農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，對現代農業發展、保障農民收益具有重要作用。未來，隨著大數據、人工智能、物聯網、移動互聯等更多技術的應用，農險將具備明顯數字化特徵。
山東省農林牧漁總產值多年來一直穩居全國首位，農村人口一直位居全國前三，具備農業保險高質量發展的獨特優勢和空間。自2007年開辦農業保險以來，全省農業保險保費收入從1.02億元增長到2018年的26.41億元。13年間，山東農業保險平均年增幅達到32.12%。
“科技賦能”朝哪些方面使勁?1、要大力發展基於風險識別與分析技術的產品創新，如天氣指數保險產品、價格指數保險產品和區域產量指數保險產品等;2、完善以地塊識別為核心的精確承保新模式，解決傳統農業保險承保粗放的問題;3、完善以標的識別為核心的精確承保新模式，通過養殖數量識別，解決虛假投保;通過大數據技術，建立牲畜個體信息識別，解決虛假理賠和重複理賠/4、重視多尺度查勘定損技術推廣，解決傳統農業保險理賠粗放問題，如在種植業建立“天地空”一體化的查勘定損技術、大尺度衛星遙感勘損技術，運用無人機遙感為人力無法到達的區域精確調查提供支持;在養殖業應加快牲畜臉部識別、智能稱重等技術的應用。
一、人保財險
農險深耕細作。首要的是廣佈農險服務網絡，下沉服務重心，有效解決保險服務農戶“最後一公里”難題。如人保財險山東省分公司從2011年起，耗資上億元在全省建成“三農”營銷服務部402個、“三農”保險服務站989個、“三農”保險服務點5萬餘個，實現鄉鎮網點全覆蓋，村網點覆蓋率超過80%;擁有“三農”服務人員5萬餘人，成為在全省城區及農村地區網絡佈局最多最全的保險機構。同時，公司先後配備電腦設備和打印機上千臺、無人機65架、“三農”服務車319輛，有效提升了服務農村的能力和水平。
二、太平洋產險
太平洋產險山東分公司也非常重視基層服務網絡體系建設。2015年以來，該公司結合農險業務特點，重點打造內外部兩支隊伍和兩個體系：內部建立三級農險事業部體系，配備一支由280餘人組成的農險專業服務隊伍和若干支援小分隊，配備“三農”服務車54輛、無人機30架、e農險終端500餘臺;外部建立“三農”服務站249個，聘請農險協保員1077人，確保大小災害事故均能及時響應，迅速到位。
堅持擴面增品提標。山東的農業保險從最初的低保費、低保障，如今已發展到稻穀、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點;並且開始農業大災保險試點、“保險+期貨”試點，探索對地方優勢特色農產品保險實施以獎代補試點。人保財險山東省分公司13年來已累計為全省6982萬農戶提供了1360億元的風險保障，財政補貼資金放大效應近45倍，累計支付賠款近37億元，超過1051萬戶(次)農戶獲得保險補償。其中，大宗作物的小麥、玉米承保覆蓋率超過80%，使更多農戶享受到了國家補貼，從中受益。
太平洋產險山東分公司積極設計地方特色農產品險種，助力發展地方特色農業。2018年先後在大商所“中國農民收入保障計劃”中申請獲批了多個“玉米保險+期貨目標價格保險”項目，為德州市新型農業經營主體3236戶農戶提供了3771萬元的風險保障;為菏澤鉅野13125戶建檔立卡貧困戶提供了5427萬元的風險保障。該公司還在鄭商所獲得“棉花保險+期貨”的立項支持，為德州3929戶棉農提供了2364萬元風險保障。此外，為響應國家大豆振興計劃，在省財政廳、農業廳的支持下，該公司設計了嘉祥縣基於衛星遙感測產的大豆繁種區域收入保險項目，獲得農業農村部金融支農創新項目資金支持。
