一、
今天咱们聊聊，
一款优秀的不分组多次赔付重疾险。
开始之前。
我们还是先回顾一下之前学习的知识。
1、
重症责任>轻、中症责任
重症责任中：
恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症需重点关注
癌症多次赔付，且二次赔付限制少、间隔期短的产品是首选。
2、
如果预算充足，可以考虑这种产品形态：
重症不分组多次赔+癌症多次赔
比如之前聊的中英守护系列
还有明天要聊的同方健康一生A新多倍保。
如果希望控制一下预算，但也求高发疾病能给到最好的保障，那么可以选择：
重症分组合理（癌症单独分组）多次赔付+癌症多次赔
比如之前聊得：
「信泰如意人生守护尊享版重疾险，到底怎么样？」
如果希望高发的疾病都能给支持多次赔付，那么可以选择：
重症分组合理（癌症单独分组）多次赔付+癌症多次赔+脑中风后遗症多次赔+急性心梗多次赔
比如之前聊的「心中爱久久，一款啥都能赔的巨无霸重疾险」
3、
保额买多少没有一个绝对答案。
但是可以确定的是，年龄越大，保费越贵，健康的原因限制，还不一定买得了。
建议是覆盖你家庭风险缺口的3-5倍比较合理。
具体可以复习之前聊的
「200万重疾保额，到底够不够？」
4、
重疾险，不论大小公司，你的保单始终是安全的。
不论公司性质，是国企、民企、央企还是合资。
决定你能不能赔付、赔多赔少，还是要看落实到白纸黑字的合同和条款。
具体可以复习之前聊的：
「“大公司”太贵，“小公司”不放心，重疾险到底怎么选？」
二、
复习好了知识点，我们一起来品读一下工银安盛御享颐生的这款产品。
先来说说公司。
工银安盛，是工商银行与法国安盛集团创立的合资保险品牌。
工商银行不用说了吧。
法国安盛AXA，全球最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团
在2018年世界五百强排名中，这两家集团分别排名第26名和第27名。
相信你常听说的那几家保险公司，背景是肯定都没有它腻害的。
说完了公司，我们再来看主险责任：
投保年龄，30天-55周岁
保障期选择，保终身
等待期90天
【重疾责任】
重疾不分组，最多赔付2次。
每次赔付100%保额，间隔期365天
翻译一下就是：
一个30岁的男性，如果买了100万保额，一年交保费24100元。
假如说缴费一年，就罹患重疾，赔付100万，后面保费不用继续交了。
1年间隔期之后，再次达到重疾理赔标准，再赔付100万。
相当于交了2.4万，总共赔付200万。
当然我就这么一说，相信大部分都希望这笔钱能别用上尽量别用上。
另外说到「不分组多次赔付重疾险」，一定绕不开的话题就是隐形分组问题。
重症隐形分组指的是：
同一病因、同次医疗事故导致两种或两种以上的重疾按照一次赔付。
工银御享颐生重疾险，比较好的一个点就在于重症条款描述中没有这方面的限制。
所以还是非常不错的一个优点。
但关于隐形分组这个问题。
我个人观点是，同等价格的情况下，如果没有隐形分组固然是好的。
但如果价格相对便宜一些，有隐形分组，也不是不能接受。
毕竟一分钱一分货，平常心态，找到适合你自己的就好。
【中症责任】
不分组，无间隔期，最高可赔付50%保额。
中症，用大白话来说，就是比轻症严重一些，但是又没有达到重症理赔标准的疾病。
在重症不分组的同类型产品里，这款产品的中症责任的赔付比例无疑是挺高的。
【轻症责任】
不分组，无间隔期，保额递增。
首次赔付30%保额，第二次赔付40%，第三次赔付50%
这个是非常优秀了。
因为市面上有大把的产品，轻症仅能赔付20%，有些甚至是单次赔付。
比如X宏长保安康，轻症额外赔付还有年龄限制，必须小于70岁。
工银这款产品，对于比较高发的轻中症责任，也都是涵盖了的。
比如：
极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术（非开胸）、轻微脑中风、早期肝硬化、微创冠状动脉动脉搭桥术均涵盖。
