做保險科普和測評一年多了，可諮詢二師姐的10個人裡還是有5個以上買錯了保險。
我常說，買保險本質上是買一份合同。
能不能賠，能賠多少，早在買之前就說清楚了。
一份保單是幾十年的合同，你我都要慎重。
保險條款雖然看著複雜，但學習一點簡單的基礎知識，抓住要看的重點，
4大技巧，快速看懂保險條款，其實要比人心簡單很多。
不過大多數人買保險還是習慣聽信銷售人員的，自己對保險不懂，更不願意看條款。
下面這3種情況踩坑率最高，都自查一下有沒有中招。
1
沒做或沒如實健康告知
買保險都要先填健康告知的，
大部分的拒賠是因為“沒有或未如實健康告知”。你怕體檢嗎？
現在的人生活和工作壓力都大，只要去體檢，多多少少都會檢查出點小毛病。
男性很容易檢查出脂肪肝，尿酸偏高。
女性檢查出來小葉增生，子宮肌瘤等很正常。
這些雖然是醫生和我們眼中的小毛病，但保險公司為了防範風險，就有可能責任除外或加費才能買。
更嚴格些的，還會被拒保。
保險其實是有門檻，不是想進就能進的。
但保險從業人員參差不齊，有些不良業務員為了成單，直接省去了健康告知這步。
所以經常能看到不少朋友是投保完，才知道要做健康告知。
乙肝、甲狀腺結節、乳腺結節等小毛病，也是影響買保險的。
這朋友最近就很頭疼，因為沒做健康告知就直接買了保險。
投保的時候銷售人員都沒提要如實健康告知，當時自己也不懂。
現在知道有乙肝小三陽會影響買保險，找到銷售人員卻被告知：
乙肝等問題沒影響，投保2年了沒關係。
按正規的流程，沒有或未如實告知是需要補充告知的。
未告知的是普通的感冒發燒，補充告知才不會影響投保。
但乙肝小三陽補充告知後，有可能會被除外、加費，甚至解除合同。
銷售人員不想麻煩，也擔心合同解除，就直接忽悠這朋友說沒事。
也有保險業務員會和你說，2年不可抗辯期。
雖然很多未如實健康告知的案例裡，是偏向我們普通消費者的，不少都以投保人勝訴，保險公司賠付為結局。
但畢竟是我們自己犯的錯，被拒賠的案例也很多。
比如這個案例：
2017年徐先生給妻子顧女士投保了平安福，其中主險91萬，附加重疾險90萬。
2018年患上了甲狀腺癌，向保險公司理賠。
保險公司以“2015年體檢顯示患有甲狀腺結節，2017年投保體檢時經詢問未如實告知”，拒賠了。
後來經過法院審判，徐先生和顧女士確實是未如實告知，保險公司拒賠是合理的。
如實健康告知真的很重要，別抱僥倖心理。
2
買了一堆捆綁附加險
這裡先做個調查，我們最需要的4大險種，百萬醫療險、重疾險、定期壽險和意外險可以單獨買？
答案是：可以單獨買。
二師姐的建議是，單獨買，別捆綁。
很多人本來想單純買個保大病的重疾險，但買的並不純粹。
就拿這個來說：
不足一：主險和附加的重疾險共用保額
這個產品其實主險是終身壽險，附加的才是重疾險。
最大的缺陷是重疾賠了，壽險的額度也要減少。
比如這朋友如果重疾險賠了26萬，主險壽險就只剩下1萬保額。
明明花了兩份錢，但只買了一份保障。
而且因為是終身壽險，價格也偏貴，5000多錢只買到27萬保額，佔了大部分的保費。
不足二：附加的意外險和醫療險很貴，保障還弱。
雖然是長期的意外險，但只保到70歲，還要單獨花400多買個意外傷害醫療。
其實100多塊錢買個1年的綜合意外險，這些都有了。
比如小蜜蜂尊享版，一年158元，有50萬的意外身故/傷殘+5萬意外醫療+50元/天的意外住院津貼。
因為沒有健康告知，一年一買影響也不大。
住院醫療險的保障就更單薄了，感冒發燒還好，大病來臨用處不大，還需要單獨買個百萬醫療險。
這朋友的保單花費也不少，可以買齊二師姐給頂樑柱配置的全面方案了：
買了保費貴，保額低的返還型產品
買“滿期返還”、“分紅型”產品的朋友真多，就衝著能返錢。
但是買了之後才發現，保費貴不說，返的錢並不多。
這朋友保費快交完了才發現，每年要交一萬多，一年才返一千。
其實很多人並不知道，分紅型的產品，紅利分配是不確定的。
分紅的錢其實是保險公司拿著多收你的那部分錢，去投資理財。
投資狀況好，保險公司把收益扣除各種人工費、管理費、廣告費等返給你，所以到手的錢多不了。
如果投資經營狀況不好，那你也可能拿不到分紅。
二師姐不建議大家買分紅型等返還產品，除了保費貴，保障欠缺外，還因為會佔用你的預算。
這朋友買了一份分紅型、一份兩全險和一份住院醫療險。
錢花了不說，真正保大病的重疾險和百萬醫療險都沒有，只能看看小病用個住院醫療。
而且這類產品少則大幾千，多則上萬，普通人買了基本沒錢再買其他保障類的產品。
買錯了保險不僅每年要承受高額的保費，真要用到的時候還賠不了。
如果不幸患上大病或是發生意外，還是很無助，沒法起到保障的作用。
保障和理財一定要分開，先保障後理財。
4
保險只買對的，不買貴的，上面提到的這些產品你有買嗎？
不管你收入多高，都不要輕易買保險。
買保險前，先弄清楚自己為什麼買保險？
我們買保險的目的是為了轉移潛在風險，當大病和意外來臨時不會讓自己和家人太無助，不至於多年來的積蓄一掃而空，甚至負債。
遇上事情真正能幫到我們的產品主要是這4種，醫療險、重疾險、意外險和壽險。
其中保大病的是百萬醫療險和重疾險，也是我們要首選配置的。
這裡二師姐敲個小黑板：
第一份要給自己和家人配置的是百萬醫療險，一年幾百塊錢，能報銷幾百萬的看病買藥錢。
比各種眾籌管用，重點是普通人買的起，沒負擔。
看到這裡，你的保險買對了嗎？
如果還是不知道自己保險買的對不對，那就讓二師姐把把關。
有不懂的，歡迎私信留言
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