三、國壽財險
科技賦能提升服務。國壽財險山東省分公司積極應用無人機、衛星遙感技術，嘗試從粗放理賠向快速精準理賠轉變。以衛星遙感、無人機和手持終端共同組成的“天、空、地”三位一體的農險應用體系，可實現大面積(省級/縣級)災害損失快速勘查和快速識別，第一時間加強對損失的全局性把握;使用無人機航拍查勘定損技術，實現中尺度(鄉鎮/村)精確查勘與調查;通過手機、iPad等移動互聯工具和技術，可實現小尺度(以戶為單位)精確查勘，既提高了服務能力和服務時效，又節約了保險公司人力成本。
四、安華農險
安華農險山東分公司開展的區塊鏈技術肉鴨保險，利用區塊鏈的分佈式記賬功能和智能合約技術，有效解決了家禽散養投保中的道德風險高、查勘頻率高、查勘成本大等難題;平安產險山東分公司與省畜牧局聯合推進百萬生豬一體化項目，通過“溯源+保險”的方式帶動項目發展，推進健康肉、放心肉品牌建設，目前已和11個市(縣區)簽訂戰略合作協議。
五、中華財險
中華財險山東分公司首創“保處聯動威海模式”，將生豬無害化處理與養殖保險理賠緊密結合起來，形成保險公司與政府監管部門、無害化企業三方聯動，實現了農戶、政府、企業、保險多方共贏。
中華財險已在農險領域經營32年，業務體量居於行業第二位，僅次於人保財險。自2013年與國家農信中心聯手成立農業保險地理信息技術聯合實驗室開始，中華財險農險新技術運用逐漸見效，其中之一即遙感技術的運用。
“農業遙感是一個非常成熟的技術，適合大面積監測。”國家農信中心遙感部主任楊貴軍向記者介紹稱，保險公司的農險業務覆蓋到全國很多省份，自然、地理、氣象條件都不同，適合使用遙感技術。目前，已把農業遙感中面向氣象災害、生物災害的技術拿出來應用到保險中，所使用的數據來自我國系列高分衛星遙感，分辨率可以達到米級。
目前，遙感一大應用重點是，不依賴或較少量依賴地面調查的情況下，對每個地塊過去5年～10年的種植、長勢變化情況做歷史重建，當監測的年份發生災害時，可以對承保區域參考歷史年份數據，形成定量的監測和分析報告。“快速生成一個區域的災害情況報告後，基本上可以實現按圖查勘。”楊貴軍稱，這有助於顯著提升對重大災害案件的定損效率。
據介紹，2015年夏季河北11個地市玉米旱災造成重大減產。中華財險利用遙感監測，綜合利用無人機、手持終端設備等手段，實現快速定損。最終確定受災面積約206萬畝，賠款金額4億元，受益農戶57.5萬戶。
中華財險農險部常務副總經理韓濤介紹，該公司在種植業保險上已實現遙感評估常態化。比如，在冬小麥主承保區開展長勢監測和產量預估，在馬鈴薯和大蒜主承保區開展種植面積監測統計，為承保展業提供數據支撐，及時啟動春季大面積森林火災損失監測，快速統計損失面積，指導決策和經營。
遙感技術能在天上解決大面積監測問題，不過，也存在一定短板——有可能碰到天氣不好，或者天氣好，但衛星不在所需要的地方。為此，保險公司研發了保險查勘的無人機，以便快速獲得災害的一手資料。
農險中的無人機查驗日益便捷，特別是最近兩年，無人機在多地森林火災、菸葉水災、蔬菜雹災、馬鈴薯查驗、暴雨澇災、果樹驗險驗標等農險實務中得到應用，提供了大量有價值的災害定量評估結果。
據瞭解，與普通人幾千塊就能買到的拍照無人機不同，保險查勘無人機對圖片、圖像的要求是專業級別的，且需要在重點查勘區域設計嚴密的飛行路線、精準定位，飛行結束後需要快速回收數據，且配有數據處理和分析系統。
“原始數據是照片，但是經過專業化軟件的算法處理以後就是定量化的決策信息。簡單說，就是每個田塊裡面有沒有災害發生、發生的範圍是多少、程度多大，都要清晰地判斷出來。” 楊貴軍表示。
