早在西周時期，我們的老祖宗就意識到保險的問題，萬一有個天災，糧食不夠怎麼辦？
孔夫子指出應該“耕三餘一”，什麼意思呢？
就是說，耕種三年，必須累積可食一年的餘糧，這樣災荒來了就不怕。這一思想被奉為古代中國理財思想的經典。
未雨綢繆，有備無患，說到底，就是轉移和分散風險。
有備無患，正是保險的理念起源
古時雖然沒有保險，但如何分散風險、盡力補償損失，人們早就有想法了。
看過《倚天屠龍記》的朋友應該有印象，故事的起源其實就是一個鏢局把事搞砸了，然後由此引起一場浩大的江湖鬥爭。
古時候的鏢局，就是專門為人保護財物或人身安全的機構。
商人交付一定的費用，把貨物給鏢局押運，鏢局承擔貨物押運過程中的損失，直到安全抵達目的地。
今天，得益於社會的發展，我們有了更好的方法來轉移風險，那就是保險。
生老病死殘，每一種人身風險都能用保險來保障。
標準普爾家庭資產象限圖
上圖是一張標準普爾家庭資產象限圖，右上角的槓桿賬戶，也就是我們常說“保命的錢”。
如何給自己規劃“保命的錢”
槓桿賬戶（保命的錢）的作用主要在於減免當人身發生風險時對家庭財務造成的損失，非常重要，但大家常常不夠重視。
一般是按照人們收入的10%~15%來確定保費，以家庭年收入的10倍為保險金額（即「雙十定律」或「十一法則」）或按照標準家庭大約需要某個家庭成員7年的收入70%，才能緩解由於身故所帶來的經濟壓力（即「七七法則」）的方式來確定人身保險需求總量。
各類風險都可能對家庭財務造成侵蝕和破壞，所以必須做好風險管理，提前建立風險控制、迴避、轉移機制，發揮保障的槓桿作用，以較小的代價獲取足夠的保額，如此，才能最大化的解放現金，做其它方面的規劃和佈局。
一般來說，人身風險保障有三種：
1、意外風險：是指因意外導致身體受到傷害的風險，一旦發生，對家庭財務造成極大損失；
——配置“意外傷害保險”，對於意外身故、傷殘、醫療等方面進行損失補償。
2、疾病風險：因工作壓力、飲食結構、熬夜透支等原因，導致健康出現問題，若罹患大病，不但要支付高額的醫療費，更需要優質的醫療資源和長期的康復療養費用；
——配置醫療險和重疾險。
醫療險解決住院醫療費用，屬於“補償型保險”，特別是社保無法報銷的部分。幾百元的保費就有幾百萬的保障；而“高端醫療”享有更好的醫療資源和服務（如國際部、特需部、私立醫院、海外醫療等）。
重疾險解決因大病導致的收入損失問題，屬於“給付型保險”，一旦發生合同約定的疾病，保險公司立即給付保額，保障家人生活不受太大影響。所以一般建議保額為年收入5到10倍，才能安心養病；
3、身故風險：倘若人不在了，家人生活陷入窘境，情感和財務遭受雙重打擊。
——配置終身壽險或定期壽險
收入是家庭的必需品，所以經濟支柱責任重大，需要充足的保額。另外，終身壽險還可以用於家庭財富的傳承規劃。
向美國人學習家庭保障配置
麥肯錫諮詢公司曾經以生命週期、收入水平、教育程度這三個基本因素為根據，將家庭劃分成20個不同類型，並分別制定了與之相適應的家庭人身保險需求組合的內部優先順序。
家庭人身保險需求組合的內部優先順序
“隱形貧困人口”並非我國獨有，美國也不少。不久前，CNBC報道了一對年收入高達50萬美元，卻“喊窮”的美國夫婦。
這對30多歲的夫婦，生活在紐約，育有兩個小孩，稅前家庭年收入高達50萬美元，也就是人民幣約336萬元。
50萬美元稅前收入，在紐約算是普通偏上家庭，為何他們還仍然覺得自己“就是個窮人”呢？他們的家庭花銷賬單，可以告訴我們答案。
（注：劃線部分為各種保險和稅收）
從賬單中我們可以看到，這個家庭一半的收入分別流入了養老保險（美國稱為401K計劃，夫妻每年一共3.6萬美元）、財險（2千5美元）、壽險（2千5美元）、車險（2千美元）以及各種稅（20多萬美元）。
可以看到，美國人收入的一半都交給了各種保險。
雖然美國人近一半收入交給了各種保險，但當強行變成自願，然後變成習慣，一切又是自然而然。從保障的角度看，這對夫妻實際上存下了很大一筆財富在養老金賬戶和各種保險上。
一個普通家庭尚且如此，就不難理解美國保險為何長期穩居全球保險市場榜首。
用保險保障自己的一生
財富不是永遠的朋友，保險卻是永遠的財富。
美國律師英格索爾曾言：“極少富人擁有他們的財產，是財產擁有他們。”而世人熙熙攘攘，追求財富，卻不知什麼是真正的財富?其實，當意外來臨那一刻，能夠幫助大家解決困難，順利度過危機的，才不失為“真正的財富”。
正如胡適先生所說：保險的意義，只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大時的準備；如此而已。
