歲末年初，未雨綢繆，就問你各式各樣的保險，都買全乎了麼？
前兩天有朋友跟《維度》抱怨，家裡小孩肺炎住院，花去了將近一萬塊錢，這才開始後悔想買的保險一直沒來得及買。於是，《維度》問她，那你家大人的保險都買了麼？朋友一臉蒙圈道：要不是有了娃，買個勞什子的保險啊，大人當然也沒買了……
看來，這個“買保險要先給娃買”的誤區，對大眾影響之深之廣，比想象的還要嚴重。現實生活中，也的確有不少家庭做出這種選擇，此前《維度》發佈的一個關於商業保險的問卷調查就顯示，有24.6%的受訪者認為買保險要“優先給孩子”。
如果你也這樣認為，今天的文章就必須仔細看看了。當然，如果你清楚以上是錯誤的觀念，那接下來所說的，勢必會給你提供更多幫助。
先人後財產：人身保險>財產保險
留得青山在不怕沒柴燒，優先保障人的生老病死，而不是財產的丟失損毀，尤其是當你預算有限的情況下，優先考慮人就很重要了，當然，如果預算充足，不過數百元就能為家庭財產安全提供保障，買一份也未嘗不可。
先大人後小孩：家庭支柱>老人孩子
一個家庭當中，誰賺錢最多，就優先給誰買保險，這絕不是勢利眼。想想看，誰出了意外，對整個家庭的影響最大，顯然是充當家庭經濟支柱的那個人。
舉個栗子：老王家除了他，還有妻子和兒子，以及老母親，老王每個月工資2萬餘元，他的妻子在家帶孩子，老母親每個月退休金不足三千元，等於說這個家庭的正常運轉全靠老王的經濟收入。然而，老王家只給孩子買了保險， 那麼如果有一天，老王出了意外或者生了重病，不能繼續工作賺錢，這個家靠誰養？母親的退休金麼？兒子的保費又讓誰來交？估計只能斷繳了……如此看來，你明白了麼？只有給頂樑柱提供充足的保障，這個家庭才不至於在意外來臨之時分崩離析。
此外，值得注意的是，為了避免投保人故意傷害未成年人來騙取保險金，保監會明文規定，未成年人身故賠付，未滿10歲的，不能超過20萬元，滿10歲不滿18歲的，不能超過50萬。
不同的人生階段 保險配置側重點不同
意外險、重疾險、壽險、商業醫療險、投資理財險……險種那麼多，究竟應該先買哪一個？實際上，不同的人生階段，在保險配置上會有不同的側重點，比如說，小孩和老人面臨的風險不一樣，所需要的保障自然也就不同。
小孩：意外險+重疾險+醫療險。
成年人：意外險>重疾險>百萬醫療險>壽險，尤其是家庭經濟支柱，條件允許的情況下，建議缺一不可。
老人：意外險+百萬醫療險+防癌險，對於老年人來說，受年齡所限，重疾險的配置並非必要，另一方面，高額保費拉低了槓桿率，甚至可能出現保額≈繳納總保費的情況，如此看來，給老人購買重疾險非常不划算。而壽險對於家庭支柱尤為重要，但對於無需承擔主要家庭責任的老年人來說，在預算有限的情況下，也就顯得不那麼必須了。
此外，像是投資理財型的險種，一般是不太建議考慮的，因為受到通貨膨脹的影響，可能最後獲得的收益真的很不理想。當然，對於預算充足的購買者來說，聊勝於無。
保費預算不超過家庭收入的10%為宜
在購買保險之前，先搞清楚自己的預算很重要，這有助於你選擇適合的產品，也不至於讓你在買了保險之後，大幅降低生活質量。那麼如何制定預算？你可以參考買保險的“雙十原則”：家庭年繳保費，佔家庭年收入的10%左右；風險保額，要達到家庭年收入的十倍。另外，也有觀點說，保費支出佔年度結餘的10-15%比較合理，這個考量因人而異，具體的預算可以根據自家的實際情況來制定。
舉個栗子：單身漢小李年收入十萬元，他用1萬元購買意外險、醫療險、重疾險、壽險在內的保險組合，做到了100萬以上的家庭保障；而老張家庭年收入三十萬，他總計花費3萬元左右的保費，組合出來了300萬的保額。
無需一步到位 逐步配置完善
家庭保險配置並非一蹴而就的事情，尤其是如果現階段預算有限，就不要想著全險種大保額，先撿重要的來，等到以後收入高了，再逐步買齊，追加保額，延長保障期限，都不是問題。
有的放矢 抓大放小
現下，各式保險產品目不暇接，多看幾個就會挑花了眼，並且在對比之後陷入糾結當中。僅就重疾險而言，市面上的產品就有百八十種，這個有輕症豁免，那個有身故賠付；這個報100種疾病，那個能賠償3次，到底選哪個，很容易就沒主意。
那麼，這種情況下，不妨問問自己，最在意的是什麼？如果都在意，可能保費金額就一下飆上去了，如果覺得能承擔，那還猶豫什麼？
《維度》以上提出的六點，實際上是一個比較大而概之的準則，也是基於預算有限的情況下，說明孰先孰後的問題，當然，如果你資金預算充足，就不大會面臨選擇的難題，全員高配準沒錯。
接下來，《維度》用幾個實例，來說明家庭保險究竟該如何配置？希望能給你切實的參考意見。
家庭保險配置方案 低配vs高配
如果你25歲左右，初入職場不久，賺得不多，預算不足，分別設定3500元、1800元、500元時，可以配置的保單如下：
如上，預算有限的情況下，除了重疾險和壽險沒有購買至終身之外，保障已經可以說相對完全了。
如上，預算不足的情況下，優先配置意外險和重疾險，給自己和家人提供基本保障。
如上，預算嚴重不足的情況下，意外險和醫療險是必不可少的，能夠在意外和疾病來臨之時，給家庭減輕負擔。當然，等到今後條件好了，收入提高了，一定要記得補充完善哦！
如果你已過而立之年，有家有業，收入尚可，預算足夠，需要考慮的就不僅僅是自己了，一家人的保險都要配置起來。
《維度》提供如下最為理想的配置方案，可供參考。
本文源自融360原創
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