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我遇見的大多數用戶，第一次諮詢，問得最多的便是意外險。
“那你瞭解意外險的保障內容嗎？”
“就是身故吧。”
意外險確有身故保障，但並不是所有身故，都在賠付範疇內。其最主要的功能也並非身故，小小的意外險有很多需要我們注意的細節。
失敗乃成功之母，今天小天線用8個典型的拒賠案例，告訴大家意外險的注意事項，買到適合自己的意外險。
案例一：明明是意外，意外險為什麼不賠？
江蘇省張家港市，2016年1月2日，張三購買了一份40萬兩全意外險，一份12萬終身壽險。
2017年9月7日，張三在健身房騎單車，突然倒下，被送往醫院，搶救無效後死亡，死亡醫學證明書上記載原因為猝死。
家屬向保險公司申請理賠，公司賠付12萬壽險保額，但對40萬意外險拒賠。
家人不滿理賠結果，將保險公司告上法庭。
一審和二審法院均認為張三是猝死，猝死屬於疾病身故，不屬於意外，故判決保險公司勝訴，不承擔賠付責任。
天線保說案例
案例的核心在於，被保人到底是不是意外死亡，這也是很多意外險理賠的糾紛點。
意外險中意外的定義是外來的、突發的、非本意的、非疾病的。而案例中的猝死屬於疾病，明顯與“非疾病”衝突，所以法院才會如此判決。
除此之外，個體的食物中毒、中暑身故、高原反應死亡這三種都屬於疾病，意外險是不會進行賠付的。如果你對某種情況是否屬於意外險保障範圍感到困惑，歡迎評論區留言。
想保障身故，意外險並不能解決你的擔憂；壽險才是，後者包含除免責條款外的所有身故責任，案例中壽險的12萬保額，保司就痛快賠付了。
其實意外險最重要的保障是意外傷殘，身體機能的喪失比死亡更可怕。
案例二：一字之差，少賠2萬。
內蒙古，2016年7月，男子李四投保了一款意外險保額10萬，交10年保20年，保費2459元。
2017年8月，李四意外住院20天，出院後被評定為一處九級、二處十級傷殘。向保險公司申請理賠遭拒，因其購買的“百萬任我行”保障的是全殘，而非傷殘，不符合合同要求。
李四不符保險公司拒賠，上訴。一審法院依據《中華人民共和保險法》第十四條，確實不在條款範圍為由，判劉某敗訴。
天線保說案例
意外傷殘，指按照傷殘1-10級賠付，比如少了八顆牙齒是10級，10%基本保額；斷了一肢手臂是5級，60%保額；咀嚼吞嚥功能喪失是1級，100%比例。
一個不包含傷殘等級的意外險，便是偷工減料的“豆腐渣工程”。
若涉案保險含傷殘責任，可獲得2萬賠償金。一字之差，少賠2萬，傷殘還是全殘，重點關注。
許多人都說保險不保險，我們花點時間瞭解一些基礎知識，你的保險會更保險。
案例三：不是所有的意外險，都是綜合意外險。
湖南省，王五在12306購票網站上，買了平臺推薦的3元乘意險，最高保額25萬。
還沒來得及登上高鐵，在站臺上摔倒了，後被評為十級傷殘，向保險公司申請理賠遭拒。王五不滿向法院提起訴訟。
保險公司辨述：任我行交通工具意外傷害保險，保障的是被保人自進入火車起至走出火車廂止，遭受的意外傷害導致的身故或傷殘。
一審法院認定，被保人王五未上火車，不在保障範圍，保險公司不需要理賠。
王五不服，認定此為霸王條款再次上述，法院維持原判。
天線保說案例
意外險可分為特定意外險與綜合意外險。特定意外險是約定了具體情況；而綜合意外險並沒有特別約定。
乘意險只保障在火車內的意外；旅行意外險只保障旅行期間發生的意外；交通意外險只保障因交通事故導致的意外。
一般綜合意外險保障在中國境內，任何地點、時間、事件發生的意外。
大家購買時記得以綜合意外險為主，特定意外險為輔。
案例四：你的意外醫療，包含狂犬病人免疫球蛋白嗎？
浙江省義烏市，2018年7月4日晚上，趙六被流浪狗咬傷了左腳，去醫院花了2595元。
出院後向保險公司申請報銷醫療費，保險公司按條款賠付了60元。趙六不滿理賠結果，向法院提起訴訟。
保險公司稱，趙六購買的意外險確實包含意外醫療，但是條款中寫明僅報銷社保內用藥，我司已報銷診療費用和預防接種服務費60元。其中狂犬疫苗、狂犬病人免疫球蛋白均為醫療自費項目，不屬於保險責任範圍內所以不予理賠。
一審法院認為：
1.涉案藥品為醫療自費項目，不屬於保險責任範圍；
2.但涉案藥品的價格、種類及數量均由醫療機構決定，被保人無權控制，況且保險公司未提交可替代藥品清單及費用；
3.故保險公司扣除100元免賠額，以及已賠付的60元，應再賠2435元。
保險公司敗訴，按要求賠了趙六2435元。
天線保說案例
中國採取的不是先例法，是一案一例，此案例賠了，不代表以後也會賠。法院也承認，自費藥是不屬於涉案保險的責任範圍。
意外醫療有2種保障責任，社保內報銷，與不限社保報銷範圍。
截至目前人社局的最新資料,社保目錄內藥品數量增加到了2986種，而登記在冊的藥品有19萬，社保內用藥佔所有藥品不到1.6%。
醫療險也能報銷意外導致的住院，但它有1萬的免賠額，且住院才能用，意外醫療門診也可報銷，兩者並不衝突。
小孩和老人家比較容易磕磕碰碰，建議配置不限社保範圍的意外險；大人則更關注意外傷害險的保額。
案例五：免責條款裡的情況，是不賠的！