【自带轻、中、重疾豁免】
跟之前聊的其他优秀产品一样。
这款产品，也是自带豁免责任的。
啥意思呢？
就是说在未来被保障的一生中，如果罹患了轻、中症得到对应配赔付之后。
后面的保费不用再交了，但是没有赔付的重疾保障继续有效。
如果先不幸罹患重疾，得到对应赔付之后，后面的保费不用再交了。
剩下的没有赔付的重疾责任和癌症二次赔付保障继续有效。
这项责任是对消费者非常有利的一条。
标红，加粗！
但有不少公司的重疾这项责任，是要单独收费的。
比如你在条款里可以看到“附加保费豁免责任”。
【带身故责任】
18岁之前赔付200%已交保费。
18周岁以后赔付保额和现金价值取大，这相当于带了一个寿险的责任。
身故责任有多重要，其实之前的系列文章里面也说过。
比如意外或者突发心脏病猝死导致的身故，因为这类情况并不属于重大疾病。
所以如果你买的保险不含身故责任，且没有寿险，那么是拿不到保额赔付的。
【少儿特定重疾】
涵盖10种少儿特定疾病，18岁之前如果患上对应少儿特定疾病。
会额外赔付100%的保额，相当于拿了200%的保额。
翻译一下就是。
如果一个0岁的男宝宝，买了40万保额的重疾，30年缴费，每年保费3440。
18岁前不幸确诊患上白血病，属于少儿特定重疾，会得到100万赔付。
并且后面的保费就不用再缴了，但是其他没有赔付的保障继续有效。
【重大疾病关爱金】
先来看条款原文。
如果0-45岁投保，前10年不论因为意外或者等待期后患病出险。
在主险额度之外，额外赔付50%基本保额。
直白来说，相当于一定年龄阶段的被保险人，前10年如果出险会额外赠送你50%保额。
如果买100万保额，赔付150万。
保额赠送这个功能无疑也是非常有利于消费者的，首次出险多拿一些赔付肯定是好的。
【特定肿瘤切除术保险金】
这款产品也自带了一个特定肿瘤切除保险金。
因意外伤害或等待期后患病出险，额外赔付一定比例的保额。
具体对应的额度如下：
这个是什么意思呢？
首先想要理解这个功能的含义，需要先理解什么是特定肿瘤。
我们一起来看条款。
特定肿瘤：指的是包括良性肿瘤、动态未定或动态未知肿瘤。
简单直白来说，如果说已经确诊了是恶性肿瘤，那么按照主险保额100%赔付，买100万保额，赔付100万。
但如果说这个人并未确诊重疾，且未达到轻症，而是良性肿瘤。
那么可以提前拿到一定比例的赔付，安心治病。
这个责任算是比较好的一个创新，有了它相当于避免了未达到重疾标准不能赔付的情况。
三、
从各个维度看：
御享颐生这款产品都是一款非常优秀的产品。
那么，价格如何呢？
如果是30岁的男性，买50万的保额。
30年缴费，每年的保费是12050元
20年缴费，每年的保费是14800元
如果是30岁的女性，买50万的保额。
30年缴费，每年的保费是10800元
20年缴费，每年的保费是13450元
对于重症不分组的重疾险，这个价位属于比较正常的价格。
当然，市面上很多责任不如它，但是价格比它还要贵的产品大有所在。
对于在意性价比、责任和保障完整度的朋友来说，那些不属于咱们探讨的范围。
如果一定要挑刺儿。
这款产品没有癌症二次赔付。
当然了，如果在已有产品功能的基础上，还带癌症二次赔付，也就不是这个价格了。
所以如果你希望重症不分组，并且还希望高发重疾，恶性肿瘤等可以多次赔付。
可以采取组合的方式，比如这款产品和之前聊到的「心中爱久久」组合。
总之疾病保险永远都是一个非常个性化的事情。
健康情况不一样，家族疾病史不同，预算不一样，可承受范围有差距
适合的产品以及组合方式也不尽相同。
这个是一直在强调的概念。
有需求的朋友可以带上你的健康材料和需求，付费预约咨询。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周六，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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