最近因家事沒有更文，今天跟大家聊個重要的話題——保險理賠。
保險理賠，是與買過保險的你我息息相關的，卻也是最難聊的：
細碎、繁瑣、又不討喜。
這些問題是大家諱莫如深，不願意去面對的。
——好好的，我們為什麼要聊這麼喪氣的話題？
所以，你拿這些問題去問某些保險銷售人員，
賣保險時笑嘻嘻，可是你問他該怎麼申請理賠，他要麼是一頭霧水，答不出所以然來；要麼都是拍胸脯：
——這事兒，您交給我就成了，
一副大包大幹的樣子，可真正需要他們的時候，往往是草包一個。
如果心存僥倖，我們還買保險幹啥？
理賠作為我們買保險的最後一站，往往是最實際的問題，卻是懂得人最少的。
所以小編以多年的從業經驗，一竿子插到底，把關於理賠的事宜都寫在了本篇文章，請大家務必仔細看。
當在你們需要的時候，要記得有篇文章放在這裡。
希望在那個倉促的節點，能夠幫到你。
一
理賠，其實是件輕鬆事。
放輕鬆。
對，放輕鬆。
在正式行文之前，我要給大家吃上一顆定心丸，小編直接亮明觀點：
理賠，其實並不難。
此話何解？
站在保險公司的角度，這話很容易理解。
因為理賠，是保險公司的口碑來源。
我們試想一下，如果保險公司該賠的不賠，會發生什麼？
記者會找上門；
銀保監會會找上門；
會惹上官司；
會被競爭對手抓住小辮子，瘋狂diss；
會惹得一身騷，把名聲搞得很臭。
百害而無一利。
要知道，保險公司的主要利潤並不來源於少賠幾單保費，反而，該賠的不賠，不利於公司的長期發展。
說句不好聽的，
保險公司的運營成本動輒幾億，幾十億，他們有必要為該賠的幾十萬跟你較勁？
但凡是保險公司，理賠都有個原則，叫不惜賠、不濫賠。
如果風險明確，符合理賠條款無異議，那麼保險公司完全沒必要為了一份保單而丟掉自己的名聲。
無論是大公司、小公司；也無論你是在線上買、線下買，這句話都適用。
（所以不要再問小編小保險公司賠不賠，線上買的保險賠不賠之類的問題了，指定都能賠。）
保險公司不僅不會不賠，相反他們會追求賠的更快，服務更好。
根據《保險法》的規定，保險公司收到資料30日內必須要做出是否理賠的決定。
從實際的數字看，保險公司的效率普遍高於這個時間：
通常來說，理賠會在三天到一週左右得到處理，
小額理賠最快幾個小時到賬，大額理賠的時間稍長，3天-30天不等。
至於大額的時間長，也很容易理解。
錢是大夥交的，如果讓不該拿錢的人拿走錢，是不是對其他人很不公平？
所以保險公司會審慎對待每一筆賠付，不濫賠。
當年，小編研究生畢業就在保險公司的理賠部門實習過一段時間，
要知道，理賠部門也是有績效的，保險公司內部會考核結案率。
你不急，人家保險公司也會打電話溝通的，需要補交什麼手續，會跟你及時聯繫。
而且根據小編觀察，這兩年保險公司的服務越來越好。
從前理賠，三三兩兩的材料要一打。現在不少保險公司都開放了線上理賠，需要提供什麼材料電子的就行。
甚至有些公司與醫院聯網，能做到直賠，報案以後之前就替你把錢付了，方便又省心。
X華保險的年度理賠報告稱，
通過移動理賠為31萬客戶提供服務，覆蓋近80%的個人客戶，50.26%的小額個人醫療險案件無需經過人工處理，自動結案。
理賠是件輕鬆事，而且隨著科技發展，未來也會越來越輕鬆。
二
保險公司不賠的真相
既然小編你說理賠不難，那麼，為什麼我們常常會看到某險不賠的案例和新聞呢？
想理解這個問題，要從知乎上的一個案例說起：
幾年前，某代理人讓老太太買了份意外險，
後來，老太太得了病，顫巍巍拿著保單去保險公司理賠。
保險公司一看這不能賠，她是這是意外險，生病不賠的。
老太太傻了眼，說之前的小夥子（代理人）跟我說的好好的，任何問題保險公司都會給我錢的啊。
工作人員趕緊查資料，賣她保險的代理人早就離職了。
於是乎老太太一哭二鬧三上吊，分公司領導咬著牙說不能賠，
最後沒辦法，號召公司員工強制捐款，湊了幾萬塊錢，才把大事化了。
這個故事裡的罪魁禍首，恰恰是那個「失蹤」的代理人。