據介紹，中華財險共配置了三種類型的無人機：
第一種是固定翼的飛機，價格19萬元，相當於一輛中級轎車的價錢。此類飛機飛行能力比較高，特別適合大面積地塊的點狀災害判斷；第二種是小型低成本無人機，拋出去之後，可以拍一組圖像回來，可以起到補充作用；第三種是旋翼無人機，可停留在空中採集信息，拍攝的圖片、圖像更清晰。
以上三個機型結合在一起，可起到互補作用。相當於給基層查勘人員，添了一雙“飛翔的眼睛”，視野範圍從原來一小塊，放大到一個大的田塊和區域。
六、國元農險
國元農險運用新科技創新農業保險產品，最突出的是創新開發天氣指數、價格指數類保險產品，在國內農險系統起步早、擴展快、收效大。
1、天氣指數類保險產品開發。2008年4月，農業部、國際農業發展基金（IFAD）和聯合國世界糧食計劃署（WFP）等在北京共同商討開展脆弱地區天氣指數農業保險的合作，設立了“農村脆弱地區天氣風險管理”國際合作項目，我國正式開啟了天氣指數保險產品研發與推廣。通過國際合作項目，安徽省設計了水稻旱災指數、高溫熱害指數、洪澇指數保險，並在長豐、懷遠兩地試驗，為天氣指數保險推廣積累了經驗。2010年國元農險設計了小麥天氣指數保險產品並在皖北小麥主產區試點推廣，此後又相継推出了沿江超級雜交水稻高溫熱害指數保險及玉米乾旱天氣指數保險。
近年來，國元農險與安徽省氣象局共建了“農業氣象災害評估及風險轉移聯合實驗室”，制訂了相關業務規範，初步形成了穩定的天氣指數研發團隊。2012年國元農險相繼改進了水稻、小麥天氣指數保險產品並擴大了試點面積，在淮北宿州市承保小麥3.5萬畝，在江南蕪湖市承保雜交水稻5萬畝。2013年又分別擴大到小麥5.5萬畝、雜交水稻12萬畝，當年賠付雜交水稻保險477萬元。截止2017年12月5日，國元農險分別在合肥、宿州、蕪湖等多地開展天氣指數保險，累積承保小麥、水稻、玉米等農作物131萬畝，保費收入1649萬元，保險金額2.37億元，承保農戶2.12萬戶，保險賠付1124萬元。
國元農險在經營實踐同時，積極開展天氣指數保險科研探索工作，2013年參加了中國氣象局新技術集成項目“小麥種植天氣指數保險優化及應用推廣”，在《中國農業氣象》發表了“安徽省冬小麥種植保險天氣指數設計與應用”。2017年國元農險將先進的物聯網感知技術與天氣指數損失模型經驗相結合，研究設計開發了在水產養殖領域應用的天氣指數保險產品一一河蟹養殖物聯網天氣指數保險。人民日報、中央電視臺、中國保險報、中國氣象報等媒體對國元農險天氣指數保險的經營實踐先後給予深度報道和高度評價。
2、價格指數類保險產品開發。國元農險在主要農作物方面主要探索研發了專用品牌糧食和玉米價格指數＋期貨、玉米收入保險；探索“黟縣模式”創新水稻暴雨巨災指數和價格指數保險。同時大力結合安徽實際，針對新型農業經營主體，廣泛創新開發特色農業各類保險產品。
國元農險2015年，在合肥、六安、安慶等地開發了生豬養殖目標價格指數保險。合肥市承保9家養殖公司6.1984萬頭生豬，保費每頭2.42元，其餘80％保費由省級涉農資金承擔。保險期間生豬價格平均低於保險責任約定價格指數時，公司按合約給予賠償。2016年，在蕪湖市開發了綠葉蔬菜目標價格指數保險，青菜每畝保險額度1323元，保費132.3元；雞毛菜每畝保險額度840元，保費84元，保費80％由政府支持。當夏伏綠葉蔬菜巿場平均價格低於預期目標保本價格時公司給予賠付，保障菜農市場低迷時的經濟損失。2017年，在亳州市開發了馬鈴薯價格指數保險，保費400元一畝，最高每畝補償5250元，首次承保了3萬畝，做到了植戶放心，政府滿意。
