受母親勤儉節約的美好品德影響，從小我就是個攢錢小達人，我和弟弟每人都有10元錢，弟弟一下子會都花完，我會花5元、留5元。到了上大學，家裡面給的生活費我總能節約出20%，因為熱愛旅遊，所以每到節假日我都會約上同學一起去其它的城市或景點去旅遊，大學期間去了很多地方，沒有一分錢是額外跟父母要的。
其實大學期間的學費並不多，跟周圍的同學都是一樣的，只能說我攢錢很厲害吧。不僅遊山玩水，畢業的時候還攢到了3萬塊錢。
工作以後，我就沒伸手向家裡要過錢，記得我的第一份工作的起薪是5800元，但是拿到手的工資沒這麼多，有時還不到5000元，五險一金按照最低的交，公司還是挺坑的。即使這樣，在消費水平極高的北京，我每個月至少能攢下2000~3000元出來。以前覺得，100萬元距離自己很遙遠，可是工作幾年後也就攢到了，當然是夫妻二人共同努力之下，還自食其力，在北京買上了自己的房子。
今天，我就來跟大家說說，錢到底該怎樣攢？普通人如何攢到人生中的第一筆100萬元？
首先，消費習慣很重要
開頭我說了，我從小就知道勤儉節約、攢錢，並不是因為我家窮，相反，我小的時候，家裡可以說很有錢。我父親是做生意的，是80年代的“萬元戶”，90年代第一批用上“大哥大”，家裡的電話、電視機在當地都是最先買的，樓房也是最先蓋的，我們村是全縣最富有的村。但即使在這樣的成長環境中，我也沒有因此而花很多的錢，父母從小對我的教育就是，錢不能亂花，但也不需要特別摳。
一方面，我從來都不買奢侈品，不在沒意義的東西上面花錢；另一方面，該花的地方我會毫不猶豫地花。比如我愛好旅遊和攝影，20多歲的時候，會花很多錢去買相機，會去全國各地旅遊；我很早就買蘋果手機，不是因為追風，而是系統真的好用；我從來不買LV的包、去租很貴的房子，因為我覺得不值。
所以，我既能攢錢，又能讓自己有很好的生活。
我有個90後的同事，年薪20萬元，但是工作3年才攢了2萬元，而且還經常伸手向家裡要錢。這種情況下，如果想要攢到100萬元，除非父母一下子給了自己98萬元。
那如果已經有大手大腳的習慣了，控制消費最好的手段是記賬。平時瑣碎的消費可以一筆一筆記錄下來，到月末的時候可以總結一下，自己的錢花到哪裡去了，哪些錢沒必要花，接下來要怎樣控制消費。我最初用的記賬軟件是“挖財”，還挺好用的，還有很多人會使用“隨手記”。大家可以列一份家庭收支表，如下圖這種：
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如果你每個月的結餘是負數，或者結餘很少，就應該反思和調整自己的消費習慣了。
花錢誰都會，而且很容易，但是攢錢就沒那麼容易了。戒掉一些不良消費習慣可能確實會很痛苦，但是如果不戒掉，往後的日子只會更痛苦。
第二，理財會讓你的財富更快增長
大家都知道通貨膨脹，也就是物價連年上漲，導致我們手上的錢越來越不值錢，相同金額的錢，能買到的商品越來越少。20年前的10萬元在我們縣城能買一套房子，現在10萬元只能買一個衛生間，在北京連半個衛生間都買不起。
如果你的錢只是放在銀行的活期賬戶，即使你攢的錢越來越多，也跟不上通貨膨脹的步伐，錢實際上在逐漸縮水。
通貨膨脹率怎麼計算？很多人會以居民消費價格指數（CPI）來衡量通脹率，但是CPI包含的商品有限，比如老百姓非常關心的房價都沒算進去。一般來說，大家比較公認的計算通貨膨脹率的方法是，用廣義的貨幣（M2）增長率減去GDP的增速，M2增長率代表的是貨幣的印刷速度，GDP代表的是商品的製造速度。
實際通貨膨脹率=M2增長率-GDP增速
我們來看一下近10年以來，我國的實際通貨膨脹率變化：
可以看出，10年前通貨膨脹率很高，接近10%，但是隨後一直在下降，最近兩年的通貨膨脹率水平較低，也就在2%出頭，甚至還沒有CPI增幅高。
不過通貨膨脹率是動態變動的，這兩年較低，但不意味著未來兩年仍然會很低。
現階段，理財收益率需要在3%以上能跑贏通貨膨脹率，目前還是有很多產品收益率超過3%的。我們假設有兩個人A和B，兩人每個月都能攢下來3000元，A不會理財，錢就直接放在銀行的活期賬戶，B擅長理財，平均年化收益率能達到5%。
A每年能攢下3.6萬元，10年後攢到了36萬元，20年後攢到了72萬元，30年後攢到了108萬元。
B每年攢下的錢都拿去理財，收益率是5%，10年後攢到了48萬元，20年後攢到了125萬元，30年後攢到了251萬元。30年間，A投入的本金是108萬元，但是收益卻高達143萬元。