某些無良代理人為了讓你買保險，往往是不擇手段的。
我們會聽到這種話：
——我們這保險什麼都賠，確診即賠。
——身體有點毛病不要緊，等過了兩年保險公司就不得不賠。
保險代理人賣保險全憑一張嘴，說話像放氣體。
你信了這些鬼話，理賠就難了
保險代理人的流動性非常大，
一小撮無良代理人賣保險，抱著的是能坑一單算一單的心態。
——我這個月把保險賣出去了，拿到提成，下個月就不幹了。
根據數據顯示，截至2017年底，保險代理人數達806.94萬人，然而全國做過保險代理人的人員數量超5000萬。
這組數據背後，是保險代理人「大進大出」，流動頻繁，可為此吃虧的確是老百姓。
一旦出險需要理賠了，當年誇下海口的代理人早就離職了，只留下消費者和保險公司相互撕X。
好事不出門，壞事傳千里。
當這種糾紛案件口口相傳，
保險理賠難，
保險公司「這也不賠，那也不賠」的惡名就算是留下了。
話分兩頭說，這鍋不能只讓代理人和保險公司背，
咱們消費者也不能說毫無責任。最近幾年，隨著保監會的監管的不斷介入，保險公司在優化投保流程，
在猶豫期內，保險公司100%會電話回訪並錄音，
問你是否瞭解產品責任，免責條款，
一定要聽到你說「是的，我瞭解」，才會承保。
這樣一來，不是一句「代理人沒跟我講」就能把鍋甩乾淨了。
要知道，買保險就是買的那一紙合同，每一條每一款都白紙黑字的寫在那，不會變的。
當你決定購買的那一刻，就意味著你對這份合同的認可。
所以，當某人怒指保險理賠難、某某保險公司流氓大騙紙的時候，說不定是自己在投保時的懵X，埋下了炸彈。
根據江蘇保監會的一份資料顯示，
52%的拒賠是因為被保險人未如實告知既往病史，27%屬於條款約定的除外責任，12%屬於不符合條款約定的保障範圍。
小編知道保險合同晦澀難懂，條款又臭又長，
咱們老百姓，要是沒有點法律知識、醫學知識，很難在幾天內看懂一份保險合同。
所以很多人沒耐心看，索性就不看了。
正是這樣，才給了很多動機不純的人可乘之機。
小編在這裡要做個提醒：
條款千萬條，細讀每一條；
買時不仔細，賠時兩行淚。
一定認真讀合同！合同裡說啥是啥，其他的，誰的話都不要信！
理賠的前提是如實告知，且符合理賠標準。
小編髮現咱們之中裡有些人真的很「心大」，保險保什麼不懂，保險合同也沒看，先買了再說，
小編口中的「理賠不難」可不包括他們，這些人理賠很難，甚至都有可能會走上維權訴訟的道路。
小編的「理賠不難」，起碼要包括四個前提：
1、保險合同有效：
投保時如實告知身體情況，在保險期限以內，每年按時交納保費、不斷檔。
2、屬於保險責任：
發生的事故屬於保險責任範圍。
像老太太拿著意外保險的合同賠付重疾肯定是不行的。
3、不屬於責任免除範圍：
責任免除範圍是保險產品不賠付的範圍。比如：
某款壽險規定酒後駕駛屬於責任免除，那麼如果發生酒後駕駛導致被保人身故，得不到賠付；
某款醫療險分娩屬於責任免除，那麼生寶寶的費用也不能得到保險公司的報銷。
4、保險事故屬實：
確認不是騙保，不是有意欺詐。
如果你做到了上訴四點，就基本不必擔心賠不了的問題，整個理賠過程也會輕鬆加愉快。理賠過程，無非就是走個流程。
接下來，小編就帶你走走這個流程。
三
順利理賠，你該這麼做
小編說理賠簡單，它就真的很簡單。
理賠看起來很瑣碎，但其實核心問題很少。
我把理賠的流程畫了出來，而且把大家問題最集中的地方用圈了一下。
當我們談論理賠時，聊的其實就是這三件事情：
如何報案？
需要準備哪些理賠材料？
發生了糾紛該怎麼辦？
接下來，我們一個一個看：
01如何報案
出險了就趕緊報案，不要拖，
很多保險條款都會規定，出險後 10 日內要報案。
要是多隔個幾天再報案啥的，人家保險公司指不定會懷疑你在拖延時間偽造證據呢。
Tip 1
建議平常做好保單管理工作，不要在用到的時候，才匆忙想起買過什麼保險。
尤其是購買過壽險，一定要在在購買後告知保單的指定受益人以及直系親屬（父母、妻子）。
