近日，被譽為成人英語培訓三巨頭之一的韋博英語，其北京、上海、成都等多地門店相繼停止運營，數千名學員學費和員工工資無處追討。韋博英語，這家運營21年、在全國62城擁有近154家店的知名英語培訓機構突然倒掉，震驚行內外。
雖說“隔行如隔山”，但作為線下拉單的另一巨頭，“美女，喜歡英語嗎?”的英語培訓行業，與“游泳健身瞭解一下”的健身行業，可以說同病相憐。
這家20年的老牌培訓巨頭——韋博英語突然大面積關門，花了數萬元學英語，分期貸款的學員，將面臨著不還錢要上徵信，退費遙遙無期的兩難困境。
面對“課都沒了，還要繼續還款”的現況，教育場景金融的風險到底該由誰來買單？
直擊韋博門店：為何人走山空
韋博英語創立於1998年，在國內和美聯、英孚、華爾街並稱為“英語培訓四巨頭”。其運營主體為上海韋博教育培訓有限公司，註冊資本為1000萬元。據韋博英語官網信息顯示，截至2018年7月11日，韋博英語在全國62個城市擁有154個培訓中心，旗下擁有韋博英語、韋博開心豆少兒英語、韋博嗨英語三大教育品牌。
除開惡意跑路的情況，線下店關門倒閉肯定是積重難返的結果。作為一家發展20年的老牌培訓機構，韋博英語曾與英孚英語、華爾街英語並列，被譽為國內成人英語培訓三巨頭。如今以“暴雷”收場，令人唏噓。其實韋博英語並非個例，英語培訓機構日子都不太好過。
韋博英語學員學費以全款付清形式是少數，主要依賴銀行信用卡分期或者消費金融公司分期貸款，期限1-2年不等。一般情況下單家門店分期訂單數佔比達到70%，也存在部分小區的分期訂單數佔比近90%。
據瞭解韋博英語倒閉主要有三點原因：
房租壓力大。房租壓力大主要是兩個原因造成的，黃金地段和麵積大。作為英語培訓機構，總是需要充足的面積來滿足學員到店上課需求。另外，因為人流量大、潛客優質、消費能力高等原因，英語教育機構大多選擇入駐核心商業地段。有媒體報道稱韋博英語有家在北京CBD的店面面積為346平米，平均租金為每日15元/平方米，一年的房租接近200萬。
銷售壓力高。消費者初體驗差。相似於健身行業的“游泳健身瞭解一下”，英語教育行業“英語瞭解一下”也隨街可見，被追著填寫電話瞭解課程的體驗幾乎人人都有。被纏著的體驗並不美好，曾有朋友分享過經歷，“我都跟那位拉我去學英語的人說了，我是留學生，英語很好，他還問我在哪留學，說兩句看看是不是真的不再需要上課了。”
英語培訓課程消費門檻高，動輒就是一次性繳納幾萬元的學費。在媒體報道中可以看到，有學生在韋博上課是分期付款，課程總費用是37800元，首付5800，剩下的分期24個月還款。對大多數人來講，首付5800元也並不是一個“短決策”可以果斷支付的事情。產品消費門檻高，是銷售壓力大的一個重要原因。
競爭壓力大。當然，銷售壓力大還有一部分原因是因為競爭壓力大。韋博不是唯一的教育大牌，在同一區域還有新東方、華爾街、英孚這麼多耳熟能詳的品牌。除了線下競爭，更便利更便宜的網課興起併成熟，這又搶走了線下教學的大部分潛客。
招生難。從商場推廣與電話銷售日益“積極”的狀態來看，英語培訓機構的招生是越來越難。高達幾萬元的學費，本來就門檻高。再加上一個很多人不好意說出口的原因——大多數人花錢學了也沒用。如今願意交學費的人越來越少。
場景分期風險誰來買單？
“不還錢要上徵信，退費不知道需要等多久”，韋博學員的進退兩難，“我們現希望能和分期平臺協商能夠暫停我們的還款，但很難。”
其實，這個是大多數學員的心理。場景分期帶來的風險到底誰來買單？
一位消費金融的資深從業者說 ：“受託支付是貸款人根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金支付給約定用途的借款人交易對象，由借款人分期或一次性還款給貸款人或金融機構，目的是為了減小貸款被挪用的風險，不過機構中途跑路就成了風險敞口。”
上述人士稱：“教育服務分期場景雖好，更多是走普惠路線。有公司其實不太願意做這塊業務。利潤薄，甚至會造成虧損，定價不會高，相對於其他賺錢領域和業務並不是最好的選擇。”
