小微企業的發展是國民經濟增長的重要組成部分，近幾年來，隨著對於小微企業的扶持力度逐步的加大，在融資方式與途徑上，也逐步的豐富了起來。
本文，就市場上比較常見的小微企業融資的方式與途徑，與大家做一個彙總分享。小微企業的定位
這裡，我們以融資需求作為標準，將那些資金需求在1000萬以下的企業認定為小微企業。
信用類融資方式
- 企業稅貸
作為近幾年比較流行的融資方式，企業稅貸可以根據小微企業的納稅等級，進行信用類貸款授信。目前，大多數銀行均有此類型貸款產品，一般要求企業成立兩年以上，連續繳稅且納稅等級在A、B、M級，企業無涉訴、不良記錄等。企業稅貸作為純信用類貸款，擁有額度高、利率低、還款方式靈活等特點。市場上大多數主流銀行均有企業稅貸的貸款產品，一般最高額度可以達到300萬，利率最低4.X%，還款方式包括先息後本、後息後本、等額本息、隨借隨還等。而申請方式也非常簡便，企業只需要線上提交申請即可。當然，企業稅貸作為優質的貸款產品，要求目標客戶的資質還是要稍微高一些的。對於那些正常繳稅的小微企業主來說，企業稅貸應該作為融資的第一選擇。 - 企業發票貸
發票貸款，相對稅貸來說，要求相對的低一些。開票貸款，根據企業增值稅發票的開票額作為核定標準，一般要求年開票100萬以上。發票貸款的額度一般在100萬以內，而利率也相對會高一些，還款方式大多為等額本息。對比企業稅貸來說，沒有什麼優勢，但適合於那些納稅較低甚至0報稅的小微企業客戶申請。 - 流水貸
企業經營的對公流水或企業法人、股東的個人流水，可以用作於銀行經營貸款的授信使用。但在現在的市場上，如果僅有經營流水的話，是很難成功授信的。一般來說，流水是作為輔助的貸款申請材料的。企業流水貸款，一般額度在50萬以內，還款方式以等額本息為主，而利率較上兩種融資方式高出很多。
抵押類融資方式
抵押經營貸款，是銀行、機構授信的一種傳統模式，是根據企業或企業法人、股東、實控人名下的住宅、商鋪、寫字樓、廠房等不動產的評估價值，按相應比例進行授信，其模式包括兩種：
- 第一順位抵押
俗稱“一抵”，可以使用企業或企業法人、股東、實控人名下的全款的住宅、商鋪、寫字樓、廠房等不動產進行抵押，從銀行、機構處獲取相應比例的貸款金額。一般來說，住宅的貸款比例最高為住宅評估價格的七成，商鋪、寫字樓最高為六成、廠房最高為五成。“一抵”的額度根據不動產價值而定，還款方式既有長期的等額本息和短期的先息後本，也有較為靈活的隨借隨還和後息後本，利率一般在7%以下。適合於擁有不動產且不動產處於無抵押狀態的小微企業主。 - 第二順位抵押
俗稱“二抵”，一般只能使用住宅作為抵押物，從銀行或機構處獲取貸款。“二抵”的特點是，抵押物已在其他機構存在抵押狀態的同時，將“殘值”進行評估抵押，一般“二抵”的抵押乘數最高不超過8.5成。
舉例說明：一套住宅評估價值100萬，現有抵押貸款餘額60萬，再申請“二抵”，最高只可以獲批25萬的額度。
市場上，銀行的“二抵”產品相對非銀貸款機構來說還是少一些的，且對於房產的要求也會相對高一些。像一些持牌消費金融公司，如“中銀”、“湖銀”之類，均有“二抵”產品。“二抵”產品的額度受房產評估價值影響，一般較低，還款方式以等額本息為主，而利率則相對較高，一般月費率在0.85%以上。“二抵”適合於房產已經存在抵押，暫無能力清除抵押，只能選擇二次抵押的小微企業主。
值得注意的是，涉及抵押類的貸款，銀行或機構在授信時，對於不動產是有一定要求的。一般要求房齡在30年以內，而非住宅類的房產，則要求不可空置。
貿易擔保類融資
- 應收應付賬款融資
如果企業作為大型企業的上游或下游，與大型企業長期合作，有長期的訂單，且訂單有一定的賬期的話，是可以通過其應收應付賬款進行融資貸款的。
用之前@雜談金融自己的一個客戶舉例，該客戶是一家大型央企農用飼料公司的下游企業，需要從飼料公司購買飼料，餵養種豬，賣出後資金回籠。那麼這一隻種豬的成長週期就是這個小微企業的賬齡，通過應付賬款融資，該企業可以通過金融機構先行支付貨款，待資金回籠後，還款至金融機構，從而解決資金問題。
當然，應收賬款也是同樣的概念，只是方向相反而已。應收應付賬款融資不像上述幾種融資方式那麼普及，但各家銀行、機構也大多有此類產品，還款方式比較靈活，期限也可以根據企業的賬齡靈活掌握，而利率的話，通常不會太高。此類融資模式，適用一些有穩定上下游企業的小微企業。 - 融資租賃
狹義的講，當一個生產型小微企業，需要購進新型的設備時，可以通過融資租賃公司，繳納一定比例的保證金後，由融資租賃公司購買該設備，並租給該企業，該企業按時付設備租金給融資租賃公司就可以了。
但實際上，隨著這麼多年的發展和創新，融資租賃已經不僅僅以設備類租賃物為租賃形式了，現在還包括直租、回租、委託租賃、槓桿租賃等等，這裡不展開介紹了。融資租賃的模式非常的豐富，租金支付方式也非常靈活。 - 擔保類貸款
擔保貸款是由擔保公司收取擔保費，向小微企業提供擔保，從而向銀行申請貸款的模式。擔保公司比較青睞於如科技類、技術類等受政策扶持的行業。擔保類貸款一般額度相對固定，綜合利率是很低的，甚至在某些區域，是可以申請免息貸款的，還款方式也是非常靈活的。但是弊端在於想要成功的獲得擔保，並非容易之事。
綜上，為大家總結了一些常見的融資方式以及相應的特點，希望對廣大有融資需求的企業老闆們有所幫助，衷心祝願廣大小微企業能夠融資成功。
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