民營銀行自2014年橫空出世、首批“開閘”創立以來，多家公司發起籌建民營銀行的消息就不斷。近期，傳聞滴滴正計劃拿下銀行牌照，擬發起設立民營銀行東岸銀行。雖然後續滴滴表示，關於銀行牌照有進行一些初步探索和調研。無論是調研還是計劃設立，民營銀行都引起了各方的廣泛關注。截至目前，已獲批的民營銀行有18家，其中17家已經開業。
差異化的市場定位和特色戰略是民營銀行審核的重點。但後續成立的民營銀行與首批成立的五家民營銀行業務大同小異。在已開業的17家民營銀行中就有多家明確表示定位為“互聯網銀行”，而部分沒有明確定位互聯網銀行，多數也在依託互聯網開展業務，有偏離之前市場定位的跡象。民營銀行的定位差異化難度高，究其深層次原因主要是創新能力不足和監管政策導致展業受限。
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創新能力不足，產品趨於同質化
民營銀行從高管到基層基本都來自傳統銀行系統，思維模式和業務模式幾乎是對傳統銀行的悉數照搬，並沒有太多創新。2018年微眾銀行推出了“智能存款+”的存款產品，各家民營銀行“一窩蜂”的推出了智能存款產品，據不完全統計，至少十餘家民營銀行發行了此類產品。不過隨後監管約談相關機構，不少民營銀行作出限額、下調利率或者下架處理。“智能存款”的風靡也反映出了民營銀行吸收存款難度大，產品缺乏創新，同質化嚴重的問題。
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監管政策和限制性措施導致展業受限
在業務方面，監管部門要求許多業務的資質在一定年限或達到一定規模可申請，比如申請基金代銷牌照，基金業務要求業務開展三年以上方可獲得基金牌照，但民營銀行沒有基金牌照，也就不會滿足開展業務三年的前提條件。這是一個“雞和蛋”的問題。在資金方面，由於民營銀行只有一個線下網點或沒有營業網點，受到大型商業銀行和城商行、互聯網金融企業的衝擊，民營銀行仍然沒有走出攬儲難度大的困境，負債端多依賴股東資金及同業負債，來源單一。一些股東背景強大的民營銀行尚可以通過股東增資實現，如近期傳出網商銀行計劃增資至100億元，但並不是每家民營銀行的股東都如此的“財大氣粗”。
從去年下半年開始，銀行成立金融科技子公司的風潮就席捲金融業。據不完全統計，約有十家金融機構成立金融科技子公司。從經營業績不難看出，主導金融科技的民營銀行表現更加突出，利用金融科技去適應移動化、場景化的發展趨勢，以應對同質化嚴重、展業受限等問題。開放銀行是金融科技時代下銀行業戰略轉型的重要方向。根據Gartner諮詢公司的定義，開放銀行是一種平臺化的商業模式，通過與商業生態系統共享數據、算法、交易、流程和其他業務方面的功能，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創造出新的價值，構建新的核心能力。
在2018年下半年以來，先是浦發銀行推出“API Bank無界開放銀行”，之後工行、招商、建行等都對外明確釋放打造開放銀行的信號。傳統大銀行的佈局讓“開放銀行”開始進入大眾視野，但國內的民營銀行較早就開始相關佈局並取得一定進展。比如微眾銀行、網商銀行、新網銀行和華瑞銀行。
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有委員認為50億美元罰款太輕
在一份聲明中，FTC主席西蒙斯、委員菲利普斯和威爾遜表示，這次破紀錄的罰款是“美國消費者的歷史性勝利”。
“這個罰款的規模也會給往後涉及隱私的案件樹立一個標杆，這將給美國的每個公司發出一個強有力的信息，即一旦它們收集消費者數據，那麼FTC就有權對其處罰。侵犯隱私的代價因為這次處罰而上升了。”
但FTC中兩位委員——喬普拉和斯勞特則持不同意見，他們並不同意50億美元的罰款額度。
斯勞特在一份反對聲明中寫道：“雖然在本案中很難量化這些違規行為對臉書造成的經濟價值，但我們有充分的理由相信，50億美元的處罰太輕了。臉書的股價隨著50億美元的罰款而上漲，這一事實可能表明，市場認為這麼輕的罰款會讓違規行為有利可圖。”
多數的FTC委員表示：“如果FTC對此案提起訴訟，那麼任何法官都不太可能對此案施加民事處罰。”委員們還表示，他們無法指控和證明臉書的董事會結構是非法的。“即使假定FTC會在訴訟中獲勝，法院也不會讓委員會全權按照我們認為合適的方式重組臉書的治理結構和業務運營，”佔多數的委員們寫道。
斯勞特還表示，與和解協議相比，法庭訴訟將是風險更高的選擇，但有利於提高公眾透明度——“如果針對臉書的訴訟產生的結果低於公眾期望，公眾將有充分的動機要求國會採取措施，解決法律中的不足之處。”
（文章源於：嘉銀新金融研究院）
民營銀行作為行業“新進入者”，在資本、用戶、品牌等方面都不佔優勢，按照傳統模式的發展，難以追趕傳統銀行，也違背了監管設立民營銀行的初衷。民營銀行要取得長足發展，利用金融科技實現差異化經營，開放銀行或是一個很好的路徑選擇，其優勢也顯而易見。一方面，銀行通過開放平臺將服務融入到各種場景中，拓寬了獲客渠道，也突破了“一行一店”的物理網點的限制。場景的多樣化佈局，也形成了銀行的差異化競爭優勢。另一方面，民營銀行通過開放平臺滿足客戶個性化需求，以提供的差異化服務提升了用戶體驗，更好地維護客戶關係。
從實踐來看，國內的開放銀行還存在一些不足，如盲目進行平臺建設，開發出來的API脫離現實，沒有場景和客戶；單純將API作為引流的工具，沒有聯合第三方平臺打造創新產品和服務；仍沿用傳統的產品交付模式，難以應對市場快速的變化。除此之外，國內的“開放銀行”是自下而上的，相關執行標準和配套體系均未建立，監管動向尤其值得關注。
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