說起來，最近她姐遇到挺多人來問年金險的，
為啥最近年金險這麼火爆了？
還不是因為前陣子餘額寶七日年化收益率跌破2%了，正巧又趕到銀監會之前叫停的一批年金險快要截止投保了。
大家一方面擔心未來利率走低，一方面又被“再不買就晚了”的營銷術語刺激到，這才開始想著趕最後一班車。
支付寶破2是真的，銀監會叫停一批年金險卻早不是新聞了。
去年8月份，銀保監會就下發了《關於完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》。
明確了把普通型養老年金或保險期間為10年及以上的其他普通型年金保單的評估利率上限下調到3.5%。
下調下調，說白了就是以後推出的年金險收益率會變低。
至於原因，大家看看最近全球的經濟走勢就能略知一二，經濟低迷，全球央行都在不斷降息，保險公司拿著保費去投資，收益率當然也不會好了。
以前還能保證每年給你掙個4%、5%以上的收益，但未來就不好說了。
可是保險合同約定了到期領取多少就是多少，保險公司賠掉底褲也得給，那這中間的差額就得保險公司買單，
嚴重點可能會成為未來大規模金融危機的潛在原因。
所以為了避免這樣的風險，監管爸爸就趕緊出手啦。
收益率都越來越低了，為啥還有人搶著去買年金險呢？
她姐先簡單介紹下什麼是年金險。
年金險是什麼？
年金險其實就是你把一筆錢給保險公司，讓保險公司幫你投資賺收益，到了約定的時間，你就可以每隔一段時間就領到一筆錢了。
可以是每年領也可以是每月領，活的越長，領到的錢就越多。
活得太久也是一種風險，年金險就是為了防範這種風險。
年金的種類其實很多，傳統年金險、萬能型、投連型、分紅型。
但是後面幾個產品都分別捆綁了不同的賬戶，收益都有不確定性，所以她姐下面主要說的是傳統年金險。
年金險的優缺點
既然前面說了收益率下行的問題，我們來說說為啥大家想買年金險了——擔心利率下降，利用年金險鎖定長期收益。
這其實是年金險的一個優勢。
年金險最大的一個特點就是合同裡面規定了你以後什麼時間會領多少錢，這個領取金額是確定的，領取時間也是確定的，所以在每一個年齡身故對應的收益也是確定的。
如果說年金險也有不確定性，就是身故時間不能確定。所以也造成了同樣選擇方案，不同年齡身故，收益也有區別。
於是有一些人就會問，既然現在年金險的收益率只有4%左右，我為什麼不能把錢投到封閉期長一點，但是收益率更高的產品裡呢？
這裡就要說說再投資風險這個概念了。
支付寶收益率一路下跌不就是最好的證明嗎？相信最早使用餘額寶的財蜜們都深有體會，那會兒收益率在7%左右，再看看現在呢。
假如你現在購買了5年期8%收益率的產品，那麼隨著利率下行，5年到期後，市面上已經沒有相同風險但是收益率仍有8%的產品了，這樣你就只能選擇5%的產品。
再過幾年，利率繼續下行，你能選擇的同等風險的產品收益率只會越來越低......
這時年金險鎖定利率的好處就體現出來了，現在購買了保險，幾十年後可以領取多少錢都是提前確定好的，而且隨著領取的時間變長，收益率會日益增加。
只要活著就可以一直領，這和存款不一樣，存款這筆錢用著用著就沒了，但年金險繳完保費可以一直領年金。
不過鎖定收益也有壞處，那就是在利率走高時你可能會損失一部分收益。
另外一個優勢就是風險低，因為年金險的每一分收益都白紙黑字寫合同裡了。
大部分人買東西的時候都有一個認知就是品牌大的東西更有保障，所以買保險的時候也偏向買規模大的公司。
不過我國的保險公司無論規模大小，破產的概率都是極低的。
因為在保險高強度監管的中國，保險牌照不是你想辦就能辦的，需要有特別雄厚的資金支持和銀保監會的嚴格審批。
而且就算真的破產了，也會有指定的其他保險公司來接管。
既能鎖定收益還風險極低，聽起來好像很完美呀，但年金險的劣勢也很明顯。
1.流動性差
理財投資裡有一個「不可能三角」的概念：高收益、低風險、高流動性三者不能兼得。
一款產品又安全收益率又高還能隨存隨取是不可能的。
年金險也一樣，鎖定收益率還低風險，流動性自然就比較差了。
比如你現在投保了一款年金險，5年一共繳了30萬保費，選擇在10年後開始領錢，那這中間的10年裡，30萬就被鎖定在保單裡了。
雖然年金險是為了轉移長週期下“缺錢”的風險，但流動性差也可能無形中增加短期風險。
不過好在有保單貸款這個服務，萬一遇到資金週轉困難，可以把年金險的保單拿出來當質押物辦理貸款，最高可以借到現金價值的80%。
利率也比較划算，可以稍微緩解燃眉之急。
2.實際收益率不等於預定利率
這裡我們要了解預定利率和實際利率。
預定利率可以理解為保險公司的定價標準，是對客戶保費的投資收益補償，也就是大部分保險代理人宣稱的“預定利率可達4%以上”中的“預定利率”。
它和實際收益率是不一樣的，如果要看實際的收益率，我們需要計算產品的內部收益率IRR（Internal Rate of Return）。
所以同樣預定利率的產品，實際利率會有差異，別聽什麼產品都是4.X%的收益。
之前就有用戶說號稱預定利率很高的產品，實際利率不過2.5%，所以算出來的IRR才是王道。
良心的年金險，真的不太多啊。。。
所以如果碰到只拿預定利率來忽悠的代理人，趕緊說再見吧。
要不要買年金險？
說完了年金險的優劣，我們再來討論要不要買年金險的問題。
雖然現在很多人都在問年金險，也有許多公司在推年金險產品，但是在比較“買什麼年金險好？”之前，你更需要考慮的問題是你是不是適合年金險。
換句話說，就是年金險不適合所有人。
買年金險之前，你得先在心裡問自己幾個問題：
1.其他保障型保險配置好了嗎？
這個很好理解，如果你連健康的問題都沒解決就想著賺錢理財，這不是本末倒置嗎？
前面她姐已經說了，年金險保障的是“長壽風險”。
不配置年金險，最壞的後果也就是將來養老的錢少一點，生活質量低一點而已，但如果不配置保障類保險，疾病、意外等風險帶來的打擊對於普通的工薪家庭來說更難以承受。
所以先保障高風險的疾病問題，再考慮低風險問題，這是風險保障最重要的順序。
2.你當下有長期不用的錢嗎？
前面說了，年金險的流動性並不高，很多年金險投保前些年，現金價值還沒有保費多，中途如果一定要取出來，別說貨幣的時間價值了，連你繳的保費都不一定全拿的回來，虧到你心塞。
所以買年金險可以，只能用你長期不用的閒錢來買！
3.你是不是極其地厭惡風險，只想獲得穩定的投資回報？
你平時都通過什麼方式理財投資？
股票？基金？債券？固收？
保險理財算是最保守的理財方式，長期收益比起以上這些產品也不佔上風。
但想賺錢不難，難的是不虧損，比起以上這些收益較高的有波動性的投資方式，年金險的風險極低，也更安全，穩住收益率。
畢竟很多時候不虧損也已經跑贏很多人了。
如果你並沒有滿足這些問題，那就洗洗睡吧，什麼“即將停售”“鎖定收益”都跟你沒啥關係了。
還是先努努力賺錢、把基本保障做好，等到條件允許的時候再配置年金險也是可以的。
