好多小夥伴跟艾米保說,你們保險行業坑真多。
我知道保險很重要,買了一堆保險,到真正用的時候卻發現要不是用不上就是買的不符合需求。
保險產品晦澀難懂,再加上當前的保險銷售隊伍的各種話術,確實導致很多人稀裡糊塗得買了一堆保險。
今天,艾米姐就來講講保險選購的一些基本原則。
一、常見的保險選購誤區
1. 給孩子買了一堆保險,大人卻沒有什麼保障
很多小夥伴和艾米姐一樣,有了孩子後才特別關注保險。
為人父母總是想給孩子最好的保護,看到孩子,才第一次萌生了買保險的念頭。
很多父母,給孩子買了一大堆保險,甚至還為孩子購買了教育金保險,自己卻沒有什麼保障。
殊不知,父母才是孩子最大的保障。
對於一個小家庭而言,最大的災難不是孩子生病,而是家庭裡掙錢最多的人發生意外或遭遇重大疾病;孩子生病了還有父母,可如果家庭中的經濟支柱一旦倒下,整個家庭的命運都會發生改變。
另一方面,父母的健康風險其實要比孩子高得多,根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》來看:0歲的男孩,在接下來一年裡罹患25種重大疾病的概率是0.060%;30歲的爸爸,概率是0.095%,是孩子的1.6倍!
所以,如果資金有限買保險時候,應先優先大人,然後才是小孩。
2. 重要的保障類產品沒買,各種保本理財買了一堆
艾米姐特別想說的是保險產品的最大功能是風險保障,這也是保險這個行業存在的最大社會價值。
但由於我國保險市場的發展歷史原因,導致所謂的保本理財類產品佔比非常大,又由於這類產品保費較高,業務員佣金較多,也紛紛主推。
有好多好聽的營銷口號:“日計息,月複利,年度保底有收益”、“月月領,年年齡,保證領到九十九”、“一代投入,兩代領取,三代受益!”。
聽起來感覺特別好一樣。
可是,有點經濟常識的人都知道,資金是有時間價值的。
尤其在這個通貨膨脹率較高的年代,10年前的一萬元和今年的一萬元不是一個概念。
如果你仔細算算,會發現很多理財類的保險產品收益率可能連貨幣基金都比不上。
當然,理財類也不是完全不能買,而是要優先配置家人的醫療、重疾、壽險、意外四種保障,之後如果確實有保本理財的需求,再去考慮理財型保險。
而且買理財類的產品時,一定要了解內部收益率這個概念,自己親自算算是否划算。
3. 返本性產品,羊毛出在羊身上
不少人偏愛返還型的保險,覺得如果不出險能拿回“本金”,相當於不花一分錢就買了保險。
實際上,返還型的保險,相當於一份消費型保險+一份理財型保險,所謂的“無病返本”只是那份理財型保險的收益而已。
所以,返還型保險一般費率更貴。
如果預算有限的家庭投保這種保險,往往買不到足夠的保額,萬一真的遇到風險,賠付的保額可能彌補不了家庭的損失。
有保險,但是保額不夠,這樣的情形是最令人惋惜的。
而如果把返本對應的保費省下來,自己拿去理財,收益可能會比“返本”要高得多。
所以,除非你真的不差錢兒,又特別在乎“返本”,一般不建議購買返還型的保險。
4. 現在還年輕,不用著急買保險
在人們意識中,大病似乎只屬於中老年人,年輕人是健康的。
按說也是這樣,只是現代社會年輕人壓力越來越大,很多疾病年輕化的趨勢越來越明顯。
而且保險公司一般都喜歡健康體,越健康越年輕越容易買到保險,保費也越低。
所以還是建議大家不要掉以輕心,早買早保障。
5. 太過“深謀遠慮”
小夥伴們都知道,保險最大的作用是轉移人生的各種風險提供保障,但人的一生在不同階段承擔的責任和麵臨的風險是有所不同的。
只有按照當前的人生階段配置合適的保險產品才是合理的(艾米姐寫過相關的文章,感興趣的請查看:一生的保險配置路線:不同的人生階段應該買不同的保險),而不是從一開始就把所有的保險全部都買好。
