医保是国家福利，大部分朋友都拥有医保卡，享受过医保的待遇。但实际上很多小伙伴不知道医保卡的正确使用方法，觉得自己的医保卡余额很多，就拿来给爸妈或孩子买药、看病、住院等等，一不小心就给自己留下隐患。
这真是出乎意料，社保卡外借到底有什么影响？曾经外借还能买保险吗？
一、医保卡外借，后果很严重？
1.医保卡外借，违规违法
医保本质上是保险，自己作为被保人，保障的只能是自己。对此，基本医疗保险监督管理办法有规定：
不得出借、转让或恶意使用社会保障卡，丢失社会保障卡应及时挂失，骗取或协助他人骗取医疗保险基金要承担法律责任。因卡片保管不善、将卡片转借他人使用或其他不当行为而致的损失将由持卡人本人承担。
此外，我国《社保保险法》第八十八条也规定：
以欺诈、伪造证明材料或者其他手段骗取社会保险待遇的，由社会保险行政部门责令退回骗取的社会保险金，处骗取金额二倍以上五倍以下的罚款。涉嫌犯罪的，移送司法机关依法处理。
也就是说，把医保卡借给别人使用是违规、违法的，相当于骗保，情节严重的还可能会被判刑。大家搜一搜“医保卡外借”，可以找到不少因此被罚款、判刑的案例。
2.影响个人信用
既然医保卡外借相当于“骗保”，那么这就不仅仅是法律问题，还涉及到个人信用问题。根据国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）的通知：
建立健全社会保险诚信管理制度，加强社保保险经办管理，加强社会保险领域的劳动保障监督执法，规范参保缴费行为，加大对医保定点医院、定点药店、工伤保险协议医疗机构等社会保险协议服务机构及其工作人员、各类参保人员的违规、欺诈、骗保等行为的惩戒力度，防止和打击各类骗保行为。
中国政府网-《国务院关于印发社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）的通知》
这意味着，我国正在不断发展完善社会信用体系的建设，未来医保参保、缴费等会更加规范，还可能与个人征信有更密切的利益关系。
3.商业保险可能无法理赔
我们都知道，买了商业保险，申请理赔的时候，医保医疗记录是保险公司审核的依据之一。
如果医保卡借给他人，不管自己得没得病，产生的医疗记录都会记在自己医保卡名下。这时理赔可能就麻烦了。
而且，前面提到，医保卡外借相当于骗取社保保险，那么保险公司也会担心投保人道德风险的问题，也就是担心投保人会不会也在骗取商业保险金呢？
可见，社保卡外借很容易影响保险理赔。如果社保卡曾经外借，理赔时有可能会被拒赔！
二、医保卡曾经外借，怎么买保险？
通常来说，国外发达市场对医保卡外借是0容忍的，国内的保险公司也偏向直接拒保，但目前我们仍有办法补救~
Tip：如果不确定自己医保卡购药、就诊情况，可以通过以下3个方法查询：
①登录社保局官方网站查询
②去医院查询就诊记录
③支付宝-城市服务--医保-医疗保险查询-支出明细
&微信-我-支付-城市服务-社保-社保卡消费明细
1.外借医保卡买非处方药
如果外借医保卡买非处方药，也就是不需要医生开具处方就可以购买的药品，比如治疗感冒、发烧、意外擦伤的药，这些小问题普通人都会遇到，是不会影响买保险的，放心。
2.外借医保卡买处方药或留下就诊记录
如果外借医保卡买处方药，也就是医生开具处方才能买的药，比如治疗糖尿病、高血压的药品，就等于是你患了这些病。如果保险产品的健康告知询问到，那么你是不能正常投保的，或者理赔的时候可能会遭到拒赔。
此外，门诊、住院、手术和体检的就诊情况，也和处方药一样，如果留下记录就会被记在你医保卡名下，健康告知询问到也是不能正常投保的，或理赔的时候可能会遭到拒赔。
不过幸运的是，中民保险网找到了几款支持医保卡外借核保的产品，如果你有医保卡外借情况，要抓紧机会核保、投保了：
从上表可以看到：
重疾险：众所周知，重疾险对投保人的健康状况要求是比较高的。但现在大热的横琴优惠宝、百年康惠保2020都可以进行相关核保，要求很宽松了。其中：横琴优惠宝女性投保价格更低，60岁前确诊重疾可赔160%基本保额；百年康惠保2020性价比高，赔付力度也不错，重疾保额最高提升至175%。
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医疗险：支持医保卡外借核保的医疗险几乎没有，也不建议投保，将来出险可能被拒赔。当然你也可以选择多家保险公司告知情况并且确认是否支持相关核保。总之，医保卡外借，未投保提供资料审核，审核会很严格。
寿险：华贵大麦系列很多产品都支持医保卡外借核保，对被保人限制也少，1-6类职业均可投保，健康告知宽松，只有3条。建议夫妻投保选择华贵大麦甜蜜家2020，不仅费率低，且任一人出险保费豁免，最高可获赔4倍保额；个人选择华贵大麦定期寿险2020，保额100万最低只要155元/年。
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三、总结
医保卡外借，很可能让我们从此无缘商业保险。一场大病动辄三五十万，万一买不了保险或者不能赔偿，那可就悲剧了。
如果真的有医保卡外借的情况，先看医保卡外借的疾病是否涉及健康告知。如果不涉及就按正常流程走；如果涉及，那就选择上文提到的，支持医保卡外借核保的产品进行人工核保，同时记得提供充足、有效的自证材料。