便宜，是原罪。
01
中国自古以来有句老话：叫做一分钱一分货。这句话的另一层意思是贵有贵的道理，美名其曰：贵就是好，好就是贵。
毕竟价格太便宜的产品，会引起很多人的警惕心理。在保险行业，这句话的地位堪比鲁迅的名言警句。
很多保险销售人员，在面对客户对产品价格昂贵的质疑时，就会说出这句话：
贵有贵的道理。
那到底是什么理呢，如果你反问那些销售人员。他们会给出一大堆高大上的理由：
“公司大、品牌响、条款松......”
总之就是要让你感觉到贵有所值。事实真的是如此吗？这几年互联网保险的崛起，将保险产品的价格打了下去。
影响了一些价格昂贵的保险的销量。当你问为啥人家产品那么便宜，你家这么贵，他们往往会义正言辞跟你讲贵有贵的道理。
甚至不惜诋毁便宜的产品在条款上偷工减料。今天，我就用一篇文章给大家说清楚：
同样的保险价格差异为何会如此之大？便宜的保险条款到底有无偷工减料？
02
要想明白保险产品的定价差异，除了明面上的条款、品牌、服务这些因素。
还得得搞清楚一个词：预定利率。
经过去年4.025%预定利率年金险的洗礼，相信大多数小伙伴对预定利率都有个基本的认识。预定利率，可以说是一款保险产品定价的核心因素。
但是在销售过程中鲜有人会提这个指标。预定利率是如何影响保险定价的呢，咱们得先从总保费说起。
总保费就是我们买保险所交的钱，它姑且可以等于纯保费+附加保费+利润。利润
附加保费就是保险公司经营中的各种支出费用，比如广告推广、员工工资、网点房租等。关键在于纯保费，这个又可以称为“风险保费”。
纯保费就是风险保障所需付出的钱。没错，即便没出险理赔，保障你也是要花钱的。纯保费是根据生命表和重疾发生概率假设算出来的，各家保险公司基本都一样。
以重疾险为例，纯保费其实每年都是上涨的。
道理很简单，因为年纪越大，患病概率越高，保费越高，这也叫自然费率。自然费率大概就是一条上升的曲线。
如果采用自然费率定价，会引出2个问题：
1、年轻的时候交钱少，年老时交钱多。
比如30岁时只用交500元，但到了50岁，随着年龄增长导致患病概率激增，保费可能就要数万了。
2、还会导致保险公司在前期没有多余的钱用来投资。
所以，保险行业搞了一个非常伟大的发明，将自然费率改成均衡费率。
也就是每年交的钱一样多，比如一款重疾险交20年，今年交5000，20年后还是只需交5000。
这样不仅可以缓解年老时收入降低导致没钱交保费的窘境。保险公司在前期也能有多余的钱拿来投资赚钱了。一举两得。
正因为采用了均衡费率的定价策略，所以在前期会形成大量的现金结余。保险术语叫做“现金价值”。这个现金价值是属于咱们投保人的，一般退保时就可以取出来。
比如30岁投保重疾险，这个时候由于患病概率小，保障成本可能只需要500元。
但如果让你交5000元，中间会有4500元的差额。
这些差额扣除一些经营成本，剩下的钱就可以用来投资了，自然就会产生现金结余，即现金价值。
如果现金价值不退保，即不取出来，这笔钱就会一直留在保险公司那里，会将它用于投资获利。
保险公司把现金价值拿去投资，自然就会给我们付利息。
利息怎么计算呢？
而我上面说的预定利率，大家就可以理解成这个利息。
目前人身险预定利率一般在1.75%—3.5%。如果采用的是1.75%预定利率，相当于是给到你的利息只有1.75%。所以，一般预定利率越高对我们投保人越有利，收益越大。
那预定利率到底是如何影响保险价格差异的呢？
