長城人壽保險股份有限公司是始建於2005年的全國性人壽保險公司,是北京市西城區國資委重要子企業,是北京金融街投資(集團)有限公司旗下金融板塊控股公司。公司總部設於北京,註冊資本55.31億元,總資產近400億元,已在北京、山東、河北、河南、四川、安徽、湖北、廣東等省市設立12家分公司,機構總數超過230餘家。
長城人壽的重疾險基本以重疾不分組兩次賠付為主,比較穩定。
產品責任
吉康人生屬於多次賠付儲蓄型重疾險,基礎保障是100種重疾,不分組2次賠付,100%基本保額,間隔期是1年;25種中症不分組2次賠付,每次50%基本保額;45種輕症不分組3次賠付,每次是30%基本保額。自帶責任有急性心肌梗塞與腦中風後遺症二次賠付,間隔期是5年,賠付100%基本保額。
可選責任:兩全保障、投保人豁免。保障期限比較靈活,可選擇保障至70歲、80歲、88歲或者終身。繳費年限選擇多,且支持30年繳。
產品優勢
優勢1.重疾不分組二次賠付
現在市面上的重疾險主要分4種,重疾單次賠付、重疾分組多次賠付、重疾分組多次賠付(癌症單獨分組)、重疾不分組多次賠付;吉康人生屬於重疾不分組多次賠付的重疾險,不分組多次賠付的優勢在於,使得不同病種或者相關聯重疾的獲得二次賠付的概率提高。
很多時候,我們考慮的比較多的是我患了一次重疾之後,再次患重疾的概率到底會有多少?但是我們往往忽略了相關聯重疾這種情況,比如:肝癌,1年後進行肝移植;急性心肌梗塞,1年後冠狀動脈搭橋術;白血病,1年後進行骨髓移植手術;良性腦腫瘤,1年後癱瘓;腎病終末期(尿毒症),1年後腎移植等關聯重疾。
分組與不分組有啥不同?分組多次賠付,通常會把同類重疾放在一組,使得關聯重疾獲得二次賠付的概率降低。比如急性心肌梗塞與冠狀動脈搭橋術在一組、腎病終末期與器官移植在一組,這就是不分組比分組好的理由所在。
優勢2.針對心腦血管疾病保障好
吉康人生在輕症、中症、重症都有腦中風與心肌梗塞的病種保障,並且自帶有腦中風後遺症與急性心肌梗塞二次賠付的保障,根據各大保險公司的理賠年報,理賠佔比中,心腦血管疾病是僅次於惡性腫瘤,並且輕度腦中風後遺症與不典型心肌梗塞在輕症的理賠佔比是高達80%以上。所以腦中風與心肌梗塞的保障同樣是不可忽視的。
優勢3.輕/中症沒有隱形分組
面對目前大多數重疾險的通病,吉康人生在這方面確實夠良心。
產品陷阱
陷阱1.心腦血管疾病二次賠付保障雞肋
吉康人生本身加入心腦血管的二次保障,是個不錯的福利,但是必須要通過三個門檻:
其一,間隔期要5年以上,有點過長;
其二,假如首次重疾不是腦中風後遺症或者急性心肌梗塞,腦中風後遺症二次賠付或者急性心肌梗塞二次賠付責任就會終止;
其三,腦中風後遺症需要“由顱腦顯影或影像學檢查證實為新一次的中風”;
綜合來說,能獲得這兩種疾病的二次賠付概率並不高。
陷阱2.等待期定義嚴格
現在市面上比較好的定義是等待期內出險輕症/中症,不會合同終止,只是會終止該輕症/中症的責任,其他輕症/中症責任繼續有效。而吉康人生在等待期的定義上有點嚴格了,等待期內不僅僅因非意外原因出險重症會終止合同,就連因非意外原因出險輕/中症,同樣也會終止合同。
舉個栗子:假如小黃買了50萬保額,在等待期內因確診了輕症裡的輕微腦中風後遺症,保險公司不賠,合同終止,退還已交保費。這樣就會再次把想要有保障的人拒之門外,因為患過腦中風的人,基本再次買保險的機會微乎及微。
陷阱3.其他陷阱
A、25種高發重疾對應的輕症缺失:冠狀動脈介入手術、中度昏迷、中度癱瘓、中度阿爾茲海默症、輕度原發性肺動脈高壓。其中冠狀動脈介入手術是比較重要的輕症。
B、嚴重哮喘理賠年齡限制在25歲之前
C、費率稍高
凹凸說
吉康人生總體來說是一款中規中矩的不分組多次賠付重疾險,優勢與陷阱同樣突出,雖然有心腦血管重疾二次賠付,但是二次賠付的門檻使得這項福利有點雞肋,雖然輕中症沒有隱性分組,但是缺失部分高發輕症,特別是缺失冠狀動脈介入手術。並且橫向對比同類型不分組二次賠付重疾險,吉康人生的費率稍高,使得其競爭力不是特別強。
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