2019年的端午假期格外特別，除了每年固定的“高考大戲”同期舉行外，5G商用牌照正式發放吸引了全世界的眼球，除傳統三大基礎通信運營商中國移動、中國聯通和中國電信外，另有中國廣電一同獲批工信部5G商用牌照。在5G商用加速落地的背景下，通信運營商如何參與和佈局金融科技成為了一個重要話題，近期，筆者走訪了中國移動（上海）產業研究院（以下簡稱“上研院”）。
圖片來自新華網
據悉，中國移動自2018年起在上海、成都、雄安佈局三大產業研究院，其中上研院的研究方向聚焦在“金融科技、智慧交通和工業互聯網”三大領域。同時，2018年12月18日，中國移動宣佈正式成立中移動金融科技有限公司，註冊資本10億元人民幣。而三大運營商中的另外兩強中國電信和中國聯通也紛紛涉足金融科技領域，中國電信下設天翼電子商務有限公司，中國聯通也佈局有支付、理財等版塊。
圖片拍攝自中移（上海）研究院
從三大運營商紛紛佈局金融科技的動態來看，我們認為：5G商用的加速落地，將進一步改變通信運營商“修路者”的基礎設施供應商形象，並將在構建金融科技產業鏈中發揮巨大作用。
數據驅動下的精準客戶畫像：
5G的推廣將進一步擴大智能手機和移動消費的應用，由於“實名制”的推廣，個人手機號在一定程度上已經成為了身份識別碼，在智能金融領域，通過手機號可以迅速完成支付、交易、徵信、行為習慣等活動。而隨著5G的普及，基於基站定位和商圈佈局等特點，手機用戶日常的活動區域、活動半徑、上網偏好、消費數據、消費行為等都將成為構建“精準客戶畫像”的數據基礎，在合法的前提下，通信運營商可以輕鬆實現精準的信息服務和消費誘導，這是任何其他金融機構和金融科技服務公司都難以企及的優勢。
完善徵信數據，延伸普惠金融：
如上所述，通信運營商擁有金融機構和金融科技服務公司所不具備的海量數據資源及精準客戶數據，在當前技術水平下，普通消費者參與金融科技應用及消費的工具首選就是“智能手機”，其消費行為、徵信情況（如信用卡消費及還款、生活賬單支付、理財信息）等的操作都將通過運營商的通道實現（因為涉及法律規定和不同服務主體間信息安全等原因，目前難以實現在信息數據的完全開放共享，但其手機的操作行為和動作可以作為數據參考來源）。
此外，5G的應用，將進一步完善基礎通信在邊遠地區的服務水平，其他各類金融科技服務都可以搭載到通信運營商的通道上進一步延伸，擴大普惠金融服務的範圍（這一點似乎又回到了“修路者”的老路上，但實質上通信運營商在邊遠地區可以做的不僅僅是建設更多和功能更為強大的基站，而是可以幫助建立徵信體系，彌補“信用小白”的徵信數據，為普通民眾和小微企業獲得普惠金融服務提供支持）。
發揮央企優勢，構建監管生態：
目前國內的通信運營商都屬於央企類型，除提供基礎通信和相關業務服務外，還承擔了大量的政治任務和社會責任，在金融科技領域，通信運營商除了擁有海量數據、精準客戶畫像、智能徵信服務、先進的技術開發能力和人才優勢之外，還擁有其他金融科技企業所不具備的“央企背書”，更加容易獲得金融監管機構和地方政府的信任，因此，在與金融監管機構和地方政府共同開發監管科技、構建區域性監管生態方面（如地方監管標準制定、監管技術開發和服務等）有更為廣闊的空間。
本文僅為作者對金融科技應用觀察的階段性思考所得，不代表任何機構立場和觀點；由於5G商業應用方興未艾，對於通信運營商如何參與和佈局金融科技，未來我們將持續關注……（文：鄧倫勝|理想智庫）
