文：易元機
這種感覺多好
歡迎繼續閱讀本文，上一篇對7步終身收益法的前三步進行解析：
第一步：確認定投可以創造終身收入
第二步：成為一個專業人士不要受騙
第三部：夢想的代價，讓遊戲能贏
本文將繼續解析後面四步：
第四步：做出你一生中最重要的決策
第五步：只賺不賠創造一個終身計劃
第六步：像萬里挑一的大師那樣投資
第七步：只管去做，盡情享受，盡情分享
第四步：做出你一生中最重要的決策
這一步是解決怎樣實現預期收益率的投資。並且通過多種配置方式，將風險降低到儘可能低，還能基本保證收益。這是所有人都最希望的，因為追逐風險所造成的後果，沒有人願意承擔。
作者的這套理論是很有借鑑意義的。先是讓我們將自己的資產分為三個水桶，然後結合自己的風險評估結論，確定三個水桶分別所佔比例，這就是資產配置。然後在每個水桶中都放入不同的產品，而且還要儘量分散，形成每個水桶都能實現不同程度的持續收益，以此來保證終身收入。
第一個水桶，安全/安心水桶是虧不起的錢，是用來保護自己，並給自己一個確定性，是未來養老的錢。投資的目標不是進攻而是防守，一般用固定收益投資，如銀行大額投資（如果你有）、理財產品、收益類養老金基金等，本金有保障，風險較低。
第二個水桶，風險/廠長水桶是追求增長的錢，是用來提升收益率，確保我們能夠快速實現第三步裡面提出的那五個夢想。通常這個水桶投資的就是股票、房產、債券、黃金等。
第三個水桶，這個叫做夢想水桶，其實就是將自己很小一部分錢放在這裡面。當你獲得意外之財或者其他什麼突然進來的錢，都可以放在這裡面，不隨意打亂前兩個水桶的計劃。單純的努力工作、賺錢，省錢，節儉去打造前兩個水桶，也是很枯燥很難熬的事情。那麼這個水桶可以給日常生活一點小意外，可以適當的去花，只要不超過這個水桶設定的範圍即可。
您會突然發現改變沒那麼困難
是不是這樣會突然感覺自己的錢有了著落，似乎不那麼焦慮了？
接下來就是考慮一下怎麼規劃前兩個水桶，分別應該配置多少資產了。
目前國內一般民眾能買到的投資資產大概是股票、債券、大宗商品期貨、貨幣、房產。對於房產現在暫不考慮，因為比較複雜，可能所花的錢一次性就將所有水桶都沾滿還可能不夠。下面對其他幾個類別做簡單的分析：
股票：高風險，相對收益較高；
債券：中風險，相對收益中等；
大宗商品：高風險，收益取決於國際形勢；
貨幣：低風險，保本但收益率較低。
書中也給出了一個簡要方法，戴維斯文森列出了幾項資產的比例，並讓我們去做選擇。他是耶魯大學首席投資官，管理239億美元資產。
戴維斯文森資產組合
這是一種方法，我們應該結合前面三步對自己分析的情況，在此做出相應的選擇。當然由於上面所列都是美國能買到的基金，不太適合於國內。我們可以結合國內情況，替換掉上面的一些內容。另外書中還給出了瑞達利歐列出的全天候投資組合：
第一，把30%的資產配置在股票上。
第二，把55%的資產配置在國債上。
第三，把15%的資產配置在黃金和大宗商品上。
瑞達利歐全天候投資組合
在此我們不過多展開討論，大家可在易元機的《送你一個永久投資組合》做更多的瞭解。
我們僅需要記住的是，充分分散這些資產，根據自己的風險評估結果，去合理分配這些資產所佔比例，這裡沒有固定的方法。確定了比例後，選擇產品都採取指數型基金，確保跟上市場的步伐。
到此您的第四步走的就很穩健了。
讓一套投資理論和組合帶您走向夢想
在上一篇文章中曾經提過，跟上市場的收益率，還是沒有完全保證能夠達到9%以上的收益率。最重要的辦法，就是通過資產再平衡，對於資產再平衡，可參考易元機的《【重磅】投資組合的利器——資產再平衡》。
恭喜您，可以開始行動了！
