大額存單和大額存款，一字之差，但是他們都是存款嗎？它們都是一種存款品種嗎？
這兩者是完全不一樣的，一個是法定存款品種；另一個則是在利率市場化下，銀行自創的山寨存款名稱。其中蘊含的意義也差別非常大。
大額存單和大額存款的定義與差別
No.1 什麼是大額存單？
大額存單是人民銀行法定的存款品種之一，有著單獨的管理辦法以及整套的監管政策。所有大額存單的發行和管理都要遵守相關規定辦理，那就是2015年頒佈的《大額存單管理暫行辦法》如下圖。大額存單在存入後，儲戶會拿到正式的存單或者其他憑證材料。文件中明確指出大額存單是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。
針對存款利率，也有著嚴格的上限管理。在《銀行業利率工作自律公約中》也明確說明，起始門檻一定要維持在20萬元以上，對於大額存單的利率要事先說明和備案，在發行中不得違背。到目前最高上浮的只有基準利率的52%，達到年化4.18%。（具體怎麼算上浮請關注公眾號《識財社》看之前的文章）
No.2 什麼是大額存款？
大額存款是各行自創的臨時性存款品種，主要為吸儲和營銷之用。為了吸儲，各個銀行自己設立了所謂大額存款，變成了一個靈活可應用的利率調整產品。如果覺得近期要拉存款，就可以給客戶說新開啟一個大額存款產品，利率定的相當有吸引力，或者給購買此類產品的用戶特殊禮品或積分等等優惠條件。
如果銀行暫時不需要做存款營銷時候，就可以隨時將此大額存款產品關閉。對外可以說此產品已經結束髮行。在大額存款存入後，所有記錄都是併入定期存款中進行記載，不會單獨給到客戶上面載入大額存款各項信息的憑證。
大額存款產品既不需要備案也不需要登記，全部是在銀行內部自我掌握。那用起來不是挺得心應手，階段性利率想怎麼定就怎麼定，按照市場競爭情況隨時調整利率水平。
No.3 兩者之間的差別
大額存單是央行法定定期存款品種，而大額存款是各個商業銀行俗稱的針對有存款門檻的定期存款的叫法，其實在央行是沒有此類產品登記備案的。這是在利率放開後，市場化改革下，各個銀行創新的一個營銷名字“大額存款”。
雖然在人民銀行公佈的法定儲蓄品種中，沒有大額存款這一品種，但是有很多銀行都內部自創了這麼一個存款品種，用以維繫老客戶和一些高存款客戶。很多商業銀行內部定義為，一次性存入5萬元以上的就叫大額存款客戶，對於村鎮銀行有的大於2萬就叫大額存款。
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細心的儲戶可以仔細觀察，在所有銀行對外宣傳材料、正式印刷的存單、存摺上面，都不會存有大額存款這麼四個字，僅僅停留在口頭說法和非正式宣傳上。
No.4 兩者之間的風險
大額存單，是由存款類金融機構面向個人、企業等發行的一種大額存款憑證。大額存單的預期年化收益率與保本型銀行理財產品的預期年化收益率差距較小，且大額存單基本屬於無風險預期年化收益產品。
而大額存款是銀行的營銷最愛產品，但稍有不慎，就走在了違規的邊緣。儲戶可以看到很多中小銀行，比如城商行，農商行以及信用社，民營銀行，村鎮銀行就特別鍾愛於使用自制的大額存款，去吸引客戶。有時候年化利率可能能定在5.5%以上，或者給予現金貼現或者給予禮品兌換。
但是存款後，在票面上或者存摺上寫清楚的利率一般都會比較低，將多出部分通過以上貼現或者折算禮品來抵扣。銀行在完成吸儲任務之後就馬上撤除此類產品，從嚴格意義上講，這些都是違規的攬儲做法，如果被舉報，銀行是被監管處罰的。
為什麼3年期的大額存單越來越少？
三年期大額存單近年來因利率高又保本而備受青睞，個別大型銀行總部暫停了三年期大額存單的銷售，理由或與成本控制不無關係。隨著LPR下行，銀行貸款利率持續走低，而負債成本難降使得銀行盈利壓力增大。有個別大型銀行網點已暫停了三年期大額存單的銷售。暫停的背後是出於成本控制需要，目前其所在銀行的存款產品中，三年期大額存單收益率算是最高的，此舉相當於變相降息。
近年來，三年期大額存單利率較高，而且與五年期的利率相當，備受投資者青睞，如大行的三年期存單年化利息達到4.1%上下，中小銀行更是達到4.26%，較基準利率上浮55%以上，高於很多銀行理財產品收益率，大家可以看到監管層除了引導市場整體利率下行，此前也叫停了部分違規的高息產品或操作，以降低銀行的負債成本，防止實體經濟融資利率被拉高。如之前定期存款靠檔計息的方式已被叫停，只要提前支取全部恢復為活期利息計。
降息趨勢下如何找到高息存款產品？
隨著市場利率整體下行，銀行發放貸款收益降低，為了保持和資產收益相匹配，銀行也會適當降低其負債成本，通過提高存款利率來“攬儲”的動力也會隨之下降，從而引導存款利率下行。因為貸款利率不斷走低，但是銀行負債成本卻比較穩定，上個月底不少銀行還出現高息攬儲，甚至有理財產品收益率與貸款成本出現倒掛的怪現象，銀行普遍存在利差收入減少，利潤空間收窄的問題。在盈利壓力之下，接下來，不僅銀行實際存款利率會下調，理財產品收益率也同樣會面臨調降。
鑑於當前貨幣政策相對寬鬆，普通的定期存款利率相對較低，相對而言大額存單、結構性存款利率要略高一些。在第三方理財平臺上（如京東金融、度小滿、陸金所）代銷的民營銀行的創新存款產品，目前利率相對較高。而有些小銀行的存款產品利率甚至更高，小銀行可以做到基準利率上浮55%，但是大銀行只能最高上浮50% 。如果大家對於小銀行沒有信任的話就放心購買大額存單，畢竟是受人民銀行制定的《大額存單管理暫行辦法》所約束。原因看《大額存單管理暫行辦法》第四條，如下圖
總之建議大家購買存款產品貨比三家，確定是存款再購買！