當然，這也不是硬性要求，萬一真的忘記申請理賠了，也不用擔心，
《保險法》也有規定，壽險的索賠時效是5年，重疾、醫療、意外是2年。在這個時間內，都可以向法院提起申訴。
保險公司的報案渠道有很多種，有且不限於：
客服電話、官方 APP、官方公眾號、線下代理人
在這幾種渠道里，最建議的還是電話客服報案，
客服體系相對完善，溝通起來也比較方便。
一般撥打客服電話按照語音提示操作，轉接到人工客服即可。
報案時一般需要提供下列信息以供記錄：出險時間、出險地點、事故經過、就診信息
要注意的是，客服電話會有錄音，所以應儘量將問題表達清楚，避免可能的糾紛。
現在互聯網也便利，除了電話理賠，也可以通過保險公司官網，官微申請，基本都做到了24小時受理。
02需要準備的理賠材料
報案後，就需要按照要求準備理賠材料了，
這部分，是在理賠過程中最容易出現差錯的地方。
很多人就由於理賠的材料不對或不全，為自己增添了很多不必要的麻煩，大家務必仔細看。
所有的理賠材料可以簡單分為三類：
1、基礎材料:
如理賠申請書、身份證、銀行賬號、保險合同等
這些都屬於現成的，比較好準備。
2、關係證明：
如果不是被保險人本人去申請理賠，都要出具關係證明。
像重疾險、醫療險這些用於治病的，委託別人申請需要一份經過公證的授權委託書，被保險人自己親自去申請則不用。
如果是壽險這種由於被保險人死亡而需要理賠的，需要一份受益人與被保人的關係證明，
如果之前有指定受益人，提供戶口本即可；沒有指定，還需要到公證處確認合法繼承權和繼承份額。
Tip 2
在購買保險時，更建議為保單指定受益人，而不是默認法定受益人。
這樣的話，辦理理賠時的速度更快，需要遞交的材料也更少。
需要變更保單受益人也很簡單，電話聯繫保險公司或者登陸官網更改即可。
3、第三方出具的報告或證明：
這部分最重要，關係到是否達到理賠條件。
1）門急診或住院醫療，最重要的收好發票原件，如果發票原件要交給醫保中心，就要醫保中心開具一張發票分隔單，並加蓋公章。還要保留用藥清單、出院小結、檢查報告等。
Tip 3
去醫院看病，每一張紙都要留著。
無論是社保還是商業保險，都有可能成為報銷或給付的重要憑證。
2）重疾/輕症保險金，需要二甲級以上醫院出具診斷證明書，同時還有醫療病歷、病理組織檢查報告。
3）傷殘保險金，專業鑑定機構出具殘疾程度鑑定書；
4）身故保險金，需提供死亡證明、戶籍註銷證明。
Tip 4
買保險後，去醫院看病，病歷要注意，
差幾個字，就可能造成賠不賠的差別：
1)醫生填寫病歷的時候，拜託醫生注意措辭，在沒確診或者不必要的情況下，不要隨意在病歷本上寫下先天的、原生的、多少年前的、舊病復發等相關詞語；
2)因意外導致的疾病，要請醫生在病歷卡上寫上意外事由，避免被誤認為是舊疾。
遞交上去材料以後，保險公司會進入審核階段，對遞交的材料責任認定和損失認定。
調查清楚後會正式下發賠付結論：
通常情況下，確定賠付幾天內就會打錢。
如果很不幸，發生了拒賠，那麼就牽扯到處理糾紛的問題了。
03發生了糾紛該怎麼辦
即便是發生了拒賠，也不要慌，如果證據完備，重新拿到賠付的可能性還是很大的。
拒賠的時候會收到一份拒賠告知書，裡面會寫明拒賠理由。
如果不服，就要積極地準備證據了：
以往的體檢報告、病歷本、跟相關人員的微信截圖、電話錄音
有條件的話，可以找像小編這樣的專業人士諮詢。
一般來說，維權方式包括三種：
1、協談：
會有專門的協談人員與被保人溝通，溝通內容就是根據初審的結果來談賠不賠，怎麼賠。
如果是由於保險銷售的誤導等原因造成的理賠糾紛，咱們一定要做好相關的取證工作。
不管是文字證據還是語音證據，如果證據充分，是可以讓保險公司承擔責任的。
2、向銀保監會投訴（12378）
你欺負我，我就告家長。如果協商不成，你可以去打電話向銀保監會投訴。
12378保險消費者投訴維權熱線是中國保監會建立的統一維權服務專線，可以撥打這個電話如實反映情況。
