信貸行業逾期風險加劇，花唄、借唄、網商貸也難獨善其身。為了儘可能降低風險，支付寶開始風控降額，大範圍處理套現、逾期情況。
撰文 | 陳大柴
出品 | 支付百科
作為消費信貸領域的一股中軍，支付寶平臺裡的花唄、借唄以及網商貸為眾多用戶提供資金週轉需求。不過在消費金融負債端和資產端承壓的背景下，支付寶也坐不住了。
近期多位用戶向「支付百科」反映，花唄、借唄和網商貸的風控變得更嚴格，降額問題頻出，甚至出現額度被清零、無法使用的情況。支付寶主動採取風控降額措施，可能一方面受制於疫情影響，用戶信用風險增加；另一方面用戶使用不規範，存在套現、逾期等行為。
繼信用卡行業大面積風控之後，互聯網金融業也難獨善其身。與信用卡的客群相比，花唄、借唄等消費金融產品的客群更下沉，面臨的信用風險更大。為了對沖疫情所引發的種種逾期風險，花唄、借唄、網商貸出手風控也是理所應當的事。
風控潮來襲
在支付寶的這一波風控潮中，花唄首當其衝。花唄的產品特點與信用卡相似，存在免息期，一些用戶因個人資金週轉需求，就會通過花唄套現來獲取資金。套現用戶在疫情期間活躍，倒逼支付寶採取嚴格的風控措施。
“年初的時候，用自己的支付寶賬號幫別人套了一千多元的花唄額度，結果第二天花唄界面就變成了灰色。”一位用戶在花唄被封停之後才察覺是因為套現引起的，直到三個月後他的花唄賬戶才恢復。
除了花唄，用戶在使用借唄和網商貸時也遭遇了支付寶平臺的風控。有用戶表示，在借唄上正常借款還款，未出現逾期情況，但在四月份還清最後一筆賬單後額度從八萬降至四萬六。同時，位於借唄頁面中的大額借貸產品借唄+也被暫停使用。
相比借唄和花唄，一些用戶的網商貸的額度甚至被清零。“三月份網商貸還有五千額度，最近打開發現無可用額度了。”降額來得很突然，一般都沒有任何提示。支付寶對降額的回覆則是系統審核，無法人工干預。
與借唄和網商貸等現金貸產品不同，花唄只能用於線上和線下消費場景，任何套現行為都屬於違規操作。一旦支付寶風控系統檢測到用戶花唄資金交易異常，便會對其進行重點監控，直至將花唄功能封停。
儘管支付寶嚴打花唄套現，但「支付百科」發現當前花唄套現仍存在市場，在互聯網上可以看到“花唄套現，十秒到賬”，“專業花唄套現，安全零風險”等廣告信息。花唄套現主要有線上套現和線下套現兩種方式，用戶只需要向交易方支付一定的手續費，便能把花唄額度刷出，然後再由交易方轉給用戶。
在信貸不良率上升趨勢下，銀行、消費金融公司、小貸公司以及互聯網金融機構都加強主動風控能力，緊密跟蹤貸中和貸後的信用風險，授信決策變得更加審慎。從螞蟻金服信貸三巨頭的風控動作來看，為了應對不良指標上漲的風險，猛烈的風控潮可能會持續較長時間。
資產不良風險上升
信貸行業的不良率在疫情衝擊之下變得更加敏感。2019年信用卡逾期半年未償信貸總額高達742.66億元，資產不良風險高企導致各大銀行紛紛加強風控，對部分高風險用戶採取降額、停額措施。現金貸行業客群更下沉，信用風險也就更大。
多家消費金融公司和小貸公司對「支付百科」透露，現金貸業務受疫情影響不良率大幅增長，特別是去年年底的借款，首期還款逾期量能達到四倍以上。風控能力較弱的機構，逾期率能上升十個百分點以上。
螞蟻金服旗下的花唄和借唄作為互聯網信貸領域裡的巨頭，業務規模佔據兩萬億聯合貸款的半壁江山，其必然也會面臨一定的資產不良風險。業內人士透露，花唄在2019年年底包含助貸在內的貸款餘額超兩千億，借唄超五千億。
螞蟻金服信貸不良風險主要源於兩方面，其一為借款人受疫情影響資金需求上升，多頭借貸問題嚴重，自身信用風險也就隨之增加；其二為平臺方風控和催收工作受阻，即使催收完全復工，仍會面臨大量惡意逃債的用戶。
為了使放出去的貸款更加安全，支付寶便會結合用戶的信用情況和支付交易情況，判斷用戶是否為高風險用戶。如果被發現存在套現、逾期及惡意逃債行為，支付寶就會及時對賬戶進行降額風控。
此外，支付寶還嚴查花唄套現等違規行為，嚴重者甚至要被判刑。此前法院對多起花唄套現非法經營案作出判決，其中一例為涉案者陳某以花唄套現為名義，騙取他人錢款共計32048元，最終被法院判處有期徒刑3年6個月，並處罰金15000元。
花唄套現暗藏較大風險，不少詐騙者正是在線上打著花唄套現的旗號，一聲不響地把用戶的花唄額度透支轉走。這對用戶和支付寶來說，都會產生一定的損失。
就當前信貸行業的風控而言，眾多機構似乎更願意遵循“沒有把握寧可不放款”的原則，最大化降低資產不良風險。花唄、借唄和網商貸悄悄地加強風控，實則再次提醒用戶：套現要出事，貸款及時還。
