我們為什麼要買保險?
為了防範未知的風險,那為了防範風險?你買了什麼保險?
根據旭爺的經驗,80%的人買了重疾險。
他們的投保邏輯都極其相似:小病靠國家(醫保)、養老靠國家(養老)、大病靠保險。那自然就只買了重疾險啦!
那我舉個例子:
都住進ICU了,咱們覺得是大病吧,那重疾賠嗎?
不賠,因為沒有滿足重疾對大病的定義。
說句實話
重疾險真不適合很多人買,因為相比於醫療/意外/壽險,理賠條件限制太多了。
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醫療險大多不限制病種,壽險是人死了或者全殘了就賠,意外險是遭受意外傷害事故就賠。
這幾種保險的賠付條件都相對容易判斷。
而重疾險的理賠條件是限制最多的。
重疾險合同條款裡對約定的100多種疾病全都做了詳細限制,必須要達到條款裡對該疾病描述的條件才可以理賠,否則是一分錢也不賠的。
我們以重疾險約定的急性心肌梗塞為例,
必須滿足一下的3點,要是不滿足,就算你是這個疾病,也是不賠的。
如果你只是想要一份大病保障,擔心沒錢看病,那其實更應該購買醫療險而不是重疾險。
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說重疾理賠限制比較多,也不是要把重疾一棒子打死。
你看理賠限制再多,相互保每月的分攤額度還是節節攀升,
哪怕再小的概率,發生在自己身上還是100%。
那誰要買?
重疾險的定位不是用來治病,而是收入補償的,就是符合保險公司的理賠標準,就給你一筆錢,你買多少保額,給你多少錢,你想幹嘛都行。
判斷自己需不需要買重疾險,關鍵看,是否需要彌補收入損失。
如果你已經退休或者是小孩,根本就不需要收入補償。
如果你年入百萬,即使發生大病也不會對經濟水平造成多少影響,相較於重疾險,更需要高端醫療,年金險
如果你是年入5萬以內的低收入家庭,資金有限,幾千塊錢有點多,那意外和醫療更加合適。
總之,重疾險只適合年收入10萬-100萬的25-45歲的人群,
每年保費幾千塊錢對他們來說不算多,但偏偏抗風險能力又不太強,如果得了大病,沒辦法工作,沒辦法還房貸,拿這筆錢暫時週轉一下。
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怎麼買?
1)關注高發輕症和中症病種
因為要達到重疾的理賠標準有點困難,而輕症(就是重大疾病的早期階段,比如原位癌就屬於輕症)和中症的理賠相對更加簡單,要重點關注高發病種是否都包含,選賠付次數多的,單次賠償金額多的。
2)重點關注癌症,必要時候可以加上癌症二次賠付
雖然對重大疾病理賠要求比較嚴格,但其中癌症算是理賠比較寬鬆的,基本確診就賠,
而且根據理賠報告,保險公司大部分賠償的也是癌症(不是因為癌症在重疾裡更高發,只是癌症在重疾裡更加容易賠償)
癌症這些年也有年輕化的趨勢,患癌之後,生存率還是挺高,為了防止患癌後沒有保障,癌症二次賠可以加上。
3)買多少保額?
50萬差不多。
按照家庭月開銷2萬來算,買50萬,差不多也夠兩年的收入補償了,前提是你有醫療險用來治病 。
關於醫療險是什麼,可以點擊《 百萬醫療險的那些“坑”,你都知道嗎?》
4)買到70歲還是買到終身
我個人是建議買到70歲
其次根據平安去年理賠的財報,重疾理賠大概率是在40-60歲,70歲之後反而不多(當然也有可能是歲數大了,保費貴,所以根本沒有買重疾險,這個沒有樣本,沒辦法判斷)
最後如果你30歲的時候買,真的指望現在的50萬去保障70歲之後的疾病嗎,那已經是40年後了?這點保額也不夠用 。
保險還是保障當下可能會出現的問題,但是想要保障更加全面,也可以買到終身,但就是貴一些,看大家的預算。
5)繳費期選擇多久?
越長越好,跟買房還房貸一個道理,而且保險會有保費豁免的,就是你要是得了輕症,後面的保費就不用交了,但是關於中症和重疾的保障是繼續有效的。
6)小保險公司靠譜嗎?
保險公司沒有小公司,都是大公司,只是你有沒有聽過的差別,保險公司的安全性基本比銀行都高,大家不用擔心,具體可以看菜單欄裡的保險公司介紹
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有推薦的產品嗎?
這幾款都是比較好的產品, 基本保障都很足,還有癌症二次賠付以及保額增加,價格也是地板價;
如果看中心血管二次賠付,推薦購買超級瑪麗2020max,
如果看中癌症二次賠付,推薦購買超級瑪麗pro,
還是不知道怎麼買,直接找旭爺,旭爺給你免費私人定製方案。