之前網上很多家長探討過，月薪三萬撐不起孩子的暑假。
無論是孩子入園，還是幼升小、小升初、初升高，每一環都撕扯著無數家長的心。摩拳擦掌，給孩子報補習班，打點關係，每一步都是燒錢的節奏。
孩子就像是戰場上的士兵，能走多遠，取決於家長的“糧草”是否充足。
雖然各個家庭情況不一，但總體來說，在孩子教育上的投入，是每個家庭都要面對的硬性支出，孩子從入學到高考，補習班的費用，再到將來上大學的花費更是難以估量。
如果一個家庭，能為將來孩子教育方面的資金進行提前規劃和儲備，就不至於用錢時手忙腳亂，或者受困於經濟條件而內疚遺憾。
為人父母皆不易。科學合理地規劃和選擇，讓我們可以為孩子提供最大的支持，也能讓孩子心無旁騖地去為自己努力。
今天的文章將從專業角度幫大家分析，一個家庭該如何為孩子準備教育金。希望能幫到更多的人。
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教育金規劃策略
先放大石頭，再放小石子
一個完美的理財規劃，就像一個水晶杯。如果我們在水晶杯裡先灌滿了水，那麼就意味著，一顆小石子也會讓整個水晶杯的承載量超負荷；可是如果我們先往裡面放滿大石頭，再往裡面放小石子，再放沙子，再放水，這個水晶杯就是豐富、圓滿的。
“大石頭”指的是人生中那些非常重要，佔用很多資源但並不緊急的大事，例如養老、教育、住房、醫療等；比如說孩子的遠期教育規劃——出國留學，如果孩子要去美國留學，即使不算生活費，十幾年後，沒有兩三百萬元人民幣也是無法實現的。
並不是說當下的教育支出不重要，只是說，如果我們在現實中不斷盲目攀比，他們家娃報了個鋼琴課，我也要報；她的孩子報了門英語，我娃也要學；她的孩子學繪畫，我娃也要學……在攀比過程中，我們往往會忘了教育孩子的長期目標和壓力。
反其道而行之，當我們人生中大的目標都規劃好（可以適當調低大學的目標，並非一定去美國留學，去香港新加坡可能會便宜點），我們如期開始存款計劃了，存款完成後如果還有剩餘資源；剩餘資源就可以用於“小石子和沙子”。
按照大到小的放置目標，這才是理財規劃的完美次序。
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教育金儲備的幾大昏招
因為深諳為人父母的愛子（女）之心，很多打著教育金儲蓄的金融產品出現在市場，讓人眼花繚亂，無從甄選。
還有些家長可能會選擇更加激進的方式如買股票、炒樓，或者求穩妥乾脆存銀行，這些方式合適嗎？
下面我們從專業角度幫大家剖析一下。
昏招一：存銀行
很多70後、80後朋友都有這樣的經歷：小時候拿到壓歲錢，爸媽會說：“先幫你存著，等你以後上大學用。”
當時國內金融市場還未興起，存銀行是他們唯一的辦法，這也是最保險的理財方式。
當時銀行的定期存款利率非常高，上世紀90年代初，銀行的定期存款利率可以達到10%。
雖然，當年通脹也高達兩位數，但是教育的通脹很低， 國家還補貼大學生的學費和生活雜費。
但到了今天，我們都知道銀行的定期存款利率低於3%，而物價和學費卻在節節攀升。
所以錢放在銀行等同於貶值，單純依靠這種方式是無法完成我們的教育金目標的。
昏招二：高風險投資
存銀行不划算，有些朋友開始將資金用於炒股炒樓，用高風險高回報的投資方式來解決孩子的教育金問題。
世上不存在高收益低風險的產品，高收益，必然伴隨著高風險。
試問，你怎麼知道自己孩子讀大學那一年，股市是在牛市的2007年還是熊市的2008年呢？你又怎麼知道那一年，房價是在美國次貸危機前還是次貸危機後呢？
難道要和孩子說：“兒啊，現在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大學？”還是說：“房地產行情不好，等房子賣了，咱再去交學費？”
