退保，實在是個令人頭痛的問題。退保損失大，不退卻如鯁在喉。
那麼，什麼情況不適合退保？退保需要考慮哪些問題？退保要怎麼操作比較好？
就在這裡，用一整篇文章講一下吧。
一、什麼情況可以考慮退保？
二、什麼情況不適合退保？
三、退保要怎麼操作，才最恰當？
什麼情況可以考慮退保？
簡單來說，一個家庭合理的保險配置，需要滿足：保障全面、保額充足、保費適當。
如果保障不全，可以加保，買新的保險；如果保額不足，也可以加保。
但是加保容易，繳費難——家庭的保費預算總是有限的。 於是加保之後，會造成保費激增，當家庭難以承受更高的保費，或者高保費不合理，那麼，就可以考慮退保。
--比如需求錯配，本來想買保障，但是卻買了理財型保險（如分紅險、萬能險等），每年保費相當高，可是保障卻很低。
--比如保障買的不合理，以前買的重疾險只有終身可選，由於預算不足，只買了10萬保額、保終身的產品，這就非常不合理，遠不如買一款30萬-50萬、保70歲的產品，這時候其實也可以通過加保解決，但如果家庭承受不起更高的保費，退保反而是更優的選擇。
--比如保費分配不合理，有些家庭出於對孩子的關愛，把全家一半以上的保費，都拿來給孩子買保險，自己卻裸奔，似乎給自己買保險顯得“自私”一樣，可是保險本就是利他性質，大人給自己買保險，實際受到保障的更是家人。這種時候，不退掉一些保險，實在沒辦法給大人增加保障了。
什麼情況不適合退保？
1.身體狀況變差，不好買、或者乾脆買不了新保險了
因為保險是保障未知的風險，當身體狀況較差，比當年買保險的時候，已經出現了些新問題，買不了新保險，那麼已有的保險，即使差強人意，但總歸也是一份保障。
當然如果買成了沒太多保障性質的保險，同時發覺該保險對自家無用，那麼該退，還得退。
2.年紀大了，買新保險不合適了
健康類型的保險，對於年齡是非常敏感的。年紀越大，保費越貴，槓桿越低。當年紀大了，買新保險不合適了，自然也不必退了
3.剛買完保險，又新出了“更高性價比”的產品
保險產品也是隨著時代發展和大眾需求，不斷進化的。退回去看10年前的保險，與現在的產品相比，簡直是被碾壓到泥土裡。再過10年，可能如今這些產品，也會被長江後浪拍死在沙灘上。
產品總是會更新換代的，但是風險是不知道何時會到來的，所以只要買了當下合適的產品，就足夠了。沒有必要過度比較，去年買今年退，以退保損失來算，也完全不划算。
等過幾年，如果家庭收入增加，能夠拿出更多的保費預算了，屆時直接加保即可。
退保要怎麼操作，才最恰當？
第一步：瞭解退保損失
如何瞭解？
方法1：翻出保險合同，找到現金價值表——看當前的保險年度（即保障的第幾年），對應的“現金價值”是多少，現金價值就是目前退保能拿回來的錢。
方法2：給保險公司打電話——如果實在懶得翻、看不懂，撥打保險公司的客服電話（百度查，或者保險合同裡有），提供姓名、身份證號、購買的產品名稱，直接詢問：當前退保，能退回多少錢？
第二步：尋找替代品
退了舊保險，目的是買更適合的新保險。在退保之前，先去尋找替代品。當比較差價之後，可以通過以下兩種方法判斷，退保是否划算：
方法1：按照一樣的保費，用舊保險的保費，來看看：能夠買到什麼樣的產品，保額高多少、保障多了哪些
比如舊保險每年交1萬元，交20年；那麼就看看，現如今拿1萬的保費，能夠買到什麼樣的產品，保額能高多少？其他保障能多多少？
方法2：按照一樣的保障，看看如果是買新產品，保費能節約下多少
比如舊保險的保額是20萬，保費是1萬元；那麼就看看，現如今的新產品，保額20萬，保費是多少錢，比1萬元有沒有節約很多？
注意，是節約很多哦！原因詳見上文“不適合退保”的第3點。
當退保換新，能夠節約的保費，遠勝於退保造成的損失，那麼你還覺得退保帶來的是損失嗎？
並不，退保是為了避免未來更多的損失，同時為當下爭取最好的保障。否則，白白交了這麼多年的錢，保障也不到位，錢也沒少交，咱圖什麼呢？
反過來說，如果年紀已經大了，又或是其他原因，在同樣保障的前提下，新產品並不會比舊產品，節約更多的保費，反而退保損失要遠勝於節約的費用，那麼自然沒必要退保。
第三步：新產品投保成功，且平穩度過等待期後，退掉舊保險
最後一步也非常重要，很多人以為自己身體沒毛病，結果並不一定能夠順利投保新保險。
即使新保險已經投保成功，也不要急著退掉舊產品。這是因為，除了意外，其他情況都是有等待期的，也叫觀察期，觀察期內出險不理賠。
因此，要等新保險的等待期過去之後，再去退掉舊的，避免保障出現斷檔。雖然等待期只有短短几個月，但風險這東西，誰也說不好，所以強烈建議大家，還是穩穩地來。
由於保險的等待期，常見有180天，所以如果打算退保，要在舊保險交費之前，最好能夠提前6個月做打算，至少也要提前3個月（有的產品等待期是90天）。
以上。
希望對於很多想要退保，又猶豫彷徨的朋友，可以有所幫助。
在評估“新保險”能夠節約多少保費、能夠增加多少有效保障的這個環節，還是需要對市面上眾多的保險產品有一定了解的，同時具備判斷有效保障的保險知識。
所以，如果在整個過程有疑問，可留言或私信，聯繫小希。
