一說到重疾險，實際上繞不開平安福，在諮詢科保君的客戶中，總有好多朋友問我平安福到底好不好，值不值得買。今天就拿最新的平安福的條款給大家客觀的分析一下。
平安福是一款組合型保險
包括一個主險+2個必選附加險+N個可選附加險
平安福組合
1個主險是：
一款終身壽險 （保額51萬、保費9282）2個必選附加險：
終身重疾險 （保額50萬、保費6300）N個可選附加險：
惡性腫瘤多次賠付的附加險 （保額50萬、保費2400）每個人的經濟狀況、身體狀況、保障需求不同。
這種一攬子式的保險產品，說得好聽點是保障全面，說的不好聽就是捆綁銷售。
在做產品測評之前，科保君再次強調在決定買保險之前先問自己一個問題：買保險的初心是想解決什麼問題？
平安福究竟有多坑！！！
① 一份保額，兩倍價格
重疾條款
上圖為平安福保監會備案條款：重疾賠付後主險（終身壽）保額等額減少。什麼鬼？
通俗講，罹患重疾理賠50萬後，身故時主險壽險責任只賠付（51-50）1萬。相等於花保費9282元買終身壽加保費6300元，兩份錢買重疾，最終只能得到一份50萬保額！！！如何買才划算？
單獨配置對比優勢
最科學的方式是單獨配置一款純粹重疾險和一款終身壽險。當罹患重疾時可以拿到50萬重疾理賠款，身故還能留給家人50萬壽險理賠款。同樣的保費得到的保障翻倍（上圖保障要點中第5、6項）。當然買保險的初心是解決大病擔憂，可以只單獨買份純粹的重疾險。
②強制捆綁“雞肋”產品
強行捆綁保至70歲的長期意外特別“雞肋”，保費是別人兩倍多，保障還差之千里。不得不說這隻螃蟹身上捆綁的稻草太金貴！
③惡性腫瘤賠付三次，暗藏貓膩
其實平安是 國內比較早推出癌症多次賠付 的保險公司，可是要求首次重疾必須是癌症，兩次賠付要相隔 5 年，這些賠付條件的競爭力相對有點落後了。
附加腫瘤條款
平安福在癌症賠付上苛刻程度讓人髮指，要求首次重疾就必須是癌症，才能激活後面的癌症多次賠付。如果你第一次確診的重大疾病，不是惡性腫瘤（癌症），那麼重疾險賠付之後，附加的惡性腫瘤險就跟著失效了，保費白搭。
生個病，還得按照標準順序來？
你可真是個人才。
如果你“幸運的”，第一次得重大疾病就得了癌症，你以為就能順利的得到三次賠償了嗎？
想多了，看合同。
5年生存期除外責任
只有在初次確診為惡性腫瘤，並且堅強的活過5年之後，再次確診為癌症，這款附加的惡性腫瘤險才會賠錢。
根據世界權威醫學雜誌《柳葉刀》的統計數據，我國最新的癌症 5 年平均生存率40.5%。
什麼意思呢？也就是說，平均每 10 個癌症病人裡面，經過積極治療後，有 4 個能生存超過 5 年。而如果在5年內轉移或復發，平安福是不予賠付的。
100個首次得大病就患了癌症的人，熬過五年，只有40個，能拿到這第二筆重疾賠償金。
如果想拿到第三筆癌症賠償，你得在第二次確診完癌症之後，再堅持五年。
有這樣的運氣，可以去買彩票了。
④高發輕症保障缺斤少兩
又雙叒叕年年升級，保障不變套路變，就是重疾和輕症的病種增加了。
升級對比
看了上圖你會發現：保障內容基本沒有變化，唯獨是把重疾的80個病種增加到100個病種，輕症病種從20個病種增加到30種。不懂保險的人會覺得特別棒，升級病種越來越全面了。
可科保君看了真為大家捏把汗，心中暗暗佩服平安研發保險的精算師，真的是欺負老百姓不懂醫學，不懂保險條款。
1關於重疾病種：
中國保險行業協會與中國醫師協會在《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中，對最高發的前 25 種疾病進行了統一規範：
上圖表中可以看到這些高發的 25 種重大疾病，佔所有重疾理賠的 95% 以上，所以統一規範了前 25 種重大疾病，也就抓住了重疾險核心，所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好，不能說保 100 種疾病的一定比保 50種疾病的就好。
因為許多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些病種可能是湊數的.....2關於輕症病種：
雖然國家對前 25 種重疾進行了統一規範，但目前輕症是沒有行業標準的，不同公司的輕症也存在一些差異，科保君在下表中列出了目前行業內比較認可的常見9種高發輕症：
點擊看大圖
輕症理賠件數佔比圖
通過上圖可以直觀地看出平安福在高發輕症的保障上實在不敢恭維。輕度腦中風、不典型心梗、冠狀動脈介入術三類心腦血管高發疾病佔輕症理賠件數的90%以上，卻不寫入條款。年年升級年年被罵，坑依然沒填。
看看觸目驚心的理賠數據，再看看自己的條款合同，心絞一陣抽搐。
拓展閱讀▷真實判例丨患了合同中缺失的高發輕症，告上法院就能獲得賠付嗎？
⑤平安福還有不少“小坑”
比如70歲之前患輕症，每得一次，重疾/輕症保額增加20%。
但理賠件數佔比90%的輕症都不保，這個功能大打折扣。
還有堅持運動，可以增加保額。
每個月最少要有25天，步行數超過10000步，我等普通人表示，要求實在是有點高。
2017年，中國平安全年的淨利潤是999.79億元。
一家非國有的金融集團，竟然有接近千億的利潤，這中間，不知道平安福省去多少理賠，貢獻了多少？
總 結
別老抱怨中國的老百姓不買保險，談什麼中國人保險意識差，首先反思的應該是公司，你們開發的產品又貴又差，永遠把消費者當傻子騙麼？
如何讓保險真正不再銷售誤導，給消費者帶來更好的未來？
作為一名保險經紀從業者，我希望行業的未來是：
①行業監管：推行獨代/經代制度，加大監管，最好有責任制；②保險公司：拋開後端營銷，專注於前端設計，做更好的產品出來給客戶；
③從業人員：不再拘泥於自家產品，不再自賣自誇；輕話術、重專業和服務，迴歸顧問角色，為客戶量身定做設計真正貼合其需求的產品；
④購保客戶：不再迷信品牌，而是關心保障內容、條款/性價比以及後續服務。
我相信未來保險購買會更透明，信息會更充分，消費者決策會更理性！
現實生活種保險亂象
保險一交十幾二十年，一保一輩子，好多家庭通過親戚朋友人情買保險，不知道健康告知，不會看合同條款，不懂得理賠技巧，自己不專業很容易就被保險公司營銷了。花很多冤枉錢買到的還是又坑又爛的保險，理賠處處遇阻。所以一定要多學習一些科學配置保險的方法。
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