3、國元農險運用新科技創新農業保險經營方式，最突出的是創新開發GlS系統，為國內農險系統首創，改變了農業保險經營管理的歷史傳統模式。
2010年，在國家財政部專項資金支持下，國元農險自主創新研發“農業保險地理信息系統”（GlS系統）。2012年7月3日，中國保監會時任副主席周延禮為此係統支持的農險應急指揮中心揭牌。通過近年來經驗積累和系統疊代，目前該系統日漸成熟完善，並實現了與農業保險核心系統深入融合，使農業保險承保理賠全程風險科學管控和方式簡捷優化的經營管理水平得到很大的提升。
在農險產品設計和承保方面，GlS系統通過對大數據的積累和挖掘，採集國土、氣象、水文、農業等各方面海量數據，建立相關數學模型，實現農業保險空間數據庫標準、風險識別監測、風險評估與費率釐定等技術應用，從宏觀區域和微觀田塊兩個層面鎖定承保標的位置和麵積，並對承保標的可能遭遇各種災害時的風險類型和概率進行分析評估，以確定科學的保險產品標準、定價並精準測定承保標的。
在查勘理賠方面，運用GlS系統結合損失模型和各類數據進行災後評估，並綜合運用遙感、無人機、GPS、地勘多種手段進行空地一體化查勘定損。科學有效配合地方抗旱防汛搶險救災指揮部門的應急響應，開放綠色通道，及時超前預賠，支持保險標的單位和農戶儘快恢復生產。
在日常管理方面，運用GIS系統空間大數據概念，將農業保險從傳統保單記賬式管理升級成多維（如地圖維度、農戶維度）可視化管理，對各類保險要素和維度進行矩陣式全方位管理。
4、新科技助力農業保險防災減損
國元農險運用新科技助力農業保險防災減損，最突出的是綜合運用各種現代科技手段。
在風險預警方面，國元農險緊密與農業和氣象部門對接，利用GlS系統實現實時動態監測。如各類區域降雨量、天氣溫度、土壤墒情、病蟲害等，採集分析相關信息數據進行各類災害預測和推演，適時提出災害風險預警。
在災害防治方面，國元農險建立了各類災害防治機制。如聯繫相關部門實施人工降雨，減輕旱情；提供無人機噴灑農藥，減輕病蟲害；無償為標的提供水泵，減輕旱情或水情；利用現代物流保障柴油、化肥農藥、良種飼料、塑料薄膜等農資供應。
5、新科技創新農業保險客戶服務
國元農險運用新科技創新農業保險客戶服務，最突出的是建立電子憑證、客戶終端查詢系統和農村金融延伸服務。
開發農業保險電子憑證系統。國元農險根據實際需求研發了“農業保險憑證系統”，基於團體投保大保單，註明投保險種、期限、保額等要素，與保單同等效力。通過制訂相對統一的保險憑證、分戶標的投保清單及保險憑證的繕制與發放，使每個投保農戶清晰瞭解自身保險狀況，有效解決了以行政村為單位團體投保的統保戶中個體服務的問題，保障了每個農戶的權益。
開發農業保險自助查詢終端。國元農險研發了方便農戶的保險自助查詢系統，可觸摸屏操作的終端設備設在中心村鎮。通過這個系統，參保人可實時查詢個人農業保險相關的氶保理賠信息，同時該系統也可將承保和理賠情況通過電子清單的方式進行公示，保障農戶知情權。為擴展實際運用功能，國元農險將該系統嵌入安徽農網統一部署自助服務設備系統中，實現電信網、廣播電視網和互聯網的“三網融合”，建立集電子政務、農情預告、氣象預報、遠程培訓、文化共享等信息為一體，具有手機短信、電視互動、廣播電視、視頻對話等功能的農村綜合信息服務終端。
延伸農業金融服務渠道。國元農險與地方政府、銀行密切合作，依託地方徵信系統，聯手打造“助農寶”農業金融服務業務。該業務主要對農業保險客戶開展無抵押、無擔保融資服務。貸款風險由保險企業、政府、銀行三方分別按50％．30％、20％比例共同承擔。2016年度“助農寶”和其它相關農業保險融資業務，共為參保涉農企業和農戶融資6億元，先後受到安徽省政府和國家農業部高度評價。