確實培訓門檻的降低原先是一大普惠措施。整個閉環中，金融機構獲取金融場景和利息獲取，培訓機構擴大人群規模現金流充沛，學員以可承受的支付方式進行學習。
“風險誰買單，這個很難說，要看合同情況。一般情況下，分期機構可以說客戶是借錢買教育，教育任務是否完成和他們沒有關係。客戶會說你們是聯合一起的，既然教育沒有完成，我就不還錢了。”一位華南銀行的零售風險負責人表示，這一類預付的風險需要看機構風險，資金管理，押金等等，單個客戶是否還錢的風險不大，機構跑路的風險比較大。
對於防風險的措施，他表示類似對公業務，根據對機構的判斷，需要決定總的分期額度，輔助和其它監控和管理手段。
蘇寧金融研究院院長助理薛洪言說，對金融機構而言，教育分期業務的風控難點不在借款人，而在教育培訓機構。若教培機構不能如約提供服務，學員兼借款人的利益受損，會極大影響其還款意願和還款能力，而金融機構不僅要遭受不良損失，很多時候還會面臨聲譽風險，形成一種雙輸的局面。
僅以從事雅思的線下英語培訓美聯國際教育集團公佈的數據看，2018年43.5%學員使用分期貸款，分期貸款為其帶來42.2%的毛收入。
既然在“消費分期”的場景中，企業有跑路風險。金融機構幹嘛把自己扯進去，惹得一身腥？
原因很簡單，有利可圖。
首先，做分期貸款可以為金融機構帶來直接收益，以銀行信用卡分期付款為例。
由於有分期手續費，且手續費是按照總欠款金額來計算的。分期期數越多，消費者實際承擔的貸款利率越高。
舉個例子。假設分期付款金額為1200元，分12期，每期(月)還款100元，手續費為0.6%/月，則每月實際扣取107.2元。
如果僅按上述因素計算，則可折算的名義年利率為7.2%。但是，加入手續費再做測算持卡人所要支付的真正年利率卻達到了15.48%。
多出部分對應的利息收入，自然就是銀行的額外收益。
第二，做分期貸款可以為金融機構帶來“業務增強”。即金融業務本身收益不是最重要目標，關鍵是通過金融服務增強原業務營收能力。
拿“京東白條”為例。數據顯示，該業務上線後，為京東帶來收入增長30%-40%。
一次“消費分期”英語課，金融機構、售課方、消費者……諸多利益牽扯。這節課有多“來之不易”，島友心中可有眉目了？
課是否來之不易，大家自有判斷，但損失的追回卻更加不易。
金融機構方面，廣發銀行稱已停止與韋博英語的貸款業務，但對於正在還貸的受害者並沒有做出明確回應，也拒絕為其提供任何紙質證明。
其他涉事金融機構情形基本類似：百度旗下的度小滿金融客服回應稱，“有錢花”教育分期與學員是獨立的借貸關係，因為是獨立借貸關係，為避免影響徵信，建議按時還款。
京東金融客服也回應稱，需按京東白條賬期進行按時還款，避免個人徵信出現記錄。
按照相關金融機構人士的說法，雖然學員處境值得同情，但是因為培訓貸相關的資金方也算受到牽連的受害者，因此暫停分期付款可能並不現實。
在這個案例中，韋博英語的資金鍊早已亮起紅燈，卻選擇用預收學費的方式“堵窟窿”。
企業運營者不到最後一刻不放棄希望，自是無可厚非，但若將希望架構在無數消費者的切身利益上，這份希望是否還值得不計代價去追逐？
消費者也需要冷靜、再冷靜。量入為出，適度消費，看起來保守了些，卻是最可持續的消費觀念。
不論是買課提升自己，還是分期購買“大件兒”，想清楚資金上能承受的極限是什麼，這樣才有充足餘地。
這當然不容易做到，需要剋制、需要冷靜、也需要想清楚什麼是此刻最需要的東西。
人的慾望總是填不滿的，想要變成更好的自己，也是一種慾望。但是實現慾望需要資源，更需要時間。
確定了正向慾望後，也要考慮實現慾望的代價和風險，認清當下的能力和財力，如其所是、踏實務實地去滿足慾望或實現個人蛻變。
21世紀什麼最貴？
信用
正文圖片來源：百度圖片
文章來源：經濟觀察報，人民日報，企業時報網
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