木汐空間/文
“我日子過不下去了，你能借我點錢嗎？1000元、2000元都行！”這是我的遠房侄子，昨天向我借錢時說的話。2020年的疫情之下，許多過去不攢錢的“月光族”、“透支族”，已經放下身段，開始向周邊的人借錢尋求幫助了。
新冠疫情持續時日，一些人的財務風險也在悄然而至。作為普通的老百姓，在抗擊疫情的同時，你瞭解自己和家庭抗擊財務風險的狀況嗎？走向財務自由之路分為3個階段，你在哪一“段”？
最近，我看了《財務自由之路—7年內賺到你的第一個1000萬》。這本書的作者博多.舍費爾，被譽為歐洲的“巴菲特”。他16歲隻身赴美求學，26歲陷入財務危機，後來成功擺脫債務，成為億萬富翁。
博多.舍費爾在書中告訴我們，財富是人與生俱來的權利，但是不會從天而降。需要我們改變金錢觀，制訂長期計劃，重塑人格，持續行動，使自己獲得財務保障。
他認為，作為普通人通過20年的努力，可以積累大筆財富，之後僅靠利息就能衣食無憂。如果再勇敢一些，大膽離開舒適區，經過充足的準備，通過7年的時間，就可以賺得自己的第一個1000萬。
博多.舍費爾書在中告訴我們，實現財務自由由低到高要經過三個階段：財務安全、財務保障、財務自由。
01.財務保障
財務保障:是指一個人經濟來源突然中斷後，仍然有錢能夠支撐日常生活的能力。財務保障通常需要6-12個月的儲備金。
比如，現在你每月基本生活支出是2000元，那麼你手頭需要持有12000元-24000元的儲備金。有了這筆資金，你的生活就有保障，可以安心地尋找滿意的工作，有安全感。
比如這次疫情，一些人失業，如果手頭有6-12個月的儲備金，就可以一邊正常生活，一邊從容地尋找新的工作，渡過眼下的危機，實現了財務保障。
反之，如果像我侄子這樣，掙錢雖然不少，但是穿名牌、愛享受，每個月的工資，都吃光、花光，外加信用卡透支，沒有資金積累，那失業後，生活將立刻捉襟見肘，難以為繼，財務就沒有保障。
02.財務安全
財務安全：是指積累了足夠的資金，僅靠利息就能滿足生活。通常需要持有150倍的每月日常支出資金。比如，你每月的基本生活支出是2000元，那麼手頭需要持有30萬元。
需要特別說明的是，作者博多.舍費爾的財務測算，是以年收益率8%為基礎，這需要有較強的投資和理財能力。
在我國，目前最新的銀行存款利率，一年期是1.75%，2年期是2.25%，3年期和5年期均是2.75%。2019年發行的國債，3年期利率是4.0%，5年期利率是4.27%。
按照當下我國金融市場的收益水平，如果將儲備金存入銀行作3年定期儲蓄，則需要88萬元本金，一年利息是24200元，平均每月利息收入是2016元，可以覆蓋每月基本生活支出。
如果購買3年期國債，則需要60萬元本金，每年債券收益是24000元，平均每月收入2000元，剛好滿足每月基本生活所需。
也就是說，假如因為這次新冠疫情，你不想工作，回家徹底休息了，如果手頭有60萬元資金，購買成3年期的國債，國債產生的收益，足夠你的日常支出了。可以說你實現了財務安全。
當然，如果將儲備金購買理財產品，或者信託資金計劃，則年收益率會更高，一般在5%—8%之間。
如果你具備更強的理財能力，做到8%的收益率，剛好和博多.舍費爾的測算收益率水平相同，有30萬元資金，也可以說實現了財務安全。
03.財務自由
財務自由：是指積累了足夠的資金，不僅能滿足基本生活開支，還可以支付諸如購買別墅、高檔汽車、全球旅遊等夢想願望清單所需的資金。其所需儲備金也是150倍。作者推測的前提是，如購買不動產，按照120期（10年）分攤成本，其他資產按照50期（4.2年）分攤成本。
比如，如果每月基本生活支出是8000元；購買別墅支出總額是1200萬元，按照10年分攤，每月需支付10萬元。每月需要儲備金=基本生活開支+夢想願望清單開支=8000元+100000=108000元，需要積累的儲備金總額是
108000元*150=1620萬元。
也就是說，如果你有較強的理財能力，持有1620萬元，就可以過上你的夢想生活。
如果你追求風險可控，考慮到國債4%的收益水平只是8%的一半，那就需要1620*2=3240萬元。也就是持有3240萬元，能夠助你實現夢想，也可以說實現了財務自由。
當然，社會在發展，時代在進步，人的追求也是不斷變化，夢想清單會不斷疊加，財務自由也會不斷更新變化中。我們之所以要了解，不同時期所需的資金儲備數額，就是便於清楚自己的財務座標，制定奮鬥目標和行動計劃。
從以上財務自由的三個階段，可以總結歸納出它們的共同點：在不同的階段，持有不同金額的儲備金，也就是說你先要有“資本”，讓“錢”生“錢”，“資本”不動，用“利息”來支付日常開支，即先“攢本兒”，後“花（利）息”。
用通俗的話來說，就是要先養出個“鵝”，用鵝下的“蛋”，來滿足日常生活。
看到這裡，大家一定會清楚自己所處的“段位”了。
我想，絕大多數人，應該實現了財務保障，站在了第一個“段位”，正在爭取第二個“段位”——財務安全的過程中。
如果你還沒有做到財務保障這個最基礎的“段位”上，這說明你抗風險的能力很低。危機發生時，需要到處求人借錢，必須抓緊時間積攢儲備金了。
如果你已經實現了財務安全，說明你已經站在了第二個“段位”，你很厲害。
但是，你是否就此打住“小富即安，不思進取”了呢？因為你不需要工作，就可以保證基本的生活開支了。
我們需要想想，活著的目的和意義，還有哪些夢想沒有實現，還有哪些人需要我們的幫助？可否為社會做出更大的貢獻？我們應該勇敢地再向前邁進一步，爭取實現財務自由。
如果你已經實現了財務自由，那麼恭喜你！你就是中國的理財大師了!
變得富有的途徑有很多，概括來說，一是開源，二是節流。書中介紹了4個開源的策略：儲蓄一定比例的金錢，使用儲蓄資金進行投資，提高自己的收入，從每次的加薪中提取一定比例進行儲蓄等等。
本傑明.富蘭克林說過:“有兩條通向幸福的道路：降低要求或者增加財富。聰明的人，會同時給自己創造兩條道路。”
疫情之下，希望我們都做聰明的人！
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