甘肅省敦煌市，孫七購買了一份保額20萬的終身壽險；一份百萬任我行兩全保險，自駕車意外身故保險金為100萬。
孫七在國道線上遭遇意外事故，當場死亡。妻子向保險公司申請理賠，公司以飲酒後駕駛機動車屬於免責條款為由拒賠。
妻子不服，認為丈夫除酒駕外，還有其它因素，不負全責，故向法院提起訴訟。
一審法院認為，酒駕屬於法律、行政法規中的禁止性情形，保險公司已告知並有相關提示，判決馬某敗訴。
天線保說案例
喝酒不開車，開車不喝酒，大家不要拿自己的生命開玩笑。免責條款指如遇到以下情況，保險公司不必承擔賠償責任。
除了酒駕，打架鬥毆、恐怖襲擊也是常見的免責事項，條款裡還有其他的免責事項，是保險合同必看的部分，請大家特別關注。
案例六：意外險沒有健康告知，但他們不能買！
山東省榮成市，2018年3月16日，左眼眼失明的周八投保了綜合意外保險，意外傷害保額50萬，意外醫療2萬，意外津貼1.8萬，保費359。
2018年4月9日，工地工作時，周八右眼意外受傷，司法鑑定所鑑定造成7級傷殘，自己預估賠付40%，保額20萬，隨後向保險公司申請理賠。
保險公司以其未如實告知為由拒賠，被保人不滿結果，向法院提起訴訟。
保險公司稱條款中第二條約定，被保人需身體健康能正常工作或正常生活的自然人，投保人之前左眼已失明，不符合投保要求。
一審法院認為保險公司提供的資料，不能證實投保人投保前知道這個約定，故判決保險公司賠付20萬傷殘保額，醫療保險金17071.33元、住院津貼保險金3900元，共計220971.33元。
天線保說案例
這個案例相信會改變很多人對意外險的認知，很多意外險沒有健康告知，但不代表沒有門檻。條款或者投保須知裡的約定，我們也要重視。
高血壓、血糖只要不影響生活和工作，都可直接投保。但對殘疾人限制大，建議告知保險公司，讓保險公司決定是否承保，或者直接購買殘疾人意外險。
案例七：職業沒選對，理賠有大問題！
吉林省通化市，吳九走在路上，被一輛小轎車撞倒，當場死亡。
吳九生前投保了2份意外險，共計15萬保額，受益人為兒子。
兒子向保險公司申請理賠，保險公司以職業不在承保範圍內拒賠。
吳九是農民，當平常會打點零工，去當貨車司機，該意外險僅接受1-2類職業人員投保，而營業用貨車司機、隨車工人（4噸以下）屬於3類職業。
一審法院根據《保險法》第十七條，未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力，判保險公司賠償169477.50元。
保險公司不服，進行二次上訴，二審結果維持原判。
天線保說案例
意外險沒有健康告知，但有職業限制。
同一意外險，不同年齡、不同性別的價格是一樣的，因為意外的發生概率不隨年齡增長而增長，但不同職業，意外發生率卻有所不同，所以意外險限制了職業。
職業分為1-6類，不同職業適合不同的意外險。
案例八：年入50萬，因收入太低拒賠？保險一定要如實告知！
廈門市，2015年1月20日，鄭十發生車禍，車毀人亡。
妻子申請理賠300萬意外身故保險金遭拒。
保司稱，鄭十共投保了15份保險，保額合計785萬；核保中有一條核保規則為，生效的壽險和意外險保額加本次保額，不得超過年收入10倍，但投保前僅填寫了30萬保額 ；鄭十的年收入約為50萬，屬於不如實告知。
妻子不服，向法院提起訴訟。
一審法院認為，鄭十投保的產品總和遠超其年收入10倍，且生前取得保險從業資格併兼職代理，後雖不曾再從事保險行業，但應當比一般投保人具有更全面和清晰的認識。
故《保險法》第十六條、第二十三條判決保險公司勝訴，不承擔責任。
妻子不服，再次上述，二審維持原判。
天線保說案例
保險就是一紙合同，白字黑字。
保險的四大原則之一為，最大誠信原則。但誠信是雙方的，投保人有誠實告知詢問事項之義務，保司也有告知投保人合同內容之責任。
很多案例糾紛均在於雙方沒有盡到最大誠信原則，若對保險合同有所疑問，投保前瞭解清楚為好，把風險控制在前端，遠比事後補救更智慧。
總結
沒有無緣無故的拒賠，從上面的案例，大家也能看出來。天線寶寶在這，也分享4個順利理賠的小技巧。
- 確認投保險種，意外險、醫療險、重疾、壽險，保障內容各有不同，要理解其作用；
- 產品保什麼，每款產品保障責任有其查一下，投保前瞭解清楚；
- 產品不保什麼，免責條款與投保須知均要關注；
- 如實告知，誠實守信，不懂就問，寧願不買，也不買錯。
往者不可諫，來者猶可追。世界著名投資家巴菲特先生，教大學生成長的方式是，準備兩份清單。
- 想象你自己是個有錢人，要投資身邊的朋友，你會投資哪些人？為什麼？把理由記下來。
- 你覺得他這輩子肯定沒出息。為什麼？然後你也把這些人的理由，記下來。
認真學習、訓練，第一張裡的優點；認真規避、提防，第二張裡的缺點。保險也是如此，兩張清單，一招制勝。
天線寶寶衷心大家一生都用不到保險，但萬一不幸出險，都能順順利利理賠，家庭生活不被影響。
案例均來源於裁判文書網。
我是天線保米麗，用故事講保險，你聽懂了嗎？
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