艾米姐就看到這個例子,有些父母特別疼愛孩子,很早就為孩子購買了終身壽險,等孩子60歲之後可以領取養老金多少多少。
其實這真是太過於“深謀遠慮”了,尤其是在大人自己的養老金尚未儲備足夠的情況下,就考慮孩子的養老問題實在是沒有必要。
對於普通的工薪階層來說,錢都是有限,在不同的人生階段,如何合理的利用好有限的資金如何配置需要的保險尤為重要。
二、保險選購的幾大原則
1. 先保障,後理財
意外、疾病是人生中最難預知和管控的風險,保險的保障意義很大程度就體現在這兩類保險上。
所以,在經濟狀況一般的情況下,先考慮買這兩類保險。
2. 先大人,後小孩
對孩子來說,最大的保障來自於父母。
即便沒有保險,出現了問題還有家長來想辦法解決,但是如果是孩子所依賴的父母出了意外,沒有任何經濟能力的孩子才是真的失去最基礎的保障。
所以,先給賺錢的大人買了保險,再考慮小孩的保障。
3. 先滿足主要責任,後考慮次要責任
很多保險公司保障內容很多,尤其是重疾險,可以有多種重疾,還可以有輕症、中症等多種選擇。
但是保費預算總是有限的,這個時候該如何選擇呢?
艾米姐覺得先緊著那些主要的保障責任,那麼哪些是主要的責任呢?例如保額就是一個非常重要的責任,重疾險中的主要25種重疾也是。
因為雖然保險保障範圍很多,但很多保障責任其實觸發概率非常低,基本上可有可無。
而艾米姐覺得種種責任中,保額這一項其實就是非常重要的。
如果有了保險,但是保額不夠,到時候需要的時候也是很尷尬,也就不能達到真正保障的目的。
4.先考慮保險規劃,後考慮保險產品
艾米姐自己做事的習慣就是先把整體考慮好,然後再考慮細節。
買保險這件事也是這樣。
先應該有一個整體的保險規劃,該買什麼不買什麼,買多大保額,多長期限。
這是整體規劃。
隨後再一個個逐一去比較具體保險產品,從中選擇一個合適的就可以了。
比較產品時,小夥伴也不用過於追求完美,畢竟這個市面上保險產品非常多,不可能每款都去比較。
先做一個大搜查,鎖定幾款,然後再選擇一款最適合自己的就可以了。
5. 先考慮人身保險,後考慮財產保險
在考慮買保險時,一定要分清主次。
俗話說,留得青山在,不怕沒柴燒。
人的保障始終比財富的保障更重要,在經濟條件欠缺的條件下,先滿足人身保險,再考慮財產保險。
當然,有錢的話就都買買買。
6. 不求一次搞定,而是逐步完善
保險配置是一個不斷完善的過程。
隨著年齡和工作年限的增長,我們的經濟實力也在增長,我們會有更多的需求例如良好的就醫環境、赴美生子、海外就醫等等,同時我們的責任也在增長。
當我們結婚生子,我們得對另一半負責,得對孩子的未來負責,當我們置換了更大的房子,我們得對剩下的房貸負責。
所以在不同的人生階段我們面臨的風險不同,對保險的需求也會不同,而保險保障配置本身是隨著你自身發展不斷升級,不斷補充的過程,是動態的。
我們沒必要想著當下就把一輩子的保險給買完。
三、最後的話
寫了好幾個小時,還是覺得意猶未盡,由於保單條款本身比較晦澀難懂,且銷售環節又有誤導,保險購買方面要防的坑還是挺多。
但實際如果非要總結一下,艾米姐覺得最關鍵也是最重要的一點,就是一定要仔仔細細的把合同條款讀明白,包括理賠範圍、免責條款等內容都要讀透。
小夥伴大多受到比較好的教育,只要你稍微花點時間,保單上很多內容都可以看懂,一定要做到心裡有數才下單哦。
當然,幫助大家更多地認識和了解保險也是艾米保的小小願望啦,希望能幫到大家:)
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