小馮妮兒每天接受大家的諮詢，我發現一個有趣的問題，90% 以上的諮詢者對網上買保險這事非常猶豫，猶豫啥呢？有個粉絲是這麼說的，買保險就好像買沙發一樣，沒摸過沒見過實體店總覺得不放心。
嗯，畢竟一買就是幾十年，像供房貸一樣供保險，不小心點能行嘛。順著不接受網上買保險的思路，我先來說說網上買保險的缺陷。
沒有業務員告訴你該買哪款
網上買保險和淘寶買東西一樣，你需要自主選擇自己要買哪個，這時候一旦選定了產品，你有不確定或者不瞭解的情況可以私聊淘寶客服，對方給你解答問題。當然，客服的解答僅限於你有興趣的這款商品，它肯定不會給你推薦別的店鋪的產品。
如果你淘寶時候問店鋪小二：什麼風格的衣服適合我啊，店鋪小二心裡肯定 mmp 了，這問題難道不應該是你想好以後再諮詢我產品的嘛。看到網上有人噴說網上買體驗太差了，客服回答不了我的問題。其實是同樣的道理，客服只解決關於某個產品的具體問題，它無法解決你為什麼要買這個產品這個終極問題。
就好像你在超市購物，大部分人都是自主選擇，而不是你每走到一個櫃檯前就有人告訴你這款產品怎麼樣，是否需要，買不買，這件事由你決定。
沒人告訴你是否滿足健康告知
我們知道，但凡買保險就涉及健康告知，線下買需要簽字，線上買需要點個「是」。如果點了個「否」，對不起，你沒資格買了。很多人可能也沒仔細看糊里糊塗就點了個「是」，如果你也是這樣買保險，我估計這是你這輩子最昂貴的一次選擇了。
經常後面扯皮的情況出來了，舉個例子：小 A 得過甲狀腺結節，他沒注意健康告知裡有這條，結果買了這個產品，後來他得了直腸癌，保險公司理賠時候發現他竟然得過甲狀腺結節，是沒資格買這個保險的，因此拒賠。
於是小 A 不服，滿世界大罵互聯網保險都是騙子，我甲狀腺結節和直腸癌什麼關係啊，憑什麼拒保？估計寫到這，90% 的讀者都覺得保險公司是騙子了。而真相是，你得了甲狀腺結節本來就沒資格買這個保險，一個沒資格買的人買了這個保險，保險合同是無效的，保險公司因此會退保費。
於情，我們可以同情小 A，於理，保險公司的處理是符合法律依據的。這種情況你線上買和線下買結果都一樣，只不過你線上買都是自主選擇的過程，不可能有個人在你身邊提醒你一條條去比對條款。當然，你去代理人那買他也未必和你說這些。
你去超市買東西，自己本來想買可樂，後來沒注意買成了雪碧，難道還要怪超市為什麼不賣給你可樂嗎？
沒有代理人幫你聯繫理賠
互聯網上買保險還有第三個問題，你理賠需要自己聯繫。自己選購的產品都留有保險公司的報案電話，到時候出險了自己打電話聯繫，上傳材料，符合條件後保險公司給你打錢。也許，從申請理賠到拿到錢，你都不一定和保險公司的人見面。
這件事很多人還接受不了。保險公司一定要在家門口，必須有個專門服務的業務員，這樣才能滿足我。為了這些有心理安慰的服務，大部分人願意花高價買一些性價比並不那麼高的保險，以求安心。
但打擊的是，也許你花了高價也不一定能享受這樣的服務。保險行業業務員更迭非常快，很多保單因為代理人離職成了孤兒保單，代理人離職後把你的保單轉移給下一任，你說你不給新業務員創造業績還經常找他麻煩，這個新的業務員怎麼想呢？
客觀的講，有的時候，你的代理人確實可以幫你爭取一定的權益，但一切都是以保單的規則和條款約定為準，代理人的權限很有限。如果害怕理賠難，為什麼不在一開始選產品的時候多研究下條款內容呢。
以上幾點線上買保險的缺陷，其實就是線下買保險的優勢。
說白了，線下買保險儀式感更強。
你會覺得有個業務員專門為你服務，會給你講解一些條款；保險公司不定期搞些客戶回饋，送你點小恩小惠。在讓你買保險這段期間，說不定他會經常關心你的日常起居，時不時送點慰問。投保後業務員還會專門來給你送一份紙質合同，讓你籤個字什麼的。
嗯，被人捧著的感覺真棒。
但你同時也要知道的是，線下的保險業務員素質參差不齊，尤其要注意是否包含誤導銷售的成分。我聽了太多的例子，什麼業務員告訴我「這個險什麼病都能保」，如果這話你也信，那離被騙也不遠了，哪怕這話是你家 XXX 親戚說的。
還有，所有你享受到的這些「增值服務」都是有成本的，成本就加在你的保費裡面，為什麼線上的保險便宜這麼多？因為和線下的保險比起來，線上保險利潤簡直太低了，一切都按照互聯網的模式標準化作業，批量生產、自主購物成本能不低嘛。
你以為到這就完了嗎，精彩才剛剛開始，下面我來說說大家常見的一些誤區。
網上買保險理賠難嗎?
所有保險公司理賠都是看保險合同，按照合同約定的去處理。你放心好了，保險公司都是實體店，網上買的保險，所在的公司都有自己的總部大樓的，不會輕易倒閉，也不可能輕易跑路。
理賠難不難和線上線下沒關係，和你的保險條款有關係。你意外被狗咬傷了花了 100 塊治病，拿著重疾險合同要求去賠，哪個保險公司也不會賠啊是吧。
網上買的保險產品靠譜嘛？
線上買還是線下買只是渠道的不同，產品都是保險公司的產品，而保險公司都是有實體的。我們國家的保險公司註冊資金起步是 2 個億，不是隨便哪個阿貓阿狗都能開的。
為什麼網上賣的產品都是小公司的？
剛剛說了，很多你認為的小公司都是大有來頭，只不過你沒聽過而已。比如華貴人壽的股東之一是茅臺，華貴沒聽過，茅臺總知道吧。
越來越多的大公司也推出了網銷產品，比如平安也有很多線上售賣的產品。為什麼保險公司願意推出互聯網保險產品，因為消費者習慣改變了，都 9102 年了，難道想買保險還都要找個人面談，找人推銷一遍才行？
這裡特別討厭有些代理人說的：互聯網保險除了便宜什麼優勢都沒有。做業務歸做業務，也不用這麼誤導消費者吧，真是一口血吐出來。
最後，互聯網保險究竟適合誰？
我覺得互聯網保險適合有一定自主學習能力，一定分辨能力的人。保險條款雖然複雜，但保險知識並不難。不瞭解相關知識，網上搜搜一搜一大堆，花些時間學習也不難吧。
如果你選擇了線上買保險，你就選擇了享受純淨的購物過程，全程無推銷，愛買就買，不買就算。
如果你實在覺得自己選很困難，想找個人諮詢下，那麼現在也有一些第三方的保險規劃服務，花錢買個服務詳細諮詢下，總比好過多出好幾千保費的強。
如果你覺得只有大公司的才能買，那麼大公司裡選個性價比高的，現在大公司也有不錯的產品，既有網上的也有線下的。
我想，只要有心你很容易能找到合適你的產品。所以，你買保險這麼介意線上還是線下，到底是不是圖個心理安慰呢？還是圖個心理安慰呢？
