六一儿童节，许多家长选择将一份保单作为节日礼物送给孩子。一份合适的保险产品不仅体现了家长对孩子的关爱，更能为孩子的一生做长远的规划，同时对家庭来说，也是财富管理中重要的一部分。市场上少儿保险产品种类繁多，如何选择合适的产品，购买少儿保险要注意哪些方面，为此华商报记者专门就大家关心的问题采访了陕西省保险行业协会的专家。
少儿保险产品的主要类型和配置建议
据陕西省保协专家介绍，目前市场上主要的少儿保险有以下四种类型：少儿意外伤害保险、少儿健康保险、少儿教育保险以及少儿新型人身保险。其中少儿意外伤害保险是针对未成年人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用的支出或者暂时丧失劳动能力给付保险金条件的保险产品。少儿健康保险主要是针对儿童因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供经济补偿的保险产品。而针对孩子在不同成长阶段接受教育所需要的巨大费用支出，则可以通过购买少儿教育保险为子女教育作一个长期规划。除此之外，市场上比较常见的少儿万能险，是一种融合保障与投资于一体的新型人身保险产品，可以通过灵活的缴费方式以及险种组合，为孩子提供个性化的保险保障规划。
搞清楚了少儿保险的种类还需要结合孩子的年龄特点及家庭经济的实际情况来挑选合适的产品和配置。省保协专家提示，为孩子购买保险应遵循意外伤害险、重疾险、医疗险、教育险的顺序。特别需要注意的是，家长一定要记得每年为孩子购买基本医疗保险。基本医疗保险是国家福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。但是，成长的过程风险难料，如果孩子不幸罹患重疾，治疗会占用家庭的大量资金，转移这一类型的风险，购买商业医疗、重疾保险是对基本医疗保险的一种有效且实用的补充。
对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险意识等特点决定了少年儿童意外伤害事故率较其他人群要高。建议为孩子选择一年期的综合意外险。少儿教育险属于非必须选项，通常以分红险、万能险、年金险形式出现，经济收入比较充足的家庭可以为孩子灵活配置。
不同年龄阶段少儿的保险配置
第一，出生前后的母婴保障
从母亲进入28周围生期开始到孩子出生，这段时间其实非常关键，风险也往往容易被忽视。比如，生产过程中如果宫缩乏力，需要剖腹产，那么原本顺产的时候概率比较低的羊水栓塞风险，就可能会陡然升高，风险率就有可能瞬间变成80%，所以羊水栓塞基本上一直排在生产风险的第一位。在这个阶段，建议选择同时保障母婴类的产品，不仅包括准妈妈的生产风险，也包含新生儿先天畸形、疾病身故等风险。比如一年期保费三四百元，可以保障1000元的流产、1万元的母婴责任。需要注意的是条款中对妊娠疾病的定义、等待期时间、可投保时间、公立医院、医师资格等要求。
划重点：几百元搞定母婴保险
第二，新生儿的社会保险
新生儿出生后，首先要在90天内上当地社保。先上户口，然后办理医疗保险。需要准备材料包括一寸照片、孩子名字的银行卡、户口本和孩子户口页复印在一起、以及分开各自复印、带银行卡复印在一起一页、查询离家近的二、三级以上公立医院名称备用。上社保之后，宝宝在医院看病的医疗费（保温箱等）就可以报销了。90天内办理的，可以报销出生那天到当年的费用；90天以后办理，当年医疗费就不可以报销、第二年门诊费用也不能报销，只能报销住院费，门诊报销需要连续两年缴费才可以享受。
划重点：200元左右的社保一定要买，要早买
第三，28天-7岁的保险配置
这个阶段的孩子，对外界充满好奇反应。随着和社会接触机会的增多，很容易受到一些小的磕碰、宠物抓伤、烧伤烫伤以及电气设备、游乐设备的伤害等大大小小的意外，也容易发生感冒、发烧、肠胃炎等儿童常见疾病。同时在这个时期，无论购买任何长期还是短期类的险种都是保费最低、性价比最好的时期。一份千元保费的“意外险+医疗险+重疾险”组合计划就可以为孩子提供高性价比的全面保障。
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第四，7-12岁的保险配置
这个年龄段的孩子一般在上小学，优先配置意外险非常有必要，建议在学生平安保险的基础上加购商业意外险，选择保障期限为 30 年的定期重疾险，保障和性价比兼顾，根据预算选择高配或标配版本的百万医疗险。
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第五，12-17岁的保险配置
这个阶段的孩子有了一定的自我保护和风险防范意识，保障需求也适度提升，医疗险和重疾险的配置不可或缺，如果不幸罹患重疾，能通过保险缓解一定的家庭经济压力。建议意外险保额提升至50万以上，在孩子及家人保险保障齐备及预算允许的情况下，可以考虑配置一定数量的年金保险。特别提醒购买商业保险是一个循序渐进、不断完善的过程，要适应不同年龄阶段的风险保障需求特点，也要匹配不同时期的家庭经济收入能力，不建议在短期内让家庭承受过多的缴费压力。
划重点：
购买少儿保险产品 “三牢记”：
先家长后孩子 避免重复投保 了解附加豁免
许多家长出于对孩子深深的爱，总想着把最好的先给孩子，购买保险时亦是如此，这其实是一个误区。省保协专家提醒，保险的基本原则是先保顶梁柱，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能导致家庭经济陷入困境，所以家庭投保应坚持“先大人，后小孩，先保障，后教育”的原则。
现实中，很多家长总想着把能买的保险都给孩子买上。省保协专家提醒，对于医疗类保险产品，保险公司一般实施差额赔付原则，例如为孩子购买两家公司的A、B两款意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元，A款产品赔付了1万元后，则B款产品不予赔付，相当于家长多交了一份保费，却没有发生任何作用。建议家长在为孩子选购少儿保险产品时，要先了解孩子目前有什么保障，还缺什么保障，再有针对地购买作为补充。
家长在为孩子制定保险规划时，还应充分考虑缴费中断对孩子保险保障的影响，要注重选择有保费豁免条款的主险，或为主险附加保费豁免条款。保费豁免条款的最大优势在于即使投保人因出险失去保费缴纳能力，保险合同也继续有效。特别是对于少儿教育类保险产品，投保人一旦失去缴费能力，在有保费豁免的情况下，该保单无须缴纳后续各期保费，保单在约定年度给付的教育金依然能够为孩子上学提供资金保障。
保险产品与其他金融产品的最大区别在于保障。家长选购少儿保险产品时不能单纯看收益，而是要注重保险保障功能，通过购买不同类型的保险产品为孩子不同成长阶段可能面临的各类风险提供充足的保障，让孩子健康成长。