保監會接到消費者投訴後，會責成保險公司進行處理並反饋。
（目前“依法治國”的背景下，銀保監會的調解作用不斷被削弱，一般的合同糾紛不會插手，而會建議你起訴。走這條路，要抱著打持久戰的準備）
3、向法院提起訴訟：
如果雙方對理賠出現嚴重分歧，就只能通過法院訴訟解決了。
我國現行保險合同糾紛訴訟案件與其他訴訟案一樣，實行的是兩審終審制，且當事人不服一審法院判決的，可以在法定的上訴期內向高一級人民法院上訴申請再審。
如果能如實告知，且符合理賠標準，我們沒必要擔心鬧到這一步。
即便鬧到這一步，其實通過第二部分老太太的例子上我們也可以看到，保險公司算是某種程度上的「弱勢群體」。
說句不好聽的，某國國情從來都是會哭的孩子有奶吃，保險公司在面對某些極端情況下會不得不通融賠付。
保險公司都會預留一定比例的資金用於通融賠付，說得直白點，按照程序和合同來講不應該理賠，但是通過通融賠付，也能拿到部分理賠款。
四
關於理賠，還有幾點要注意
除了流程外，還有幾條補充，要提醒大家注意的：
1、千萬不要低估保險公司的調查能力
買保險前一定不能有僥倖心理，試圖隱瞞信息。
之前有來諮詢的朋友問我：
——我只在我們小縣城醫院查出來甲狀腺結節，沒錄在醫保卡里，應該能偷偷買吧。
我建議不要。
只要保險公司想查，掘地三尺都能查出來。
保險公司的調查手段比你想得要多得多：
體檢報告、病歷本、醫保卡記錄這些常規操作咱就不提了，
如果涉及保險金額重大，保險公司會請專門的調查公司或偵探機構。
前幾年某家保險公司懷疑一起騙保案件，警方結案說是正常事故，最後找偵探調查得知確實是騙保。
警方都不得不服。
Tip5
醫保卡千萬不要外借，有外借記錄要如實告知保險公司，否則在理賠時容易扯皮。
很多時候，是保險公司出於節約成本的考慮，懶得跟你計較。
可一旦讓保險公司懷疑你在騙他，計較起來是很可怕的。
所以一定要如實告知！一定要如實告訴！一定要如實告知！
能買就買，不能買別硬買。
千萬別信別的渠道不保，在我這能保這種鬼話。
更千萬別低估保險公司的調查能力。
2、千萬不要高估保險代理人的業務水平
很多人覺得，代理人我能接觸得到，有些甚至還是親戚朋友，需要理賠的時候，可以幫我。
可別這麼想。
一方面，代理人流動性大，幾年後人家早就不幹了。
另一方面，代理人的水平真不怎麼樣，真的懂條款的，沒幾個。
代理人本身對條款的理解就是懵懂的，指不定就把你帶跑偏了。
理賠的時候，你是指望不上他們的。
小編更建議在我這兒能多學點保險知識，能買的話自己買，自主申請理賠。
沒有中間環節，更簡單便捷。
另外，如果覺得之前自己已經被代理人誤導了，趁早聯繫保險公司進行補充說明。
3、小公司的保險理賠難？不，放心買
這個話題我在保險公司該怎麼選一文裡聊過，都賠。
大公司和小公司的唯一差別在於，大公司的品牌溢價更高，宣發運營成本更高，買到坑貨的概率更大。
4、互聯網買保險不靠譜？不，放心買
互聯網只是個銷售渠道而已，保險還是那個保險。
在線上買，會生成電子保單，在保險公司官網都可以查詢驗真。
而且線上理賠也比較方便，不少保險都開通了一鍵理賠，報案信息和理賠材料提交以後，審核沒問題就直接賠了，有問題保險公司的理賠人員會聯繫你的。
寫在最後：
寫了這麼多，終於要收尾了，稍微感懷一下。
不知道正在看文章的你是不是舒了口氣。
反正哼哧哼哧寫完的小編是舒了口氣。
這篇文章，是寫給現在的你看的，也是給未來的你看的。
小時候看三國演義，有一點印象很深刻，
每次將軍出征前，諸葛亮都會附上幾個錦囊，並叮囑出行的人：
你到了某地打開第一個錦囊，發生了某事打開了第二個......
小時候覺得諸葛亮料事如神，長大才明白哪有什麼神機妙算，都是多年來的經驗而已。
這篇文章，也許現在的你不感冒，但它是小編留給未來的你一個錦囊。
當你呼喊：小編助我的時候，這篇文章會派上用場。
也許經年以後，你正遭遇不測，當你又打開了這篇文章，小編許諾，
能幫一把的地方，我盡力。
