☞相信點開這篇文章的，都有接到過金融公司的業務電話！
電話裡的大致內容是說：幫你把現在剩下的房貸還清，然後再把你的房子去抵押到另外一個銀行做經營性貸款，打著低息“月利率3、3.2、3.4，年利率3.8、4.1”等的名號，幫你省掉部分房貸的利息，還款方式也是多樣，難免讓很多人分不清！
首先，我們要先弄清楚，貸款中介說的“轉貸”、“換貸”是什麼？
簡單的說，就是在已有的貸款基礎上，用低息的貸款產品把現在的貸款置換出來，享受低息的待遇，同時額度維持不變。
例如：基準利率4.9，上浮10%的年化利率為5.39，上浮20%的年化利率則為5.88，那麼通過“轉貸”、“換貸”的形式，獲取年化利率4.1-4.6左右的貸款產品。
其次，弄清楚我們所“換貸”的產品是什麼？
即：個人經營貸款
個人經營貸款是銀行發放的用於解決借款人（借款人：包括個體工商戶、小微企業主、農戶等），在生產經營過程中正常資金需求的貸款，既可用於項目運營，也可用於資金週轉。
（1）個人經營貸款的金額一般不超過500萬元人民幣。根據客戶申請的具體情況，可進一步提高；
（2）個人經營貸款的期限最長不超過5年（含5年）；
（3）支持房產抵押、有價權利質押、保證擔保、信用等靈活擔保方式；
（4）還款方式，結合貸款期限，可以選擇按月（季）付息、按月（季/半年/年）還本等靈活還款方式。
補充：辦理所需材料。
①借款人及配偶文件，如身份證、戶口簿、結婚證等；②企業經營資格文件，如營業執照、經營許可證等；③企業經營情況證明，如經營流水、稅單或其他反映企業盈利能力的材料；④擔保所需的證明文件，如抵（質）押擔保須提供抵（質）押物權屬證明、價值證明，以及有處分權人同意抵（質）押證明；⑤保證擔保須提供保證人同意履行連帶責任保證的文件及有關資信證明材料；⑥貸款用途證明文件，如購銷合同等；⑦銀行要求提供的其他文件資料。
最後，不得不說的就是風險問題。
（1）政策風險，中央文件、銀監、銀行、這些都不是個人能確定它是不變的；
例如:銀監嚴查資金流向、違規放貸，銀行降貸限額，不得向空殼公司發放貸款等；
（2）循環拆借的風險，一“借”一“還”，抵押出來，再借，再循環，大部分的風險就是因為在拆借過程中出問題；
例如:在拆借的過程中，個人資金問題或信用問題，最後借了還不上，還了借不出。
（3）貸款重整&利率風險，如果不能按原計劃支付貸款本息，可提前向貸款人提出貸款重整，即調整貸款期限和每期還款額。貸款重整申請經審批之後，將按照新的還款計劃還本付息；
例如:還款方式為“3年/5年過本”的，在3、5年後需要“還本”的時候，利率是多少或許可能就按當時的利率再次做抵押貸款。
評語：
經營性貸款是扶植中小微企業的利好政策，針對有房產作為抵押物的中小微企業，在尋求資金週轉時，能做的貸款產品中相對較好的產品，解決了小微企業的貸款難問題；
但個人以“換貸”的形式獲取低息房貸：一方面對於很多人來說，不清楚這裡面的風險在什麼地方，總覺得沒有這麼好的事情；另一方面對於很懂得運用金融產品的人來說似乎又是可以“薅羊毛”的地方。
至於此類“換貸”的行為，最終是“錦上添花”還是“請君入甕”，留給閱讀本文的各位來評論！