我們來看一下A和B在這30年間的財富增長曲線：
一個不會理財，一個會理財，每個月攢下同樣的錢，10年後兩人的積蓄差了12萬元，20年後差了53萬元，30年後差了143萬元。
是不是很驚人？這就是複利的力量，不僅每年攢下的錢在不斷計息，前一年的利息也能算作下一期的本金繼續計息，也就是利滾利。
複利的公式是：F=P*(1+i)^n
這裡面F是終值（最終攢到的錢），P是本金（每年攢下的錢），i是利率/收益率，n是計息週期。
從複利的公式可以看出，我們最終攢到多少錢和三個因素有關：一是投入的本金，二是投資理財收益率，三是時間。你投入的本金越多，理財收益率越高，時間越長，複利帶來的效益就越高。
很多人都覺得攢100萬元很難，但實際上，只要你每年攢下3.6萬元，理財收益率達到5%，只需要19年就可以達到這個目標，而且後面財富積累的速度會越來越快，第二個100萬元只需要9年就能達到。
第三，收入增長幅度是關鍵
我們前面說了消費和理財的問題，這兩項很重要，但最關鍵的還是個人的收入高低及增長幅度。
即使你非常節約，理財能力也很強，但是本金太少，你的積蓄再怎麼樣也不會增長太快。本金是複利的三大制勝法寶之一，缺了一個法寶，那這件武器的功效就會大打折扣。
不管你是普通上班族、自由職業者還是做生意的，都要努力提高自己的職業技能和收入。要和周圍同類的人群相比，自己的收入和收入增幅是更高還是更低。有些人工作多年工資幾乎沒怎麼漲，有些人卻憑藉著個人才能，抓住機遇，每年工資漲幅能達到20%甚至30%以上。在北京這樣的大城市，挑戰多，但機遇更多，工作三年工資翻番的大有人在。
說說我身邊一個非常傳奇的人物，一個女同學，學法律出身，畢業後放棄了去中央電視臺工作的機會，去了外資律師事務所，起薪2萬元，此後每年薪水至少翻番，5年後就做到了年薪100萬元，簡直是開掛的人生。一次聚會上，她說自己剛在東三環CBD地區貸款買了一套小房子，這幾年也就攢了100多萬元吧。
也就攢了100多萬元！聽完簡直想吐血。但實際上，她消費水平驚人，理財能力也一般，也就是在銀行買買理財產品。
從這裡我們就可以看出，想要快速攢到更多的錢，最關鍵的還是要收入高、收入漲得快才行。當然，普通人極少能做到起薪就是2萬元，每年工資都至少翻番，但至少我們要給自己定一個合理的目標，並且努力去達到這個目標，最低也要跑贏社會工資的平均增長幅度。
我們來看一下國家統計局公佈的2018年全國平均工資及漲幅的數據：
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從大的區域來看，東部地區經濟最為發達，無論是非私營單位還是私營單位，工資平均工資都位列全國首位，而東北地區的平均工資則墊底。全國平均來看，非私營單位職工平均工資為82461元，同比增長11%，私營單位職工平均工資為49575元，同比增長8.3%。
如果你的工資低於平均水平，年漲幅低於8%，那該好好反思一下原因了。
當然不同行業的工資差距也比較大，我們來看看2018年非私營單位和私營單位平均工資排名前三的行業：
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互聯網、金融、科研行業的職工工資要明顯高於其它行業，其中金融行業是傳統高薪行業，互聯網行業則是最近幾年才異軍突起。不過2019年以來，互聯網行業增速減緩，各大互聯網公司減員消息不斷傳出。從收入的穩定性來看，還是機關事業單位最穩定。
大家可以比較一下自己所處的地區和行業。假設你在東部某個城市的金融行業工作，非私營單位月薪低於1萬元，私營單位月薪低於5000元，就拖後腿了。
如果你的工資能超過當地職工、所在行業的平均收入水平，並且能保證一定的增幅，那麼積蓄快速增長就不是什麼難事了。
怎樣增加自己的工資收入？那就要看你有多努力了，你可以去考CPA證書、建造師的證書，可以去學習英語，可以在業餘時間多看書……如果每天下班後，你只知道看電視劇、玩遊戲、逛街，那你離攢到100萬元的目標只會越來越遙遠。
看到這裡，不知道大家有沒有掌握快速攢錢的三大法寶？如果你能賺很多很多的錢，不管你會不會理財，不管你花的多少，攢錢自然不在話下；如果你賺的錢一般多，那麼就要控制你的消費，認真學習投資理財，你也能比多數人攢到更多的錢。
最後還想說一句，提升自己最重要。