为了更好说明这个问题，我po出两张图给大家解释，如下：同样的保险（保障内容啥的都一样），只是预定利率不一样，价格就会有很大差异。
预定利率3.5%，年交保费只需5000元。
来源：pageoffice制作
A区域为20年交费期内的保费结余；
B区域为现金价值生息后的结余；
C区域为每年应扣除的风险保费；
上面的条件都不变，只是把预定利率从3.5%调成2.5%。会惊人的发现年交保费涨到了8300元，如下图：
来源：pageoffice制作
上面两张图非常复杂，看不明白不要紧。
两张图的对比说明了一个问题：那就是同样的保险产品，预定利率越低，保费越高，也就是价格越贵。
3.5%预定利率，保费只需5000元；但将预定利率调低至2.5%，仅下降一个百分点，保费就涨到8300元。
整整高出2300元。
所以啊，通过这里的分析，可以看出来：保险价格差异大，产品之所贵不仅是品牌、服务啥，关键在于预定利率。
据我了解，很多价格昂贵的保险，其自身的预定利率一般都是偏低的。
在线下的产品中大部分都是2.5%，有低的甚至只有1.75%。
03
搞清楚了上面保险产品的价格差异。
咱们继续第二个问题：便宜的保险是否在条款上偷工减料？或者是贵的保险，理赔条件会更宽松吗？
我找了已经下架的
这款产品之前提过多次，保障充足，价格很实惠，很符合大家眼里的“便宜保险”的特征。贵的保险呢，另外找了一款线下知名产品，名称打码了，免得说我诋毁同行。
如下图，两款产品的保障责任和价格对比：
可以很明显的看到。
无论是保障内容还是价格，后者都是远远不敌达尔文2号的。特别是价格，同样的年龄，后者要贵将近30%。
清楚了两款产品的差异，咱们来看具体的条款。
首先是前25种重疾的条款对比。
很多人也知道，市面上的重疾险基本都包含了下面这前25种重疾。这些疾病基本囊括了95%以上的理赔情况。
这25种重疾的理赔条件如下图：
可以看到，25种重疾的理赔条件基本都是一样的，没有太大差异。唯一区别在于“双眼失明”“双耳失聪”的理赔条件上。
达尔文2号对0-3岁是免责的。***重疾险则没有这个限制。额外提一句为何会免责呢？
设置0-3岁免责是为了保护未成年人，以防故意骗保。
看完了高发重疾，再来对比高发轻症疾病。
如下，我列出了10种常见的高发轻症，他们的理赔条件图：
10种疾病中，有6种疾病的理赔条件是完全一样的。
区别在于：
***重疾险将早期恶性病变、原位癌、皮肤癌一拆三。
这样其实更有利于理赔，因为它的轻症可以赔3次，理论上患了原位癌还能再赔皮肤癌，相当于轻度癌症可以多赔1次。
轻微脑中风后遗症，两款产品的理赔条件都一样。但是达尔文2号是当作中症理赔，赔付60%保额；而***重疾险作轻症理赔，赔付20%保额。
相差40%保额，买50万保额的话就相当于20万保额的差异。
除此之外，就是慢性肾功能衰竭、较小面积III度烧伤以及微创冠状动脉搭桥术3种疾病有细微的理赔差异。
总体上两款产品的理赔条件相差并不大。
所以，根据上面的分析，可以说明理赔条件和价格没有直接关系。贵的保险不一定理赔条件就宽松，便宜的也不一定就条款缺斤短两。
今天的文章，并不是抨击某些价格昂贵的保险产品。人家卖的贵，自然有他的道理。
追求更多的利润、在线下开更多的网点、以及更高营销推广支出...这些都是要钱的，钱从哪来呢，还不是从大家交的保费里面抠出来。
但觉得不是如某些人所说的，贵就是好，产品好、理赔好、服务好。说实话，很多消费者也就认这个理。
总之希望大家都能有一份保障。
对于贵的保险大家怎么看呢？