今年，人民幣將迎來前所未有的升級——
數字人民幣即將與公眾見面，在蘇州相城區，一些人的部分工資就將以數字貨幣的形式發放。
什麼是數字人民幣？為什麼要發行數字人民幣？數字貨幣和支付寶、微信支付有什麼區別？瞭解這些問題，對每個人都十分必要。
01
蘇州相城區將用數字貨幣發交通補貼
據《科創板日報》報道，蘇州相城區是央行數字貨幣的重要試點地區。蘇州相城區各區級機關和企事業單位，工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月份完成央行數字貨幣（DC/EP）數字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。
對此，一位蘇州相城區政府部門人士向每日金融表示，該消息屬實，央行數字貨幣應用確有落地，此前已經收到文件，具體是金融監管局在負責。
央行數字貨幣應用將在蘇州落地也印證了此前的一則消息。
4月14日晚間，一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片在網絡流傳開，消息稱，央行數字貨幣在深圳、雄安、成都、蘇州四個試點城市測試。
央行數字貨幣的研發不斷推進，2019年以來，央行數字貨幣更是消息頻傳。
2019年11月28日，央行副行長範一飛出席“第八屆中國支付清算論壇”時表示，央行法定數字貨幣DCEP基本完成頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區、場景和服務範圍，穩妥推進數字化形態法定貨幣出臺應用。
央行貨幣研究所所長穆長春也在去年就表示,從2014年到現在,央行數字貨幣(DC/EP)的研究已進行五年,現在“呼之欲出”。
歷時5年，2020年我國央行發行數字貨幣終於要進入試運行了！
4月14日晚間，一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片在網絡流傳。
4月16日，數位銀行業內人士對每日金融表示，數字貨幣由央行牽頭進行，各家銀行內部正在就落地場景等進行測試，有的已經在內部員工中用於繳納黨費等支付場景。
從網上流出的農行數字貨幣錢包截圖看，其顯示的主要功能與銀行電子賬戶日常支付與管理功能基本相似，如農行數字貨幣錢包首頁中，有“掃碼支付”、“匯款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
每日金融就此消息向多位銀行人士求證。一位農業銀行人士向記者表示，數字貨幣在央行的統一安排下有序進行，具體信息等央行發佈。
央行數字貨幣落地尚未“官宣”，但市場已先一步有了動靜。繼昨日大漲後，今天數字貨幣開盤走強，相關概念股大漲，截至收盤，眾應互聯、廣電運通、恆寶股份等15只個股漲停。
02
什麼是央行數字貨幣
央行數字貨幣應用落地無疑一個大消息。但是，央行數字貨幣究竟是什麼，相信不少人還是一頭霧水。
央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。
中國央行數字貨幣還跟別的央行數字貨幣不太一樣，它的英文簡稱叫做"DC/EP"。
DC=digital currency就是數字貨幣
EP=electronic payment則是電子支付
此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義，即"其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數字化形態"，"是具有價值特徵的數字支付工具"。
定位上，DC/EP是M0替代（紙鈔和硬幣），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
具體來看，央行數字貨幣不計付利息，可用於小額、零售、高頻的業務場景；使用時應遵守現行的所有關於現鈔管理和反洗錢、反恐融資等規定，對央行數字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告。
央行數字貨幣是法幣，具有法償性，也就是說，不能拒絕接受數字貨幣。從法權性講，其效力和安全性是最高的。
央行數字貨幣採取的是雙層運營體系，先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。
和支付寶、微信支付有什麼區別？
03
央行數字貨幣和支付寶、微信支付有什麼不同呢？
第一：央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。
而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付，走的是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的現金
M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款
M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。
第二，央行數字貨幣支付只需要電，央行數字貨幣的優勢是可實現雙離線支付。與終端設備綁定，能完成取現、支付和存儲數字貨幣等基本操作。
而支付寶、微信第三方支付需要電和網絡。
第三，央行數字貨幣具有法償性、匿名性；第三方支付皆不具備。
04
萬億市場或被引爆，將重構支付生態
央行發佈數字貨幣對內對外均意義重大。
東吳證券分析，對外而言，央行發行數字賬幣屬於戰略行為，希望在國家賬幣數字化方面搶佔先機，在大國競爭中佔據主動，為人民幣順利國際化奠定基礎。
對內而言，發佈DCEP有望降低紙幣發行成本，重塑支付生態，拓展商業銀行生存空間；提高賬幣投放效率，並平衡了便攜、匿名、三反(反洗錢、反恐怖融資、反逃稅)；DCEP既能保持現鈔的屬性呾主要的價值特徵，又能滿足便攜和匿名的要求。
中信證券指出，央行數字貨幣的推進，年內公開版本上線存在可能，萬億規模或為中長期方向。
1）預計年內上線存在技術可行性和政策引導性：銀行科技項目的測試周期一般在半年至一年時間，3月央行年度貨幣金銀會議亦提出“堅定不移推進法定數字貨幣研發工作”，因此我們判斷自上而下推動央行數字貨幣年內上線可能性較大。
2）中長期或將達萬億規模：目前國內M0規模8.3萬億（增速逐年下降至5%以內），作為M0部分替代，預計央行數字貨幣投放量將在萬億規模，受客戶習慣和技術條件的限制，取決於現金交易替換規模和電子支付替換規模。
同時將造成以下行業影響：預計將重構各類機構功能與定位，與電子支付或呈競合關係。
1）商業銀行：未來電子錢包使用提升手機銀行APP使用頻度，有助深度介入電子支付領域；
2）第三方支付機構：具備央行數字貨幣分發職能的頭部機構競爭力料將再提升，多元持牌機構亦有望借移動支付+增值服務發揮比較優勢；
3）現有支付清算機構：央行數字貨幣體系（或不需要集中清算）預計會帶來跨界競爭加劇、清算領域開放帶來業內競爭加劇，多元化經營或為中長期方向。
