最近幾年保險界出了一類名為百萬醫療的產品，特別吸引眼球：
“保障額度高、不限社保用藥以及治療手段，價格便宜，投保、理賠沒有地域性限制”，真是完美地解決了社保醫療的痛點。
但這麼多產品廣告看得眼花繚亂，到底該怎麼選擇才好呢？
畢竟這類產品屬於一年期的消費型保險，無法承諾保證續保，一旦發生理賠，原先投保的產品如不能續保，新產品由於健康原因無法購買，將會很尷尬。
所以選擇時除了看各種“好”的宣傳之外，判斷何為一款真正良心優秀的百萬醫療險，以上四個都是你選擇的主要考慮標的。
軟性指標各說各辭，不在咱們今天討論範圍，主要聊聊幾個和續保有關的條款說明：
01 續保條款
02 停售條款
03 最高可續保年齡條款
是的，你沒看錯，價格相差和產品優劣的關鍵就在於合同條款的細微之差，讀懂辨別思路，讓你清清楚楚明明白白不後悔。
哪類續保條件最有良心？
為了迎合保險消費者，不少火爆網絡的百萬醫療險在宣傳時都打上了“保證續保”的字樣，然而這樣的“保證”其實是被監管明令禁止的違規行為。
我們要明確到底哪類健康險才有保證續保的條款？
【健康保險管理辦法(2019修訂)】
第四條健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。
長期健康保險，是指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。
長期護理保險保險期間不得低於5年。
短期健康保險 ，是指保險期間為一年以及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。
保證續保條款，是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同約定。
所以很明顯，一年期的短期消費型百萬醫療險，是不會含有“保證續保”的條款。
目前市面上的保險續保條款分以下三個等級，趕緊去對對，你的百萬醫療險都中了哪款呢？
就像你在為自己的車子買保險一樣，誰都不能保證未來會不會出狀況，如果平時沒事都好好的，一來事就拒絕明年給你的車子承保了，或者直接加費等等，是不是挺扎心的？
哪類停售條件最有良心？
除了續保條款外，有些保險公司會有“產品停售後不能續保”的條款，也有些並沒有寫出來。
保證續保成立最核心的兩個條件是：約定費率、原定條款。
01 約定費率
百萬醫療險都會有個費率表，如果不論續保多少年，都是按照這張費率表執行收費，只進行自然費率（年齡越高繳費越多）的增長，那麼約定費率這個條件就成立了。
現實中，除了年齡增長帶來的醫療費用增高，還有一個可怕的醫療通脹在等著我們。美世2018年最新的《全球醫療成本調研報告》指出，2018年全球的醫療成本漲幅是7.2%。中國今年的醫療通脹率更是超過了全球和亞洲的平均，達到了10.6%。
單看一年的數據可能覺得不痛不癢，但是如果保持這個漲幅，6年後的醫療成本將會是現在的2倍，越來越貴。
顯然，保險公司不可能揹負這每年10%通脹的風險，所以一般會在合同中約定，採用整體調整保費的方式進行承保。
02 原定條款
就是指次年續保時的保險責任完全不變化，不對續保申請進行再一次的審核，不會因為理賠過而拒保，不會對於已經理賠過的疾病進行除外責任，也不會因為理賠過健康狀況變化了就進行加費。
在這兩點之外，不停售也是“保證續保”醫療險應當有的節操，不然以上兩條所允諾的保障也是形同虛設。
關於產品停售條款，也有下面三種：
提醒各位，條款中如果沒有寫明“對於老用戶產品停售後仍可繼續續保”的，都會留有未來不確定的風險，就給了業務人員“忽悠”客戶提供了極大的空間，選擇時一定要謹慎。
最長可續保到多少年齡呢？
很多醫療條款，都會寫上“本產品最高可續保年齡”的條款，也就是說：如果你一直買這個產品，在其不停售而且你還能續保的情況下，最高可以買到多少歲。
考慮到目前中國人的平均壽命75歲左右，所以寫著最高續保到80歲的產品，都是相對靠譜的。有些產品為了製造噱頭，會承諾續保到99歲，甚至到100歲。
結語
寫在最後，不是最便宜就是最好，也不是說得最漂亮就是最好，老老實實地研究條款，或許很枯燥也很麻煩，但麻煩的結果就是，一次選擇，心裡明鏡。
如果看完還是擔心自己的選擇拿不定主意，歡迎找你身邊專業又負責任的保險經紀，他們是你的財富守護者。