第五步：只賺不賠創造一個終身計劃
這一步我們做了適當的簡化，作者提出很多隻適用於美國的方法，我們在這裡只做參考。
其實到達這一步，您的資產組合和相應的產品已經在開始投入當中。剩下的事情就是與時間做朋友，不斷的去執行微調和資產再平衡，以確定收益率在合適範圍內。當您通過長時間的努力，達到了前面所說的夢想所需數額，那麼後面該怎麼辦？
給出一個簡要方法：
第一，隨著年齡增長，資產配置中高風險的比例相對下降。
第二，到達目標金額後，後面的事情交給4%法則。
第三，保持前面日常檢查方式，讓投資還能持續下去。
那麼什麼是4%法則？其實很簡單，就是每年從投資中拿出4%來，用於日常花銷。畢竟此時您已不工作了，所以需要從資產中拿出錢來保證您前面所列的所有夢想。假如您財務自由的目標是556萬，那麼4%是22.24萬，是否可以讓您保證想要的生活？！我想基本可以。
那麼為什麼是4%？我們在前面已經說過，整個投資組合期望收益率要在5%到10%，當然越高越好。但是到了最後，隨著您的年齡增加，最終可能收益率會下降，底線就是5%（目前很多銀行的大額存款收益率就是5%）。如果每年能賺到5%，而只取出4%，那麼您的本金在日後的生活中還是在增長的，基本可以保證終身收入。這就是這個投資思路的核心！是不是感到很開心？！
您可以驚喜的發現時間會讓您達到這一切
這就是您的終身計劃，只要保證這一點。再告訴您一個小秘密：
在我們國家，至少您還有五險一金，未來這些錢加上您在終身投資組合中的這個收益，我想生活將會很美滿。
第六步：像萬里挑一的大師那樣投資
其實，進入這一步，您已經完成了大部分工作。剩下的事情，就是解放自己。讓我們去學習大師們的想法和思路。書中給出了採訪12個大師級基金管理和財富管理相關的“大人物”的訪談思想。您可以放鬆一下，換一種不那麼焦慮的方式去審視，學到的想法，回補到前面的做法中，不斷改進。
這些人包括卡爾伊坎、戴維斯文森、約翰博格、沃倫巴菲特、保羅都澤瓊斯、瑞達利歐、瑪麗卡拉漢厄道斯、布恩皮肯斯、凱爾巴斯、麥嘉華、查爾斯施瓦布、約翰鄧普頓。
我覺得，這些人的想法固然要聽，但不可完全照搬，必定我們環境不同，國情也不同，我們還可以再多參考一些國內有名的專家的想法。
總之，這一步就是不斷的學習，不斷的提高自己，讓自己在投資方面的知識得以拓寬。在這裡我們就不多說什麼了。
第七步：只管去做，盡情享受，盡情分享
不可否認的是，大部分人在自己人生大部分時間裡面，可能都在為錢而愁。這裡可能缺錢，那裡可能少一點，這裡不安心，那裡不滿意，比比皆是。我們的人生可能就因為這些事情，而變得不那麼自由，不那麼自信，不那麼自在。
釋放自己才是第七步的核心
我們需要釋放自己，需要掌握自己的人生。
既然前面您都已完成，那麼在這一步中，就嘗試解放自己。
真正需要在這一步做到的事情，其實就是釋放自我。讓我們擺脫金錢的束縛，讓自己真正的考慮一下此生到底要追求什麼？
最終要做的是我們不用在為錢而焦慮，不用在為錢而彷徨，而是轉為去思考真正應該做的事情。
結束語
我們大膽對書中一些不太合適的地方做了改進，並沒有完全按照書中所寫。畢竟我們與美國還有很多不同之處。但是這並不影響總體思路的體現，也不影響整體的完整性。
談一點心得體會：沒有哪些理論或者做法是完美的，本文所說的體系也是如此，但是通過這種方式至少提供了一套較為完整的思路和思想，可以讓我們行動起來。能行動起來，比什麼都重要。到最後，人生都是自己在走，最終能成為什麼樣子，都在自己心裡。
希望我們共同學習，與您一起成長，讓自己的人生獲得更大的空間，讓我們走向更美好的未來。