如果只是普通投資，你大可以在風險承受能力範圍內選擇收益更高的方式；但在教育金儲蓄上，這種方式非常不可取。
昏招三：教育金保險
現在孩子一出生，保險代理人就能通過各種方式找到你，“給孩子買個教育金保險，既能給孩子保障，又能幫TA存上大學的錢，實在是給孩子最好的禮物。”
其實，教育金保險是保不了教育金的。
若干年前，我還在從事精算工作時，就參與過教育金保險產品的設計。
目前，國內所有教育金保險的產品形態，都是以分紅險為主，再配以固定的返還。
返還金額一般有特定的指向，如孩子的高中學費、大學學費，或創業金等。
以“小太陽”教育金保險為例，十萬元的保額，等到孩子上大學時，每年返還2.5萬。25歲時給孩子一筆5萬的創業金。總保費約八九萬元，平均每年才四五千，看起來是一款不錯的產品。
實際上，只要你仔細計算就會發現，分紅險的
收益非常低，與儲蓄收益相差無幾，大概在3%上下。這樣的收益率，還不如存銀行，因為它根本無法對沖通貨膨脹，甚至還喪失了流動性。
萬一資金緊張，中途退保還要承擔損失。
這種掛著“教育金”名號的“教育金險”，是一個大坑，購買時一定要慎重。
昏招四：忽略保障
你可能會奇怪，明明講的是教育金的問題，為什麼又說到保障呢？
試想，如果你收入一時或永久地中斷了，孩子的教育金該怎麼解決？
保障的配置原則，需要遵循“家庭支柱優先”，也就是說要先給大人配齊，再給孩子配。
歸根到底，你的健康和收入來源不中斷才是孩子最大的保障。
孩子教育金的儲備週期是漫長的，可能長達18年。
在這期間，自己和家人所遭遇的任何一場意外，都可能給家庭的財務帶來致命衝擊，讓你為孩子儲備多年的教育金瞬間蒸發。
所以，要想順利實現教育金儲蓄目標，必須先為家庭支柱做足保障。
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真正的教育金規劃路線圖
昏招拆解完了，真正的教育金規劃路線圖應該是怎樣的呢？
1.確定目標，釐清未來需求。你要問問自己，將來是希望孩子在國內上大學還是留學，上普通學校還是名校？
2.瞭解費用現狀及學費走勢。比如哈佛的學費目前是4年20萬美金，那到孩子上大學時大概是多少？
3.梳理家庭的財務狀況。當前的收入、支出，以及每月能有多少結餘。
4. 制定合理的家庭風險保障方案，規避教育金漫長儲備週期所面對的非金融風險。
5.對風險承受能力進行評估，確定合理收益率。
6.根據家庭的風險承受能力，進行合理的資產配置，解決怎麼存的問題。
7.在家庭財務狀況與風險承受能力之間，調適出一個合理的方案，並馬上行動。
以上是一個標準的教育金規劃流程，國際理財師都是按照這個步驟來規劃的，大家可以參考。
當然，真的要按照這個步驟去執行規劃的話，一般人還是很難做到的，因為涉及一系列專業、複雜的計算；
因此，建議找專業第三方協助做教育金規劃服務。
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說在最後的話：
快樂教育也不能迴避財務責任
有一些朋友，迷信微信上的雞湯文章，認為一定要快樂教育，多陪伴孩子，多帶孩子出去旅行。一提到存教育金，就說自己沒有錢；或者覺得談錢一身銅臭，根本不作打算。
多陪伴孩子，言傳身教，這是為人父母的責任。
但是不要忘記，作為父母，為孩子的教育做儲蓄投資，也是我們應盡的責任。
如果未來孩子需要踏出國門學習，甚至拿到了常青藤的錄取通知書，而我們卻無法提供足夠的財力支持，你是否會有遺憾呢？
有些朋友可能會說，孩子難道不能自己考取獎學金嗎？
我的看法是，孩子出色，我們自然欣喜，但是我們不應該將財務責任甩給孩子。
在我們的能力範圍內，給孩子提供最充足的教育資源，讓孩子有機會自由選擇更好的人生，是我們能給孩子最好的禮物了。
