身两类。定期重疾险在固定期限内提供重大疾病保障，赔付方式和定期寿险类似。终身重疾险提供终身的保障，一般终身重疾险除了提供特定疾病保障外，也包含身故、全残保障。
癌症保险实际上也是重大疾病保险的一种形式，但只是把恶性肿瘤这一高发疾病单独做为保障对象，其补偿方式可以是对癌症采取定额给付；也可以对癌症治疗费用进行补偿给付，保障内容包括药费、手术费、化疗费、放疗费等。
医疗保险
应对风险：看病难、看病贵核心功能：补偿就医期间产生的医疗费用特点：补偿报销，花多少报多少配置指数：★★★★★
医疗保险对被保险人因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供保障，一方面用于弥补医保不能报销的自费支出部分；另一方面可以提供更好的就医条件和医疗资源。
以目前市场上比较受欢迎的“百万医疗”为例，能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。其以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可。
根据提供的保额和保障质量的高低，商业医疗险一般分为小额医疗险、次中端医疗险（“百万医疗”）、中端医疗险、高端医疗险。
04
意外伤害保险
意外伤害保险指被保险人发生了意外伤害事故，导致了死亡或身体残疾，保险公司按约定赔付保险金的人身保险，是专门针对意外伤害事故承担责任的保险产品。
意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都有必要给自己配置一份意外险。
普通意外伤害保险
应对风险：身故、伤残核心功能：因意外伤害造成的不幸，进行赔付和补偿特点：低保费、高杠杆配置指数：★★★★★
普通意外伤害保险主要提供两种意外保障，即意外死亡赔偿和意外残疾赔偿。如果被保险人因意外事故造成死亡，保险公司按照合同约定的金额给付意外身故保险金；若因意外事故造成伤残，保险公司依据《人身保险伤残评定标准》，根据伤残等级按比例赔付意外伤残保险金。
意外伤害保险除了意外身故责任和意外伤残责任以外，还包括：
意外伤害医疗责任：在医疗救治过程中产生的医疗费用、住院费用。意外伤害住院津贴：按天定额给付一笔钱，用来弥补因意外住院产生的医疗费、食宿费、营养费、看护费等。旅游意外伤害保险
应对风险：旅游意外 核心功能：解决旅游期间因意外造成的意外伤害和医疗救治 配置指数：★★★旅游意外险主要保障旅游过程中搭乘交通工具时的意外伤害，如航空意外、交通意外。以及旅游意外的医疗保障，如海外医疗费用，海外住院补助，医疗遣送回国等。
特定职业意外伤害保险
应对风险：职业意外风险核心功能：对高危职业提供保障特点：针对特定工种和特定团体配置指数：★★★
特定职业意外伤害保险多数以团体为单位投保，主要针对某些从事特定职业的群体。
大部分普通意外伤害保险保障的群体为1—4类职业人群，像水电装修工人这类比较高危的职业人群是无法购买普通意外险的，而特定职业意外险能够很好的解决这类人群对意外保障的需求。
叁
人身险产品的组合逻辑
以上是对人身保险产品基本类别的阐述，但市场上的很多保险产品并非仅以单一类别出现，多数会通过多个险种组合的方式以"主险+附加险"的形式构成。
以一款意外险为例：
取自“明亚专享安逸高端意外保障计划”意外险
通过保障责任可以看出这款意外险是由 意外身故及伤残责任 + 航空意外身故及伤残责任 + 猝死保障 + 意外医疗责任 + 每日住院津贴责任 + 重症监护意外每日住院津贴责任 构成。
这款意外险的具体险种构成为：
主险为意外伤害保险，对应的保障责任是意外身故及伤残责任。
附加险一为航班意外伤害保险，对应的保障责任为航空意外身故及伤残责任。
附加险二为猝死保险，对应的保障责任为猝死保障。
附加险三为人身意外伤害医疗费用补偿险，对应的保障责任为意外医疗责任。
附加险四为意外每日住院津贴保险，对用的保障责任为意外每日住院津贴责任和重症监护意外每日住院津贴责任。
市场上对于人身保险产品多数会以这种主险+附加险的组合逻辑，丰富保障责任。
有些产品这样搭配，是出于对客户考虑，为了更好满足消费者对全面保障的需求；而有些保险产品会在主险后附加一些可有可无的附加险，进行包装然后美其名曰”大而全“，有掺杂添加性价比低的险种，以扩大利润空间之嫌。
但无论保险产品的组合再繁杂，只要掌握基本险种的类别功能，理解保险产品组合的底层逻辑，我们就可以有一双火眼金睛，透过复杂的包装看清一款保险产品的实质。这样也就能快速识别一款保险产品保障哪些方面，解决哪些问题，是不是符合我们的需求了。
以上，希望保知君辛苦整理出来的这些内容，能够在你挑选和购买保险产品时有所帮助，不会再因为不懂保险而买错了。