作者：保哥
【友德保】原创文章
教会你成为保险明白人，
帮助你买到自己适合的保险。
当我们买保险，常常碰到保险经纪讲解完后，要求当面交易的。这种情况下，你该怎么办？拒绝他们！因为买保险并不是你一个人的事，特别是寿险！寿险是以人的身故为赔付条件的，也就是这个钱不是你花的，所以这个保险必须和家人商量。如果你是为家人买的寿险，那就更需要和家人商量了！那商量些什么呢？
人寿保险，在国外也叫做死亡保险，因为咱们国家的文化影响，所以改名为寿险。大家别一听说是以死亡为赔付，马上就想到《受益人》中杀妻骗保的故事，一般人买寿险额度不会超出你年收入的十倍，也非常不建议购买过高保额的寿险。
寿险的价值合理吗？
寿险的每年赔付金额与重疾险赔付金额差不太远，寿险为30%左右，而重疾险为45%左右。要知道有部分保险理赔了重疾责任则不会再赔付身故责任，那就是说，其实身故责任的赔率是非常的高了。
根据生命表统计，男女主要死亡最多的年龄段为66-95，约占70%左右。那我为什么还要推荐购买低风险的保到65岁的定寿，而不推荐终身寿险？男女每10年的死亡概率如下：
图中明显看得出，主要的死亡年龄段在66-95岁之间，而76-85的区间段是死亡率最高的年龄段。而36之后，65岁之前男性死亡率约在12%左右，女性死亡率约在8%左右。
这就很好理解，为什么终生寿险比定期寿险贵这么多的原因了，以男性为例，因为定期寿险由35保到65岁，即14%的风险概率，虽然利息不多，但是风险不高。而终生寿险则每多十年，风险增加一两倍。66-75为22.3%，66-85为58.6，因此终生寿险一般价格为定期寿险（保65岁）的4倍以上。
所以寿险计算很简单，如果你是35岁买一款10万寿险，每个年交300，按20年，到65岁时，按5%的利息计算，连本带利是17000左右，除以12%的死亡风险，那就是14万，相比保险公司保的10万，保险公司就赚了4万块钱。而你自己买理财，只能拿到3%的利息，那么到65岁，连本带利就只有9万了，连保险公司承诺的保额都不够。所以这样的寿险还是相当良心的。
寿险需要买吗？
寿险是条款非常简单的保险了，以生命作为标的物，只要是身故了就可以赔付了。但是寿险分定期寿险和终身寿险，定期寿险则约定年龄段（60、65、70），合约期内出险则赔付全额保额，到期则解除保障合约。终身寿险则是保障终身，一直到身故才进行赔付。但你不能简单地认为这只是保险期限，其实这里面代表了两种完全不同的投保需要。
定期寿险：解决的是责任问题，一般经济主力而言，主要的经济责任是在65岁之前结束，所以只是为了解决责任问题，建议选择定期寿险。定期寿险的价格是终身寿险价格的几分之一。举个例子：小王35岁给自己买了一份100万寿险，每年交保费是3000元。受益人是妻子，小王于40岁遇交通事故，不幸身故。保险公司赔付100万，解决了家里的按揭贷款，还给家里留了一笔钱养孩子。定期寿险就是这样，价格便宜，保障额度充足。主为解决家庭的经济责任。
终身寿险：解决的是传承问题，一般是指家里有一笔余钱，计划留给下一代，可以购买终身寿险，终身寿险价格高昂，同样100万的保额，要付多几倍的价格。而还有很多挂着终身寿险的名义，卖理赔保险的产品，本篇就不介绍了。举个例子：小张于35岁给自己买了一份100万的终身寿险，每年交保费是15000元。如果突然身故，可以赔偿100万（65岁前与定寿权益一致，但价格是定寿的5倍），但是可以保障终身。小张变成老张了，于72岁驾鹤西去，留给孩子100万，保险不属于遗产，不需要缴纳税费。
寿险如何购买？
评估保额
一般的朋友，建议购买定期寿险，保障自己在肩负家庭经济重担时，一旦身故，可以为家庭留下一笔资金，解决家庭经济压力。寿险购买同样不是能买多少就买多少。
这同样需要计算个体责任。比如：小王年收入为30万，每年为家庭支出20万，则可以购买：每年为家庭支出*5的保额。即为100万。
评估产品
由于寿命的主条款相对简单，就是身故赔付。各保险公司为了自己的定位，造出了各种定寿产品，这里面非常复杂。我们先说基本责任，基本责任就是出险后赔付，一般来说责任越简单的保额越低，
所以一般的朋友建议购买只包括固定保额的寿险。在各款寿险中挑一家规模不太小的保险公司，选购一款价格便宜，条款简单的寿险（就是杠杆高的寿险）。而该寿险的附加险大家可以视自己的情况决定是否追加（比如：寿险附加重疾险）。
而有些寿险还有理财功能，则不太建议选购，理财的事情还是让理财去做吧，在寿险中加入了理财的功能，在日后的操作将更加麻烦。
寿险还包括哪些种类？
定期寿险
选择寿险可选的第一种是定期寿险。该种寿险是指以被保险人死亡为给付保险金的条件，保险期间是固定的，一般分为10年，15年，20年，30年等期限，具体含义是在约定的保险期内，被保险人因故死亡的，保险受益人可以领取保险金。但是定期期限已过，被保险人才死亡的，保险受益人也就领不到保险金。
终身寿险
选择寿险可选的第二种是终身寿险。该种寿险同样是以被保险人死亡为给付保险金的条件。因为人肯定是要死亡的，所以保险受益人就一定能拿到保险金。买这分保险更多的是看重此份保险的双保险功能，也就是既可以满足储蓄的需求，也可以实现收益的目的。
两全寿险
选择寿险可选的第三种是两全寿险。该种寿险是指被保险人在保险期内假设身故，受益人就可以领取身故保险金。假如被保险人在约定的保险期内依然健在，则投保人可以领取保险期满的人寿保险金。因为这类寿险设置了两个选择条件，具有可选择性，这也是目前市场上最常见的商业人寿保险。
养老寿险
选择寿险可选的第四种是养老寿险。该种寿险其实严格说来属于两全寿险的一种特殊形式。这类寿险是指无论被保险人在保险内死亡或者是生存到保险期满，都可以领取一定的保险金。这种类型更倾向于养老性质，既可以防止意外带来的经济压力，也可以达到养老的目的。
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